Перед укладенням страхового договору необхідно вибрати відповідні умови страховки. Найчастіше страхувальники хочуть заощадити на покупці поліса. Як страховка КАСКО з франшизою допоможе це зробити, і які при цьому умови буде описано нижче.
Що це таке
Франшиза в страхуванні - це частка страхової компенсації, яка не буде виплачена страхувальнику після страхового випадку.
При оформленні поліса КАСКО визначається така сума, яка може бути встановлена в процентному співвідношенні, або бути фіксованою. У будь-якому випадку, поліси з франшизою повинні оформлятися за бажанням страхувальника.
Така страховка буде корисна при незначних пошкодженнях, коли сума страхових виплат невелика, наприклад, при отриманні автомобілем подряпин. Чому при невеликих виплати?
Вся справа в тому, що страховик при виплаті компенсації страхувальнику, витрачає кошти на оформлення платежу за страховкою, які страхувальник повинен відшкодувати компанії, згідно з договором.
Тому, при невеликих пошкодженнях автомобіля, страхувальник отримає мізерну суму, проте на оформлення компенсації витратить багато часу і сил.
До того ж страховка з франшизою коштує дешевше. Вартість страхового поліса буде залежати від розміру франшизи. А ось розмір франшизи варто вибирати такий, при якому страхувальник може без праці відшкодувати збиток без допомоги страховика.
Види як працює
Перш ніж оформляти страховку із франшизою, страхувальник повинен розуміти, як вона працює і які існують види франшизи.
Така франшиза передбачає виплати страхувальнику тільки в тому випадку, якщо розмір збитку більше ніж встановлена сума франшизи, інакше страхувальник компенсує всю суму.
Однак, якщо сума збитку все ж перевищить франшизу, то страхова компанія зобов'язується виплатити всю компенсацію.
Наприклад, умовна франшиза становить 20 тис. Рублів. Якщо страхувальник отримає збиток не суму до 20 тис. То він сам буде платити за ремонт свого авто. Але якщо ж сума збитку, наприклад, 25 тис. Рублів, то страхова фірма виплатить всі 25 тисяч.
Умовна франшиза може бути встановлена як в процентному, так і в фіксованому значенні.
безумовна
Така франшиза оформляється найчастіше. Вона має на увазі, що страхувальник відмовляється від частини компенсації в будь-якому випадку.
Наприклад, страхувальник купив поліс КАСКО з безумовною франшизою з фіксованою сумою - 15 тис. Рублів, але потрапив в аварію і зазнав збитку в розмірі 35 тис. Рублів.
Страхову компенсацію, яку отримає страхувальник легко порахувати: слід від 35 тис. Рублів відняти суму виплат, яку страхувальник зобов'язався відшкодувати сам, тобто суму франшизи - 15 тис. рублів.
В такому випадку страхувальник отримає компенсацію в розмірі 20 тис. Рублів. Однак, якщо страхувальник отримав збиток менше ніж на 15 тисяч, то він буде змушений оплатити ремонт самостійно.
Крім того, безумовна франшиза може оформлятися в процентному співвідношенні від суми збитку.
Наприклад, франшиза - 20%, а збитки 10 тисяч рублів. Тоді страхова компанія виплатить 8 тисяч рублів. При збиток, оціненому в 100 тис. Рублів, страховик отримає лише 80 тисяч руб.
динамічна
Динамічна франшиза - це підвид безумовною. При такій страховці після першого страхового випадку компанією-страховиком покривається вся сума компенсації. А з кожним наступним подією відсоток франшизи зростає.
Наприклад, динамічна франшиза при першому страховому випадку становитиме 0%, у другому - 5%, в третьому - 10% і так далі. Природно, максимальний відсоток буде обмежений.
Це франшиза, при якій в договорі прописуються страхові випадки, при яких вона не застосовується.
Наприклад, якщо трапилася аварія з вини іншого водія, і це було умовою пільгової франшизи, то страхова компанія повністю відшкодує збитки страхувальника. Також в договорі можуть бути прописані і інші умови.
Плюси і мінуси КАСКО з франшизою
При оформленні поліса КАСКО з франшизою є як позитивні, так і негативні сторони.
Позитивними сторонами такого страхування є:
- звернення в страхову компанію відбувається рідше. Процес оформлення страхових виплат дуже часто затягується, і на досить тривалий період ремонту страхувальник може залишитися без автомобіля. А коли дрібні пошкодження страхувальник оплачує сам, він не витрачає свій час на оформлення страхового випадку;
- франшиза скорочує вартість поліса. А, при безаварійної їзди, КАСКО з франшизою обійдеться страхувальникові значно дешевше ніж звичайне комплексне страхування;
- можливість придбати поліс КАСКО від викрадення з франшизою. Страхування КАСКО надає компенсацію за такими ризиками, як збиток і викрадення. До того ж, далеко не всі страхові компанії страхують авто тільки від угону. Тому страховка КАСКО з великою франшизою (7% і більше від вартості автомобіля) може розглядатися як альтернативний варіант.
Також є і негативний фактор придбання поліса з франшизою. Вона підходить не для всіх.
Якщо водій має малий стаж водіння і не ще не цілком впевнено почуває себе на дорозі, то страховка з франшизою може обійтися дорожче стандартного КАСКО.
Адже при виникненні більше двох страхових випадків франшиза стає невигідною для страхувальника.
Яку краще взяти
На сьогоднішній день так і не встановлено, яка франшиза краще. Однак більшість експертів зі страхування вважають, що мінімальна франшиза найбільш вигідна для страхувальника, так як вона дає можливість отримати гроші від страхової компанії навіть при невеликому збитку. Незважаючи на це, ніж франшиза більше, тим дешевше обійдеться поліс КАСКО.
У всякому разі, вирішувати доведеться страхувальнику, адже багато залежить від його досвіду водіння.
Якщо водій впевнений у своїх навичках і акуратності управління автомобілем, то, безумовно, йому краще підійде страховка з більш високою франшизою, яка допоможе придбати поліс за меншою ціною.
Але якщо водій не відрізняється акуратністю водіння або страхувальником виступає водій-новачок, то, звичайно ж, варто убезпечить себе і взяти страховку з мінімальною або, взагалі, з нульовою франшизою.
Як розрахувати онлайн
На сьогоднішній день існує безліч онлайн ресурсів, де попередньо можна розрахувати вартість поліса КАСКО.
Незважаючи на це, слід розуміти, що це всього лише приблизна вартість, а конкретна ціна буде оголошена страхувальником, безпосередньо, перед самою покупкою поліса.
Наприклад, можна взяти онлайн-ресурс - портал про страхування «Страховий гуру».
За першої ж посиланням в меню можна зайти в калькулятор, який розрахує приблизну суму страховки, враховуючи дані автомобіля і водія, а також франшизу і інші особливості страхування.
Першим кроком розрахунку буде подання даних про автомобіль і страхувальника: його модель, рік випуску, потужність, пробіг і т.д. Всі ці фактори впливають на вартість страховки.
Після цього, натиснувши кнопку «Отримати результати ...», можна отримати приблизні ціни даної страховки в різних компаніях.
У сподобалася компанії можна придбати такий вид страховки, попередньо ознайомившись з умовами і залишивши заявку.
Однак, такий розрахунок не враховує франшизу. На офіційному сайті більшості великих фірм-страховиків є свій калькулятор розрахунку поліса КАСКО, який враховує франшизу.
А даний ресурс призначений для порівняння цін на страховку в різних компаніях, що буває дуже корисно для водія, що не визначився з вибором страхової компанії.
оформлення
Перед оформленням страховки, слід детально ознайомитися з правилами і умовами покупки полісу, а також задати питання страховику.
Для того щоб оформити поліс КАСКО, необхідно представити страхової компанії такі документи:
- Паспорт і водійські права.
- Документ про реєстрацію автомобіля або документ купівлі-продажу.
- Заява, що надається страховиком.
Такі документи є обов'язковими при будь-якому автострахуванні. Але слід попередньо дізнатися у страховика повний список документів, так як він може відрізнятись в різних компаніях.
Після подання документів, страхувальник підписує договір. Рекомендується детально його вивчити перед підписанням. Також, необхідно звернути особливу увагу на такі пункти договору як перерахування страхових випадків, умови франшизи і знос.
Як відбувається повернення
Повернення франшизи можливо здійснити тільки при наявності в страховому договорі відповідного пункту.
Таким чином, якщо страхувальник хоче зробити повернення франшизи, то він повинен здійснити оплату страхової компанії, в розмірі відсутньої частини страхової премії, коли настає страховий випадок.
Потім компанія-страховик виплатить повну страхову компенсацію, яка покриває витрати свого клієнта, незалежно від їх розміру.
Підводні камені
Незважаючи на те, що франшиза - це вигідна пропозиція страховика, слід розібратися з деякими умовами, які потрібно враховувати при покупці такого поліса.
По-перше, більшість страхових фірм в договорах обумовлюють страхові випадки, в яких діє франшиза. Страхувальник найчастіше може вибрати франшизу на окремі частини автомобіля.
Так як бампер і скло найчастіше страждають при ДТП та інших обставин, то слід вибирати на них нульову франшизу, звичайно якщо це буде можливо.
По-друге, страхувальнику, зазвичай, надається вибір страхового поліса КАСКО з урахуванням ступеня зносу або без нього. Звичайно, вартість страховки буде залежати від цього вибору.
Однак, якщо страхується нова машина, якій немає ще й двох років, то можна вибирати страховку, з урахуванням зносу. Таким чином сума страхової компенсації практично не зміниться.
Проте, для автомобілів старше двох років, слід вибрати страховий поліс без врахування ступеня зносу. І незважаючи на те, що вартість страховки збільшиться, страхувальник зможе покрити вартість ремонту свого автомобіля.
По-третє, втрата товарної вартості по КАСКО з франшизою не відшкодовується, якщо це не прописано в договорі. Необхідно розуміти, що договір страхування по КАСКО індивідуальний, і складається виходячи з переваг клієнта.
Звичайно більша частина пунктів договору не обговорюється і на їх умови вплинути ніяк не можна, але та незначна частина може вплинути на вартість і подальшу суму виплат компенсування збитків.
Чи варто брати
Як було зазначено раніше, страховка КАСКО - це вигідна пропозиція далеко не для всіх водіїв. Тому варто придбати страховий поліс з франшизою тільки в тих випадках, коли це найбільш вигідно.
Такими випадками можуть бути:
- якщо страхувальник має великий стаж безаварійного водіння. В цьому випадку, якщо водій купує страховку КАСКО з франшизою і все так само акуратно управляє своїм авто і не потрапляє в аварії, то така страховка економить пристойну суму;
- якщо страхувальник має можливість за свої гроші ремонтувати дрібні пошкодження автомобіля. Навіть не потрапляючи в аварії, можуть виникнути непередбачувані труднощі з автомобілем;
- якщо страхувальник хоче застрахувати автомобіль від викрадення і повної загибелі. У подібній ситуації франшиза повинна бути великою, а водій повинен враховувати, що ремонт пошкоджень, що покриваються франшизою він повинен буде сплатити самостійно.
Франшиза по КАСКО на кредитний автомобіль
Дуже часто при покупці кредитного автомобіля банк пропонує перелік страхових компаній, з якими він співпрацює, а також певні умови страховки, які відрізняються від стандартного страхування по КАСКО.
Найчастіше покупка в кредит без придбання поліса КАСКО просто неможлива. Крім того, така страховка обійдеться водієві більш ніж 100 тис. Рублів.
Тому в даному випадку франшиза грає головну роль, адже страховка з франшизою буде коштувати до 70% дешевше, ніж страхування без неї.
Незважаючи на це, перед покупкою авто в кредит рекомендується спочатку дізнатися перелік компаній-страховиків, з якими працює банк, і їх умови страховки, і тільки після цього вирішувати чи варто брати кредит на автомобіль в даному банку.
Як повернути з винуватця ДТП
Якщо сталася аварія з вини іншого водія, то франшизу по КАСКО можна відшкодувати збиток в повному обсязі. У такій ситуації страховий випадок розглядається і по двом страховками - ОСАГО і КАСКО.
Так як ОСАГО є обов'язковим для всіх водіїв, то страхова фірма винуватця ДТП повинна відшкодувати збиток. У цьому випадку варто звернутися в страхову компанію винуватця і зажадати компенсацію в розмірі, відповідному франшизи.
Для цього страхувальник повинен пройти незалежну експертизу і по своїй страховці КАСКО, і у напрямку страховика винуватця по ОСАГО.
Також потрібно підготувати документи (довідку про ДТП. Протокол і постанову), які повинні бути в двох примірниках, щоб надати їх в свою компанію і компанію винуватця.
А потім необхідно якомога швидше отримати компенсацію з фірми-страховика винуватця.
Бажано, щоб виплати по ОСАГО були нараховані раніше, ніж страховиком постраждалої сторони буде пред'явлено претензію страхової компанії винуватця, так як сума відшкодування буде від цього залежатиме.
Можна зробити висновок, що франшиза в страхуванні по КАСКО - це досить вигідну пропозицію страхових компаній. Вона допомагає клієнту фірми економити свої кошти.
Однак, для оптимальної вигоди, перед покупкою поліса з франшизою слід розібратися в її видах і підібрати найбільш підходящий варіант, враховуючи при цьому особливості свого водіння і фінансових можливостей.
Методика розрахунку ремонту по ОСАГО описується на сторінці.
Приклад продовження поліса ОСАЦВ онлайн в Росгосстрахе є за цим посиланням.