Коли варто використовувати мінімальний платіж за кредитною карткою і як його розрахувати
Безперечно, кредитні картки є одним з найбільш зручних інструментів в кредитному меню кожного банку. Доступність засобів без необхідності кожного разу подавати заявку і чекати її схвалення, великі можливості застосування засобів, відсутність переплати в той період, коли ви не користуєтеся грошима, бонуси, - ось те, що приваблює Украінан в банківському пластиці. А ще можливість платити за гнучким зручному графіку. Адже розмір платежів не регламентований, аби сума не була менше мінімальної межі. Останній часто стає пасткою для недосвідчених власників.
Як визначається мінімальний платіж по карті
Емітенти, надаючи своїм клієнтам кредитні карти, зацікавлені, щоб ті використовували наданий ліміт якомога більше і частіше. Правда, одночасно вони турбуються і про те, щоб власники не забували повертати гроші на рахунок. Причому робити це можна кількома способами. Перший - повернення всієї суми боргу протягом пільгового періоду. Другий - поділ боргу на зручні позичальникові платежі і погашення протягом певного періоду, в залежності від можливостей боржника. Третій - мінімальні платежі.
Сума першого способу буде дорівнює сумі боргу, другого - сумі боргу, поділеній на передбачуваний термін погашення. А ось з мінімальними платежами все трохи інакше. Кожен банк визначає свій розмір і структуру цього платежу. Розмір - процентне співвідношення від поточної суми боргу, зазвичай становить від 5 до 10%. При цьому частина платежу складатимуть поточні відсотки в повному обсязі.
Як розрахувати мінімальний платіж
Більшість банків розсилають власникам своїх карт смс із зазначенням суми мінімального платежу. Але роблять вони це практично в останній день перед датою цього платежу. Якщо врахувати, що до такого способу прибігають звичайно в обмежених фінансових обставинах, коли зарплата планується наперед і до копійки, це не дуже зручно. Знаючи суму свого боргу, можна зробити це самостійно.
Припустимо, ви користувалися картою протягом розрахункового місяця кілька разів і в результаті у вас утворилася заборгованість в розмірі 10 тисяч рублів. Грошей все повернути відразу у вас немає і ви прийняли рішення обійтися мінімальним платежем, розмір якого відповідно до вашого договору становить 7%. Значить на карту ви повинні внести не менше 700 рублів.
Не варто спокушатися, думаючи, що ваш борг зменшитися на цю суму. Припустимо, ставка по вашій карті становить 24% річних, а значить, якби ви користувалися кредитом весь рік без змін, банку б ви віддали 2400. За місяць відсотки складуть 200 рублів. Значить, з вашого платежу ця сума буде списана в рахунок відсотків, і лише залишок погасить частину вашого боргу. Велика сума і / або велика ставка, відповідно, будуть означати і більший платіж.
Недоліки і плюси мінімального платежу
Перевага у такого виду погашення боргу тільки одне. Воно дозволяє при обмежених фінансових обставинах:
- не виходити з графіка;
- НЕ напрацьовувати штрафів;
- не псувати кредитну історію.
Але точно також, якщо ви почнете зловживати такою можливістю, ви:
- кинете тінь на свою фінансову репутацію (черговий кредитор вважатиме, що у вас тривалі фінансові труднощі і в нову позику відмовить, а ви будете гадати чому не дали кредит);
- переплатите велику суму по кредитній карті (зазвичай процентна ставка перевищує 25-30 пунктів);
перетворите борг по карті в нескінченну епопею.