Для покупки необхідної речі або погашення боргу в разі дефіциту фінансів оформляється відповідний кредит або іпотека в різних банках. Така позика видається на підставі договору. де вказується порядок виплати, сума періодичних внесків і штрафні санкції в разі непогашення боргу.
Банківська пеня нараховується у вигляді додаткових відсотків, обумовлених окремим пунктом угоди щодо позики. Але ця умова не обов'язково. При належному бажанні можна знайти компроміс з співробітниками банку і отримати деякі поблажки. Не слід ховатися від власних зобов'язань при нестачі грошей. У цьому випадку фінансова організація почне застосовувати штрафні санкції. Наприклад, Ощадбанк Росії в залежності від суми кредиту, після закінчення одного-трьох місяців починає нараховувати пеню неплатнику. Якщо позичальник не погашає заборгованість тривалий час - діловодство передається колекторської організації або в суд.
Які причини вважаються поважними?
На відміну страхового випадку і смерті боржника у банку немає вагомих причин переглядати порядок сплати по кредиту. Але з огляду на підвищення рентабельності та популярності керівництво фінансової організації може піти на певні поступки для своїх клієнтів.
Найбільш поширені причини, які вважаються поважними для того, щоб банк пішов назустріч кредитоотримувачу:
- Хвороба або травма, в результаті чого настала часткова або повна непрацездатність клієнта або його найближчих родичів. Це положення має бути підтверджено відповідною довідкою з медичної установи.
- Організація весілля чи іншого торжества. Відстрочка може бути надана на короткий термін.
- При народженні дитини та наступні за цим витрати.
- Організація похорону близької клієнту людини. Бажано документально зафіксувати витрати в ритуальному агентстві.
- Ринковий кризу або періодичність дебіторських внесків. Несплата за такою причини повинна мати тимчасовий характер.
- Фінансова або судова тяжба, підтверджена відповідними постановами.
- Банкрутство комерційної організації.
- У разі застави рухомого або нерухомого майна.
- Переїзд на інше місце проживання. З наданням відповідних документів.
На що може піти банк, щоб допомогти кредитору
Якщо клієнт і керівництво фінансовою організації досягло розуміння по затримці сплати кредиту, то співробітниками банку можуть бути застосовані такі види компромісних рішень:
- Відстрочка платежу. Надання позичальникові часу для поліпшення власних фінансових можливостей. Відстрочка можлива як на рік. так і менший термін.
- Списання штрафів і пенею. Анулювання додаткових відсотків по кредиту в зв'язку з несвоєчасною оплатою.
- Надання права оплати заборгованості, частини або цілої суми кредиту третій стороні, яка на добровільних засадах готова взяти на себе цей обов'язок.
Відстрочка платежу по кредиту
Відстрочка платежу по кредиту - це зрушення термінів оплати заборгованості за банківською позикою. Застосовується для фізичних осіб при подачі відповідної заяви. Для організацій, які отримали комерційний кредит на підставі запису по відкритому рахунку або векселем, відстрочка платежу за позикою не надається.
Підстави для відстрочки платежу по кредиту:
- Купівля страхового поліса і настання зазначеного в ньому випадку.
- Тимчасова неможливість погасити позику (непрацездатність, втрата заробітку, при народженні дитини).
- Сезонний спад обсягів продажів (для комерційних організацій і індивідуальних підприємців).
Платіж по кредиту може бути відстрочено строком на три місяці. У виняткових випадках - до півроку. У банківському сегменті правовідносин застосовуються такі види відстрочок платежів:
- Відкладений платіж на певний час. Застосовується на обумовлений термін, при цьому кредитоотримувачу нараховуються відсотки за користування позикою за період відстрочки, хоча фактично в цей час позичальник заборгованість не погашає. Після закінчення терміну відстрочки, боржник погашає суму плюс відсотки, що набігли за період перенесення платежу.
- Перенесення терміну виплат основного боргу - «канікули» по тілу позики. Фінансово обтяжливе угоду для позичальника. Позичальник зобов'язується погашати тільки процентну частку заборгованості. При цьому внески основної частини починаються в обумовлений час. Позичальник при такому перенесенні терміну платежів переплачує грошові кошти в розмірі витрат за період погашення тільки відсотків.
- Відкладена оплата відсотків позики. Позичальник погашає заборгованість тільки за сумою основних виплат. Початок внесків по кредиту в повному обсязі здійснюється в обумовлений термін. При цьому позичальник економить кошти в розмірі несплачених відсотків в період відстрочки.
Банк зобов'язаний надавати відстрочку платежів по кредиту тільки у випадках, обумовлених в тексті угоди, з інших причин така поступка можлива при домовленості з керівництвом фінансової організації.
Для того щоб отримати можливість відкласти час погашення заборгованості необхідно заповнити зразок заяви на відстрочку платежу по кредиту. наданий співробітником банку. Подивитися і скачати можна тут: [Зразок заяви на відстрочку платежу по кредиту].
Списання пені та штрафу за кредитом
Штрафні санкції до позичальника з боку кредитора застосовуються в результаті порушення строків періодичних внесків по позиці або іпотеці. Певний розмір пені або штрафу залежить від суми позики або відсотка, обумовленого окремим пунктом договору.
Розмір пені або штрафу визначається в процентному співвідношенні до загальної суми кредитування. Наприклад, 0,5% за день прострочення, що дорівнює 182,5% річних. Якщо сума кредиту складається 100 000 руб .. то за день прострочення буде нараховано пеню в розмірі 500 руб.
Зменшити суму штрафу можна шляхом знаходження компромісу з банківськими службовцями або через суд.
У разі врегулювання ситуації безпосередньо з банком складається заяву з проханням про зменшення або списання накопиченої пені в кількості двох екземплярів. Один зразок передається в офіс фінансової установи, інший - засвідчується банківським службовцям і передається позичальнику. У разі відмови реєструвати особисту копію заяви, прохання надсилається рекомендованим листом.
Якщо сума пені наближається або перевищує загальну величину заборгованості по кредиту, позичальник має право скасувати її в судовому порядку на підставі ст. 333 ГК РФ (Цивільний кодекс Росії). У разі відмови, можна подати заяву з проханням про відстрочку або розстрочку виконання відповідного вердикту на підставі ст. 203 ЦПК РФ.
Передача зобов'язань по кредиту третій стороні
Передача зобов'язань по оплаті позики третій стороні являє собою процедуру, коли боржник передає свої права і обов'язки по кредиту іншій особі, найчастіше близькому родичу або другу.
В цьому випадку банком проводиться процедура перевірки третьої особи на його кредитоспроможність. При задоволенні необхідним вимогам з фактичного позичальника знімають всі його зобов'язання, які передаються правонаступнику. Останній укладає з кредитною організацією новий договір, де зобов'язується погасити решту заборгованості з урахуванням величини штрафів і неустойок.
Для здійснення такої процедури позичальник подає в банк відповідний запит з проханням передати власні зобов'язання на конкретну фізичну особу або організацію.
Взяти на себе зобов'язання по кредиту може будь-яка зацікавлена особа, яка на добровільних засадах відповідно до виплачувати кредит за позичальника. Остаточне рішення для передачі прав по кредиту залишається за керівництвом банку.
Найбільш популярне питання і відповідь на нього по компромісу з банком по кредиту на підставі поважної причини
Питання: Доброго дня. Мене звати Олександр. Банк ВТБ 24 на підставі тривалої несплати по кредиту виставив мені величезну суму пені, яка перевищує величину основного платежу. Як мені знайти компроміс з фінансовою організацією для зменшення штрафу?
Відповідь: Добрий день, Олександр. На підставі ст. 319 ГК РФ сума пені погашається в першу чергу, потім оплачується заснована частина відсотків і тільки на завершення погашається основна сума позики. У вашому випадку ви можете оскаржити таке рішення в суді або піти на компроміс з банком для зменшення величини штрафу. Для цього необхідно відвідати відділення кредитної організації і написати заяву з проханням про зменшення пені та вказати поважну причину такої затримки.
висновок
У разі несплати банку зобов'язань по кредиту в зв'язку з поважною причиною слід в першу чергу знайти компроміс з самою організацією, що видала позику. При задоволенні прохання клієнта кредитної компанією може бути застосовані наступні схеми реорганізації порядку і величини платежу:
- Відстрочка внесків за часом терміном від трьох місяців до одного року.
- Списання пені та штрафу відповідно закону або домовленості між сторонами угоди. Якщо сума неустойки наближається або перевищує величину кредиту, то її зменшення гарантовано при будь-яких умовах. Виняток: злісне ухилення від сплати позики при фінансовому благополуччі.
- Передача зобов'язань по кредиту третій стороні. При цьому з боржника знімаються всі зобов'язання, які покладаються на новоприбулого учасника угоди.
Зразки заяв та бланків
Вам знадобляться такі зразки документів: