Як розрахувати максимальний розмір кредиту?
В загальних рисах…
Для розрахунку можливої суми кредиту вам знадобиться кілька показників. Це термін, який ви готові нести кредитний тягар, сума, яка вам необхідна, допустима процентна ставка і банківський показник - граничний відсоток доходу. Перші три показники ви вибираєте з обраної кредитної програми, а ось останній доведеться дізнатися у кредитного інспектора. Максимальну суму майбутніх щомісячних платежів вирахувати нескладно - достатньо помножити ваш дохід на вже відомий вам показник граничного відсотка. Іншими словами, якщо ваша зарплата становить 20 тисяч рублів, а банківський коефіцієнт дорівнює 0,5, банк не надасть вам позику, якщо ймовірний щомісячний платіж перевищить 10 тисяч рублів. Найпростішим способом дізнатися максимальний розмір кредиту є розрахунок за допомогою кредитного калькулятора. На будь-якому спеціалізованому сайті знайдіть такий калькулятор і введіть в нього передбачувану суму кредиту, необхідний термін користування позиковими засобами і прийнятну відсоткову ставку. Як правило, результатом буде як раз величина щомісячних платежів. Однак цей показник у вас вже є, і тепер вам залишиться тільки таким чином коригувати в калькуляторі інші дані, щоб сума результату розрахунків не перевищила половини вашого щомісячного доходу.
Як розрахувати максимальний розмір кредиту?
На практиці ж все трохи складніше. Більшість банків вашу платоспроможність оцінять за формулою, результат якої є твором трьох показників - вашого чистого доходу (після сплати податків та інших обов'язкових витрат), терміну кредитування (в місяцях) і того самого показника граничного відсотка (банки називають його поправочних коефіцієнтів). Величина цього коефіцієнта буде залежати від розміру ваших доходів - наприклад, якщо ваша зарплата менше 10 тисяч рублів, «поправка» складе 0,3, при доході 10-20 тисяч рублів, коефіцієнт дорівнюватиме 0,5, і при доходах понад 20 тисяч рублів - 0,6. Нескладно підрахувати, що при «чистому» доході в 15 тис.рублей і бажанні взяти кредит на 3 роки ви можете розраховувати на середню суму кредиту в 270 тис.рублей (15000 х 0,5 х 36). Однак ця сума - без урахування відсотків. Якщо ж ви хочете дізнатися максимум, на який «розщедритися» банк, вам доведеться зробити розрахунок складніше. Формула виглядає наступним чином: P / (1 + С / 100 х F / 12) - де чисельником буде отриманий вище «середній» результат, С є процентною ставкою, а F - терміном кредитування в місяцях. Таким чином при тому ж доході в 15 тисяч рублів і бажанні взяти кредит на 3 роки під 15%, зможемо з'ясувати, що на таких умовах банк не позичить суму, що перевищує 186 тис.рублей. Хоча якщо збільшити термін кредитування до 4 років, то розмір позики на тих же умовах «виросте» до 250 тис.рублей.
Якщо грошей потрібно більше, ніж дають ...
На максимум, який дають в борг банки впливає не тільки ваш дохід, а й рівень забезпеченості по позиці. Так, якщо грошей вам потрібно набагато більше, ніж дозволяють взяти в кредит офіційні доходи, ви можете надати банку заставу - наприклад, свою квартиру. В цьому випадку банківські службовці взагалі можуть не дивитися в довідку про доходи, а основним критерієм для максимальної суми зйма буде вартість вашого житла. Як правило, при оформленні кредиту під заставу квартири. кошти вам будуть надані в сумі, що не перевищує 70% її вартості. Також ви можете привести з собою поручителя, офіційний дохід якого набагато вище, ніж ваш. Тоді орієнтиром для банку будуть не тільки ваші доходи, а й розмір зарплати доручив за вас людини.