У цій статті ми детально розповімо, як не помилитися при виборі банку, в якому буде відкриватися внесок.
На російському ринку банківських послуг сьогодні є понад дев'ять сотень кредитно-фінансових установ. Більше половина з них працює в московському регіоні. У частині зі столичних (трохи більше 350-ти) є право залучати кошти у вклади фізичних осіб. Жителі Москви можуть скористатися депозитними продуктами, асортимент яких доходить до 2,5 тисяч. Як зробити правильний вибір в цьому різноманітті банків і їхніх послуг, щоб не було потім болісно прикро за втрачені гроші або втрачені можливості? Адже державна система страхування вкладів не страхує приватні капітали в повному обсязі і тим більше не позбавляє банки від внутрішніх ризиків, які безпосередньо залежать від фінансової політики кожного із закладів.
І якщо з усіх банківських клієнтів позичальники, наприклад, можуть дозволити собі подати заявки на кредит відразу в кілька установ (селекціоніруя швидше за принципом «хто перший відгукнеться, з тим договір і підпишу»), то вкладникові доводиться спочатку «сто разів відміряти», перш ніж «один раз відрізати», т. е. першим простягнути свою дає руку лише одному банку, довго потім пожинаючи плоди співпраці і ризикуючи власним капіталом. Однак, згідно з опитуванням, проведеним недавно серед клієнтів декількох московських банків, лише 30% з них завжди порівнюють не тільки умови фінансових послуг, а й оцінюють стан банку, майже 50% роблять це іноді і близько 20% ніколи не проводять порівнянь, вибираючи банк.
Пропонуємо разом оцінити деякі ризики вкладника, коли він вибирає банк і його депозитний продукт.
На думку фінансових експертів, найвищими відсотками зазивають не самі надійні банки з невисокими фінансовими показниками. Особливо часто підвищують дохідність вкладів ті банки, у яких виникає гострий дефіцит коштів для погашення зобов'язань перед власними кредиторами (наприклад, тими ж вкладниками). У таких ризики близького банкрутства збільшуються, коли основна маса залучених коштів приватників вкладається здебільшого в активи з підвищеним ризиком неповернення, наприклад, в кредити фізичним особам і підприємцям. Проти такої ризикованої політики виступає державний регулятор в особі Банку Росії, чиїм санкцій, які зачіпають збільшені депозитні ставки, піддалося вже близько трьох десятків банківських установ лише в минулому році. В цьому випадку ЦБ може не тільки запобігти отриманню вкладів від населення, а й позбавити банк ліцензії на певні види діяльності.
Сам по собі такий принцип вибору фінансового партнера непоганий. Але спогади про історичний факт втрати вкладниками своїх заощаджень під час економічних реформ початку 90-х років у багатьох людей знижує довіру до бренду державного банку. Тим більше що держава в цьому випадку володіє лише частиною акцій, і установа займається все ж комерційної (такий же ризикованою, як у всіх інших банків), а не громадської чи благодійної діяльністю. Ще одним мінусом популярних в народі банків назвемо не найвищу якість обслуговування в місцях зі зручним місцем розташування. Такі зазвичай зіпсовані увагою клієнтів, де натовпи народу змушені стояти в чергах і отримувати часто не самий кваліфікований сервіс, адже банківські клерки тут сконцентровані швидше на кількості і швидкості, а не на добротності послуги.
У наш час онлайн покупок багато людей звикли робити вибір, читаючи відгуки про товар / послугу в інтернеті. Такий метод відбору банку теж віднесемо до фактору підвищеного ризику з отриманням швидкої і зручної, але недоброякісної інформації. Негативних оцінок зустрічається більше за цілком зрозумілих причин з області психології. Питання, яке ми задаємо своїм читачам - наскільки можна довіряти суб'єктивним відгуками про погану або хорошу роботу банку, іноді відверто проплаченим, якщо справа стосується особистих фінансів? На це питання нехай кожен відповість собі самостійно.
Давно відомо, що в сучасній економіці значну роль відіграють особисті і ділові зв'язки великих підприємців, їх наближеність до вищої політичної еліти. Але згадаємо недавню історію з відомим московським банком, чия стійкість виявилася під загрозою після антикорупційної «зачистки» в столичному керівництві. Правда саме в цьому випадку похитнулася б вся банківська система країни з її численними приватними вкладниками, якби в справу не втрутився Центробанк, який не дав розвалитися п'ятого банку країни за обсягом залучених активів. Чи буде державний регулятор кожен раз втручатися в питання банкрутства «залежних» від політиків великих банків - ще питання.
Моніторячи назви організацій, які числяться в акціонерів російських банків, дуже часто трапляються офшорні (найчастіше кіпрські) компанії, під управлінням російських приватних осіб або колишніх наших співгромадян, прописалися в далеких країнах. Хтось із вкладників замислювався - навіщо відповідальність за комерційну діяльність «захована» в офшорі? Відповідь всім більш-менш зрозумілий. Але ж крім податкових ігор з державою, це певний ризик для інвесторів, які розміщують свої особисті заощадження в банках, підконтрольних офшорних особам. Навіть якщо ділова репутація «іноземних» власників поки нічим не заплямована, все ж ніхто не відміняв фінансову відповідальність статутним капіталом перед вкладниками та іншими кредиторами. Ховаючи зобов'язання від фіскальних державних органів, установа точно також ховає їх і від своїх клієнтів.
Рейтинги і ренкігі
Більшість вкладників, хто все-таки оцінює надійність банку перед тим, як віддати свої кошти, робить це на підставі даних численних рейтингів і ренкінгів. Для тих, хто ще не знайомий з подібним методом, пропонуємо короткий огляд найбільш об'єктивних чинників, побічно відносяться до гарантіям надійності. Вибираючи банк для вкладу не забудьте дізнатися, що про нього пишуть рейтингові агентства.
Безліч сайтів, що публікують на своїх сторінках різноманітні рейтинги, беруть за джерело статистичні дані Банку Росії. У свою чергу Центробанк щомісяця оновлює цифри, надані йому в звітах від комерційних банків. Останні зводять свої баланси щодня. Наприклад, якщо мова йде про ТОП-10 або ТОП-100, то банки в них, як правило, шикуються за обсягом активів нетто. Цей показник бухгалтерського балансу відображає реальну (ринкову) вартість капіталу компанії і включає в себе заборгованість третіх осіб. Розмір і склад активів впливає на ліквідність компанії.
Зустрічаються і інші рейтинги, черговість місць в яких вибудовується за такими об'єктивними фінансовими показниками, як розмір чистого прибутку і капіталу, кредитні портфелі і обсяги вкладів фізичних осіб. Ефективність же діяльності відображають інші показники: рентабельність капіталу або активів. До речі, в останньому списку високоліквідні банки займають далеко не перші місця.
З інших факторів ризику, які впливають на гарантію надійності банку, пропонуємо звертати увагу на наявність у нього розгалуженої мережі філій і офісів. Цей факт підтверджує намір організації дуже довго залишатися на ринку, а також про своїх далекосяжних амбіційних планах, що не припускають швидке зникнення і банкрутство.
А як зазвичай обираєте банк для відкриття вкладу Ви? (Відповісти якомога нижче в формі для відгуків).