Росії та країн Європейського Союзу
Класифікація банківських систем.
У сучасних умовах виділяють одну-, двох- чи трирівневу банківську систему країни. Одна-і трьох рівнева банківська система зустрічається рідко.
Однорівневий варіант побудови банківської системи передбачається в тих випадках, коли:
• центральний банк ще не створено;
• в країні функціонує тільки центральний банк;
• центральний банк виконує всі банківські операції, конкуруючи з іншими державними банками.
Прикладами країн з однорівневої банківської системою можуть бути такі країни як Люксембург і Гонконг, де в даний час банківської системи функціонує без допомоги центрального банку.
Трирівнева банківська система являє собою банківську систему, де крім двох базових рівнів - центрального банку і комерційних банків в поєднанні з іншими кредитними організаціями виділяють спеціалізовані державні банки, які знаходяться на третьому рівні. Прикладом поширення такої банківської системи є мусульманські країни.
У більшості розвинених країн з ринковою економікою створені і активно розвиваються дворівневі банківські системи, де на першому рівні функціонує центральний банк країни, здійснює емісійну, законотворчу, наглядову та інші види діяльності; на другому - діють комерційні банки та інші кредитні організації (небанківські) (рис. 1).
Мал. 1. Структура дворівневої банківської системи
Важливою класифікацією банківських систем розвинених країн є переважання різних видів банків у економіці тієї чи іншої країни, що класифікуються за формою власності, філософії діяльності, характером виконуваних операцій.
За формою власності банки розвинених країн діляться на державні, акціонерні, кооперативні, приватні та змішані банки. Державна форма власності найчастіше відноситься до центральних банків. Подібна ситуація склалася у центральних банків таких країн, як Німеччина, Франція, Великобританія, Бельгія.
За законодавством більшості країн на національних банківських ринках допускається функціонування іноземних банків. У ряді країн (у Франції та ін.) Діяльність іноземних банків не обмежується. У Канаді та інших країнах для іноземних банків вводиться певний коридор, в кількісних рамках якого вони можуть розгортати свої операції.
За філософії діяльності в банківських системах розвинених країн можна виділити:
1) ісламські банки, особливістю яких є те, що вони не привертають депозитів і не видають кредитів під відсотки, однак це не означає перетворення комерційних позик в благодійні. Згідно з нормами ісламської етики, праведно лише те багатство, джерелом якого є власний працю і підприємницькі зусилля його власника, а також спадок або дар. Існують такі банки і в немусульманських країнах - Австралії, Великобританії і США, а також в ряді інших країн. Це говорить про те, що вони цілком здатні конкурувати з фінансовими установами іноземних держав;
2) конверсіональние банки, які є традиційними для багатьох країн світу. Такі банки купує грошові кошти у однієї групи ринкових гравців і продає їх інший, за ціною грошей встановлюється у формі позичкового відсотка. У світі таких банків абсолютна більшість.
3) змішані типи банків, які поряд з традиційними операціями здійснюють операції, засновані на безвідсоткових засадах, тобто мають ісламський характер. Для таких банків є характерним відкривати свої філії, в мусульманських країнах. Причому за характером операцій такі філії нічим не відрізняються від звичайних ісламських фінансово-кредитних інститутів. Такими, наприклад, є Сітібанк (США), UBS (Швейцарія) та ін.
Характерним критерієм відмінності банківських систем є переважання універсальних або спеціалізованих банків в тій чи іншій країні.
Під універсальними банками розуміються кредитні установи, що виконують основні види банківських операцій: кредитні, депозитні, фондові, розрахункові, довірчі (за винятком емісії банкнот, монопольно здійснюваної центральними банками) - і обслуговуючі всіх клієнтів, незалежно від галузевої приналежності. В силу диверсифікації ризику універсальні банки є найбільш стійкими, в порівнянні зі спеціалізованими. Вони поєднують в собі функції комерційних і інвестиційних банків.
Універсальним банкам приділяється значна увага в більшості країн Європейського союзу, в силу диверсифікації і зменшення ризику, Такі банки є більш зручними для клієнта, оскільки вони можуть задовольняти потреби, використовуючи більш різноманітні види банківського продукту або послуги.
Ідея універсальної банківської діяльності розвивалася паралельно з розвитком спеціалізації банківського господарства, під яким розуміється існування в країні кредитних установ, що займаються тільки певними видами операцій. Класифікацію спеціалізованих банківських установ можна провести за наступними критеріями: функціональна спеціалізація, галузева спеціалізація, клієнтська спеціалізація, територіальна спеціалізація (рис. 2).
Мал. 2. Класифікація спеціалізованих банків
Використання такої спеціалізації дозволяє банкам підвищувати якість обслуговування клієнтів, знижувати собівартість банківського продукту і розвивати нові види надання банківських послуг. Ідея спеціалізації є більш характерною для банків, Великобританії і Франції.
Важливою характеристикою розвиненої банківської системи є наявність великого числа банківських послуг, що надаються клієнтам. В останнє десятиліття сфера послуг в банківських системах розвинених країн стала займати лідируючу позицію. Цьому сприяло створення Європейського Союзу, формування транснаціональних банків і, відповідно, посилення конкуренції між двома ринками банківських послуг - європейським і американським.
Характерною ознакою європейського ринку банківських послуг є його сегментування за групами клієнтів в залежності від розмірів і орієнтації діяльності банку. Європейська система виділяє шість сегментів ринку банківських послуг.
1. Транснаціональний. У країнах ЄС існує два-три транснаціональних банку (ТНБ) з сукупним обсягом активів в розмірі 12% -25% всіх активів національної банківської системи, наприклад:
- Німеччина - Дойче банк, Ферайнцбанк Груп, Дрезднер банк;
- Франція - БНП, Сосьете Женераль, Кредит Ліонне;
- Голландія - АБНАМРО Банк, ІНГ-Берінгс, Група Рабо-банків;
- Швейцарія - Свісс Бенк Корпорейшн, Юнайтед Бенк оф Світзеланд, Кредит Свісс Фест Бостон.
ТНБ надають повний спектр банківських послуг транснаціональним корпораціям (ТНК), найбільшим національним клієнтам, обслуговують зовнішньоторговельні операції, державний борг і підсилюють свій економічний потенціал шляхом залучення нових клієнтів, поглинання дрібних і середніх банків в країні перебування і покупки банківських і фінансових інститутів за кордоном.
2. внутрішньодержавні включає середні і дрібні регіональні банки, які в більшості випадків контролюються ТНБ за допомогою придбання контрольного пакету в статутному капіталі. Дана група банків орієнтується на місцеву або регіональну клієнтуру і акумулює значну частину приватних депозитів.
3. Спеціалізовані банки спеціалізуються на двох-трьох кредитних операціях, переважно іпотечному та споживчому кредитах.
4. Інвестиційні банки контролюються ТНБ, мають невеликий штат з висококваліфікованим персоналом і спеціалізуються на наданні галузевих банківських послуг: випуск, розміщення та торгівлі цінними паперами; сек'юритизації активів, експортних надходжень, зовнішнього боргу; послуги в області корпоративних фінансів. Однією з функцій інвестиційних банків є залучення іноземних інвесторів і організація середньо- і довгострокових позик.
5. Небанківські інститути. До найбільших небанківським інститутам, за оцінкою Є.Б. Ширинська, відносяться дочірні структури таких ТНК як "Дженерал Моторс", "Дженерал Електрик", "Форд", "Моторола" та ін. У Великобританії до небанківських інститутів відносяться будівельні товариства, облікові будинки, страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні компанії.
6. Філії іноземних банків. Портфель послуг даних установ формується в залежності від стратегії центрального офісу. Створення філії іноземного банку в західноєвропейській країні обумовлено потребою в проведенні маркетингових досліджень, а також необхідністю обслуговування глобальних клієнтів в країні перебування, і розвитком відносин з найбільшими промисловими підприємствами і фінансовими інститутами, пропозиція їм більш дешевих банківських продуктів і послуг. Наприклад, в Угорщині провідним національним банком став АБН АМРО Банк (Голландія), один з найбільших в світі, що займає 8-е місце за розміром власного капіталу.