Прийнявши рішення придбати квартиру або будинок в іпотеку, важливо приділити особливу увагу вибору банку-партнера. Як уникнути помилки і вибрати дійсно надійний варіант? Зорієнтуватися на ринку кредитування допоможуть нижченаведені поради.
1. Іпотечний кредит в банку можна оформити, купуючи нерухомість. як на первинному, так і на вторинному ринку. При цьому, деякі КФВ (кредитно-фінансові організації) згодні видати іпотеку навіть на початкових етапах будівництва або надати кредитні кошти на поліпшення житлових умов клієнта.
2. Пам'ятайте, що іпотека оформляється на тривалий термін.
Рекомендується вибирати кредитні організації, які видають іпотечні кредити не перший рік. Оцінити надійність і фінансову стабільність банківських установ можна, вивчивши рейтинги банків, сформовані як українськими, так і зарубіжними агентствами. Також на офіційному сайті КФВ є звітність, яка відображає її фінансову ситуацію.
3. Процентна ставка по іпотеці в банках або плаваюча, або фіксована. Зараз іпотечні кредити видаються в середньому під 11-14% річних. Однак остаточна ставка залежить від багатьох факторів, наприклад, від терміну кредитування, суми позики, наявності початкового внеску, доходів позичальника та ін. Своїм постійним клієнтам деякі банки готові зменшити кредитну ставку на 1-2%.
4. Початковий внесок в іпотечному кредитуванні може варіюватися. Зазвичай він становить 10-30%. Однак існують іпотечні пропозиції, за якими оплата початкового внеску взагалі не передбачена. Правда, в таких випадках процентні ставки будуть вищими, ніж звичайні, так і вимоги до документів клієнта суворіше.
5. У середньому термін договору становить 10-15 років. Є й іпотечні кредити банків, які передбачають більш тривалий період повернення позики - 20-30 років. Але важливо пам'ятати, при збільшеному терміні щомісячні внески будуть менше, а переплата - більше.
6. Банки надають можливість вибору валюти позики. Якщо заробітну плату ви отримуєте в рублях, то і кредит потрібно оформляти рублевий. Звичайно, велика спокуса оформити іпотеку в іноземній валюті - в цьому випадку процентна ставка нижче на пару відсотків. Однак, при цьому, щомісячний іпотечний платіж залежить від курсу валют.
7. Розмір іпотеки банк визначає в кожному випадку індивідуально. Розглядається сукупність багатьох факторів. Наприклад, чим менше період кредитування, тим вище повинен бути рівень ваших доходів. Інформація про зарплату може бути надана довідкою за формою 2-ПДФО. Однак все більше банків беруть до уваги і «сірий» дохід клієнта.
8. Банки пропонують в основному дві схеми погашення кредиту на житло: або аннуїтетнимі, або диференційованими платежами. Перший варіант більш зрозумілий - кредит гаситься рівними частинами. У другому випадку кожен платіж менший за попередній. Сума переплат при диференціальної виплаті менше. На жаль, знайти банк, який пропонує цей варіант - велика рідкість.
9. Відповідно до законодавства, банк має право застосовувати санкції за прострочення щомісячного платежу.
Незважаючи на те, що на довший термін виходить велика переплата за відсотками, краще просити іпотеку на максимально можливий за тривалістю період. Тоді на будь-який життєвий випадок буде впевненість, що прострочення не буде навіть в тому випадку, якщо один з працюючих членів сім'ї втратить роботу. Завжди простіше заплатити 20 тисяч в місяць, ніж 40. А з відміною штрафів за дострокове погашення завжди можна по можливості частина боргу погасити достроково, знизивши тим самим або суму до оплати, або термін іпотеки.
Виходячи зі статті можна зробити висновок, що найкращим варіантом для іпотеки буде перевірений вами банк, постійним клієнтом якого ви є (наприклад отримуєте в ньому зарплату). А якщо він до того ж пропонує варіант диференціального погашення, то можна оформляти в ньому іпотеку сміливо і без коливань.
Так, ви маєте рацію - кращий варіант для іпотеки це банк, в якому у вас зарплатний проект. Тоді і документів менше потрібно збирати. Але це не завжди єдиний варіант. У моєму випадку мій банк погоджувався видати мені іпотечний кредит тільки при наявності поручителя. Я звернулася в інший банк і оформила в результаті там кредит на таких же умовах, але без поручителів. Поки задоволена обслуговуванням там.
А якщо взагалі немає ніякої кредитної історії, як до цього поставляться в банку? Чи можуть піти на поступки і знизити платіж по іпотеці хоч на пів відсотка? У деяких банках видають іпотеку при відсутності довідок 2-ПДФО, але з першим внеском от35%. Чи вигідна така іпотека? Новомосковський інформацію на сайтах банків, мені здалося що відсоток за такою іпотеці буде вище. Та й ніде не побачила інформації за розміром страховки, відсотку на обслуговування рахунку та інших доп. платежів. Просто обходити всі існуючі банки нереально за часом, хотілося б вибрати спочатку програму з сайтів, і йти цілеспрямовано.
У моєї знайомої випало стати клієнтом поганого іпотечного банку: взяла іпотеку на 25 років, справно платила 13 років, але потім в сім'ї завелися гроші, щоб погасити іпотеку повністю достроково, вона так і зробила, але банк зажадав штрафу в 10% в.е. на всю вартість квартири при тому, що за договором вона платила в рублях. Їй довелося подавати в суд, який вона звичайно виграла, але тільки після року розглядів. А мораль така, що слід ретельніше вибирати іпотечні банки і не виходити тільки з привабливих зовнішніх умов іпотеки.
Да уж, сумно чути такі історії. Відколи, цікаво, банки почали придумувати подібні штрафи з голови та ще й вимагати їх від клієнта? Невже така річ, як договір, в наш час нічого не варто?