Основною проблемою, чому люди не довіряють банкам і не хочуть брати кредити, є низька фінансова грамотність населення. Але не потрібно бути дипломованим економістом, щоб знати про те, як порахувати відсотки по кредиту або суму щомісячних внесків.
До того ж, на сайтах самих банків часто є в наявності кредитні калькулятори. що дозволяють дуже наочно і докладно побачити структуру кредиту і його погашення з помісячним графіком, який планується взяти.
Види нарахування відсотків
Всі сучасні банки користуються двома видами нарахування відсотків винагороди:
- ануїтет, тобто, рівні частки;
- відсотки на залишок суми.
Якщо Ви хочете зрозуміти, як розрахувати платежі по кредиту при ануїтетною системі, потрібно виконати наступне:
- помножити кількість років на річний відсоток;
- додати до величини позики число, що становить загальну суму відсотків переплати по кредиту;
- розділити отриману суму на кількість місяців;
- кількість місяців можна дізнатися, помноживши кількість років на які взято кредит, на 12, тобто, кількість місяців в році.
Зручність розрахунку аннуитетного платежу в тому, що він фіксований і розподілений на загальну кількість внесків по кредиту. Неважливо, буде це 18 місяців при споживчому кредитуванні або 25 років при іпотечному, внески по будуть однакові і в перший раз, і тоді, коли Ви не виконаєте умови договору, внісши фінальний платіж по кредиту.
Є невелика банківська хитрість, на яку йдуть деякі з наших фінансово-кредитних організацій. Вона полягає в тому, що при ануїтетних платежах банк спочатку робить перекіс в частках сум погашення основного кредиту і відсотків винагороди. В результаті, Ви можете платити в перші місяці до 80-90% від суми відсотків, а якщо погасіть кредит достроково, то банк, виходить, брав з Вас гроші за невикористаний час, відсотки-то Ви заплатили наперед.
У цьому випадку можливо через суд стягнути з банку переплату, оскільки, компенсуючи Вам при достроковому погашенні переплачені кошти, банком порушує закон. Кредитна організація може і самостійно провести виплату цих грошей, якщо Ви напишете відповідну заяву, коли будете припиняти договір позики.
Якщо Ви не знаєте, як розрахувати переплату по кредиту, то просто порахуйте суму відсотків за фактичний час користування кредитом, приплюсуйте до неї сам кредит і відніміть цю суму з тією, що заплатили банку, за мінусом різних комісій і внесків, які банк покладає на клієнта . Залишок буде тими грошима, які банк отримує як надприбуток, адже гроші його вже не працюють у Вас, а повернулися в оборот і знову використовуються для отримання доходу.
Нарахування на залишок суми
Перевагою даної системи для позичальника є можливість не переплачувати зайве і заощадити, вносячи суми більше, ніж ті, які встановлені як сума щомісячного платежу.
Відсоток винагороди банку розраховується динамічно, від поточної суми заборгованості. Відповідно, чим менше борг по кредиту, тим менше відсотків Вам доведеться заплатити. Деякі банки в споживчому кредитуванні пропонують облік своєї винагороди таким методом, адже клієнт зацікавлений погасити кредит швидше, щоб заощадити на зайвих платежах. А при рівних частках ануїтетною системи нарахування не різниці в розмірі щомісячних внесків, тільки якщо не погасити кредит достроково і потім стягнути переплату за відсотками з фінансової установи.
Як розрахувати щомісячні внески по кредиту такого виду - необхідно обчислити суму відсотків, що залишається після кожного погашення, додавши суму погашення самого кредиту. Якщо Ви вносите більше, ніж потрібно щомісяця оплачувати банку, то необхідно буде зробити перерахунок по решті платежах, адже сума відсотків зменшиться.
Зручно розраховувати платежі від залишку у вигляді таблиці з формулами в Excel, яка змінює значення частки винагороди при внесенні змін до залишок коштів, які позичальник залишається винен банку.
Поділитися в соц. мережах