Небагатьох працюючих хвилює питання: "а як же ходять гроші з одного банку в інший?", Зате дуже багатьох дивує ситуація, що гроші, відправлені сьогодні, одержувач "бачить" тільки завтра, а то і пізніше. Адже в кіно нам показують, як гроші моментально переміщуються в просторі (та й здорова логіка підказує, що електронні грошові перекази повинні відбуватися дуже швидко), а системи моментальних платежів підтримують це помилка, адже більшість таких систем "переводять" гроші за кілька годин. Чому ж організації (і прості громадяни, які виконують банківський переказ) змушені чекати як мінімум добу?
Для початку виключимо з дискусії системи моментальних платежів. Вони працюють за зовсім іншим принципом. Грубо кажучи, між банком-відправником і банком-одержувачем існує якась угода приблизно такого змісту: "Я, банк-відправник, повідомляючи банку-одержувачу, що Іванов перевів Петрову 10 тисяч рублів, гарантую, що я отримав від Іванова ці 10 тисяч і максимум завтра перешлю їх банку-одержувачу стандартним чином ". Відповідно, ніякого реального руху грошей не відбувається, а банк-одержувач платежу просто видає Петрову бабло зі своїх власних коштів.
Про Голлівуд навіть говорити не будемо - там одне суцільна брехня. Чому - стане зрозуміло наприкінці моєї розповіді.
Отже, залишаємося один на один з українською дійсністю, холодної і жахливою. Для простоти будемо говорити про юр. особах, тому що для банку переклади, виконувані фіз. особами через операційну касу, банкомат або Інтернет-банк нічим не відрізняються від платежів юр. осіб. Також поки поговоримо поки тільки про рублевих платежах, щоб не ускладнювати собі життя. Отже, в нашій схемі беруть участь:
Відправник - р / р клієнта одного з московських (це важливо) банків;
Одержувач - р / р клієнта іншого московського (це теж важливо) банку;
МЦІ - Міжрегіональний Центр Інформатизації ЦБ Україна - структура, що відповідає за електронні платежі між банками;
РКЦ - Розрахунково-Касовий Центр - структура, що здійснює розрахунки між деякою кількістю банків, фактично є "прокладкою" між банком і МЦІ. Номер РКЦ дуже легко визначити по Бику банку - перші 6 цифр фактично визначають РКЦ, а останні 3 - номер банку всередині РКЦ (у самого РКЦ БИК закінчується на 000 або 001). Для кожного банку в РКЦ відкритий т.зв. кореспондентський рахунок (тому 3 останні цифри його номера збігаються з 3-ма останніми цифрами Бика) і розрахунки ведуться практично не між р / с клієнтів, а між к / с банків;
АБС - Автоматизована Банківська Система - софт, який відповідає за всі внутрішні операції банку, дуже складна і монструозність штука;
Операційний день - час, протягом якого банк приймає від клієнтів платіжні документи. Час початку опердня не регламентоване і нікому не цікаво, час закінчення - зазвичай 15 або 16 годин. Суть опердня в тому, що документи, прийняті від клієнтів до кінця опердня проводяться поточним днем, після кінця - наступним днем. Буває ще продовжений або розширений опердень, який закінчується о 18 годині;
Рейс - сеанс обміну інформацією між РКЦ і МЦІ. Всі платежі пересилаються рейсами, ніяких рухів грошей між банками в міжрейсова проміжки не відбувається і відбуватиметься не може.
Схема руху грошей від Відправника до Одержувача в принципі очевидна: Відправник -> Банк Відправника -> РКЦ -> МЦІ -> РКЦ -> Банк отримувача -> Одержувач. У схемі взаємодії з МЦІ прописано 5 рейсів:
Період прийому документів
Як видно з таблиці, прийом документів МЦІ веде практично безперервно, що дозволяє банкам відправляти платежі по мірі їх надходження і обробки АБС банку. При такій системі в ідеалі гроші, відправлені о 11:30 повинні опинитися у Одержувача о 15 годині з копійками, проте цього не відбувається. Чому? Тому, що банки працюють трохи за іншим принципом, виконуючи групову обробку платежів. АБС будь-якого банку ніколи не відправляє платіжку клієнта відразу в РКЦ. По-перше, клієнту дають час на "подумати" і безболісно відкликати платіж (поки платіжка не покинула АБС рідного банку ця операція фактично "безкоштовна"). По-друге, групова обробка знижує навантаження на АБС і канали зв'язку. Тому що роблять банки? Вони акумулюють і обробляють платежі з інтервалом близько 2-х годин (майже відповідно до графіка рейсів), зрушуючи тим самим відправку грошей як мінімум на один рейс. Насправді, все йде ще гірше. Банк ділить платежі на "термінові" і "звичайні". Термінові платежі виконуються найближчим рейсом (як ми і припускали раніше), а звичайні проводяться 4-м рейсом (саме тому він найдовший за часом). Таким чином гроші з нашого прикладу виявляються на к / с Банку Одержувача після 20 годин, переведення їх на р / с отримувача займає ще деякий час, а так як банк в цей час вже клієнтів не обслуговує, то Одержувач своїх грошей не побачить до ранку ( на це є ще одна причина, але про неї нижче). До речі, більшість банків не використовує 5-й рейс, обмежуючись лише 4-ма.
Чому ця схема актуальна тільки для московського регіону? Тому що при міжрегіональних розрахунках виникає ще одна проміжна ланка - перекидання грошей всередині МЦІ. Відповідно, щоб гроші опинилися в Банку Одержувача поточним днем, вони повинні бути відправлені не пізніше 2-го рейсу. В іншому випадку гроші будуть повзти на день довше.
Але все ж, чому гроші на р / с Одержувача приходять сьогодні, а "бачить" він їх тільки завтра? Справа в тому, що клієнти ніколи не мають доступу до даних, з якими працює АБС банку. Вони завжди працюють з окремою системою (клієнт-банк), яка фактично оперує "знімками" даних, що передаються з АБС з деяким інтервалом. Для початку, як відбувається зарахування коштів на р / р клієнта? Припустимо, о 17:05 АБС отримала з РКЦ інформацію про те, що на к / с банку надійшла певна сума, призначена клієнту. Думаєте вона відразу зараховує бабло клієнту? Ні! Зарахування бабла буде відбуватися при обробці 4-го рейста, тобто після 20 годин. Чому? Тому що о 17 годині АБС зайнята формуванням і відправкою платіжок 4 рейси, а о 20 годині вона вже нічим не зайнята (п'ятий рейс не береться до уваги, в ньому мало платежів) і може спокійно розкладати гроші по розрахункових рахунках. Але це ще не все. Потрібно ж ще передати дані в клієнт-банківську систему. Робиться це за допомогою механізму під назвою "формування виписок". Саме виписка є тим документом, який говорить про те, що гроші "дійшли". Зазвичай банки формують виписки автоматично в районі 21-ї години (або 23 годин, якщо використовується 5-й рейс) - до цього часу всі рейси вже виконані і оброблені, можна вважати, що ніяких змін більше не буде. Зараз деякі банки "йдуть назустріч клієнтам", формуючи т.зв. "Проміжні" виписки за результатами обробки кожного рейсу або проведення внутрішньобанківських платежів, однак користі від цих виписок трохи, тому що наявність грошей в такий виписці далеко не завжди дозволяє цими грошима скористатися, наприклад, відправити їх іншим клієнтам. Чому? Новомосковський далі ...
Навіщо ж гидотний банк тягне до останнього, перш ніж зараховувати гроші на р / с клієнтів і формувати виписки? Для того, щоб відправник міг відкликати платіж (наприклад, якщо він помилковий). З цієї ж причини не можна скористатися грошима, які "видно" в проміжній виписці. Такий підхід дозволяє банку повернути помилковий платіж останнім рейсом в той же день, зменшивши всім головний біль і паперову роботу. Причому в основному це стосується платежів з технічними помилками (наприклад, при відправці грошей на закритий рахунок або при невідповідності реквізитів одержувача), тому що платежі з людськими помилками (помилився сам Відправник) зазвичай протягом одного дня відкликати просто не встигають через бюрократичні процедури.
Але до сих пір не зрозуміло, чому ж гроші на р / с переходять з проміжного стану в остаточне тільки на наступний день. Адже виписка сформована вже в 11 вечора, значить з ними вже можна працювати? Ні. Окончатльной і безповоротним все стає на наступний ранок, коли в АБС виконується закриття опердня і відкриття нового. У всіх банків це відбувається в різний час, але зазвичай до 8 ранку. Додавши до цього часу як мінімум годину на перевантаження даних в клієнт-банківську систему отримуємо, що нічну виписку клієнт бачить в районі 9 ранку, тобто фактично коли відкривається офіс банку. Багато банків після цього ще починають процедуру печатки та підпису паперових виписок, але це вже нічого не вирішує.
З усієї описаної процедури існують винятки у вигляді банків, які виконують обробку платежів не після 4-го рейста, а після кожного, даючи тим самим клієнтові можливість "побачити" гроші практично відразу. Це корисно для компаній, що працюють з великими поставками і великими грошовими сумами, коли кожен день простою через очікування грошей влітає в копієчку. Більшості звичайних організацій така терміновість не потрібна, тому банки роблять послугу з надсилання платежів найближчим рейсом платній (і недешевої). Проте, рекомендується дотримуватися наступних простих правил:
намагайтеся відправляти гроші якомога раніше, раптом ваш банк або банк одержувача практикує оперативну обробку платежів;
перевіряйте виписку не тільки вранці, але і в середині дня і ввечері, особливо якщо чекаєте від кого-то грошей;
дізнайтеся в банку, якими рейсами проводяться платежі і як, в разі необхідності, прискорювати рух коштів (це не завжди очевидно, а іноді вимагає залучення старшого персоналу);
ніколи і нікому не обіцяйте, що гроші прийдуть швидше, ніж на наступний день.