Іпотека вимагає вкладення чималих коштів і про це знають навіть ті громадяни країни, у кого такого кредиту немає. Далеко не у кожного є вільна велика сума для покупки нового житла і не всі мають шанс отримати його у спадок. Тому навіть високі відсотки (які значно перевищують вартість самої квартири) не зупиняють позичальників: адже часто це єдиний спосіб поліпшити свої житлові умови. Виникає питання про максимальне зниження іпотечних витрат як при виборі кредитної організації і підходящої програми, так і вже після оформлення іпотечної угоди. Заощадити цілком реально.
Шукаємо вигідну пропозицію
Втім, процентна ставка - це не єдиний «удорожітель» іпотечного кредиту. Так, неабиякий вплив на його вартість надають і такі статті витрат:
- Комісійні. Незважаючи на чіткі вказівки Уряду, деякі банки досі забувають виключати з тарифної сітки плату за надання кредиту, переказ коштів покупцеві, обслуговування позикового рахунку, оренду банківського осередку і т.п. І нехай зазвичай величина подібних комісій не перевищує позначку в 0,5% від прописаної в договорі суми, тисяч 20 або 30 втратити на них можна легко.
- Послуги оцінювачів. агентств нерухомості і нотаріусів. Посередникам угоди завжди платить не банк, а позичальник. Ну і навіщо тоді віддавати перевагу компаніям з захмарними прайсом?
- Страховка. Придбання комплексного продукту, покликаного захистити як майнові, так і особисті ризики, нерідко встає в кругленьку суму. Хоча, справедливості заради, цей факт завжди знаходить відображення на процентній ставці - він її трохи знижує.
- Державне мито за реєстрацію іпотечного договору і прав власності. Витрати обмежаться лише кількома тисячами рублів, але ж це теж гроші.
Загалом, складових в показнику повної вартості кредиту вистачає. Так що налякати іпотека може далеко не однієї процентною ставкою. Інша справа, що майже над кожною з цих витратних статей можна «поворожити» і тим самим трішечки знизити загальні витрати. Тисяч 15-30 при бажанні заощадити вийде.
До речі, на підсумкову вартість кредиту впливає і тип нерухомості, що купується. Найдешевшою угодою стане покупка квартири на вторинному ринку. Трохи дорожче обійдеться покупка «первинки». І ще 1-2 пункту зверху банк накине всім тим, кому захочеться оформити іпотеку на будівництво власного будинку.
Знижуємо переплату по іпотеці в процесі погашення
Отже, грамотний підхід до вибору іпотечного продукту може серйозно знизити навантаження на гаманець позичальника. Але як знизити іпотеку якщо кредит вже оформлений і повернутися в минуле, щоб знизити майбутні іпотечні витрати, не можна? Значить, варто задуматися про інший спосіб зменшення витрат. Ось кілька способів як знизити іпотечні витрати:
- Отримання податкового вирахування по іпотеці при покупці квартири. Будь-позичальник з числа тих, хто купує нерухомість в іпотеку, має право повернути частину витраченої суми назад. За сам факт придбання житла - до 260 тисяч рублів, за сплату відсотків - до 390 тисяч. Разом набирається близько 650 тисяч можливої економії. Непогано, чи не так?
- Дострокове погашення. Іпотечний кредит завжди можна повернути раніше терміну. Причому необов'язково гасити іпотеку відразу, одним платежем. Скоротити загальні витрати можна і за рахунок періодичного поповнення рахунку сумами, переважаючими розмір обов'язкового платежу. Головне - не забути уточнити умови, на яких кредитує банк буде згоден проводити часткове погашення заборгованості в рамках укладеного договору.
- Використання материнського капіталу. Якщо у позичальника під час виплати іпотеки народжується друга дитина, він отримує право загасити частину боргу за рахунок коштів сімейного капіталу, отриманих від держави.
- Рефінансування. Ситуація з базовими ставками по іпотеці протягом всього терміну її виплати може змінюватися кардинально. Чи можна знизити процентну ставку по іпотеці? - Якщо позики в країні раптом подешевшають, буде нерозумно не скористатися шансом оформити новий кредит на погашення старої іпотечної заборгованості. Заощадити подібний крок допоможе чимало - від декількох десятків тисяч рублів до пари мільйонів.