Верховний суд визнав, що при достроковому погашенні кредиту з ануїтетними платежами виникає переплата, яку банки повинні повертати. Якщо суди змусять банкірів платити, шанс отримати назад частину грошей з'явиться у багатьох позичальників. Однак платити менше відсотків по кредиту можна і зараз - все залежить від поведінки позичальника. Що треба знати про це?
Схеми платежів по кредиту
Аннуїтетний платіж - найпоширеніша схема розрахунків у кредитуванні фізосіб: клієнт щомісяця виплачує банку рівні суми, в які входять і нараховані відсотки, і основний борг. Особливість цієї схеми в тому, що спочатку більшу частину платежу складають відсотки, а ближче до кінця терміну кредиту - основна сума боргу (відсотки тут нараховуються на залишок суми боргу).
Альтернативою виступає схема з диференційованими платежами, в якій також відсотки щомісяця нараховуються на залишок боргу, але рівними частинами гаситься основне тіло кредиту. Через це сума відсотків знижується швидше, але перші платежі позичальника набагато перевищують останні.
Яка схема платежів вигідніше позичальнику
При диференційованою схемою позичальник платить менше відсотків, але це відбувається за рахунок більш швидкого повернення тіла кредиту - позичальник менше часу їм користується. Якщо порівнювати цю схему з ануїтетною з точки зору відсотків, сплачених до моменту дострокового погашення кредиту, то вона вигідніше.
Однак якщо кредит не планується гасити достроково, то аннуїтетная схема з рівними платежами зручніше для позичальника. Відсотки ж, виплачені за таким кредитом, при його погашенні в строк точно відповідають ставкою, зазначеною в договорі.
Чи є переплата при достроковому погашенні кредиту
З точки зору позичальників, які зараз судяться з банками, при достроковому погашенні кредиту з ануїтетними платежами вони сплачують більше відсотків, ніж повинні. Вони множать процентну ставку з кредитного договору на термін, що минув до погашення, і у них виходять суми менші, ніж вони фактично виплатили. Це пов'язано з тим, що спочатку частка відсотків в платежах вище, ніж згодом.
З точки зору банків, ніякої переплати немає - відсотки завжди нараховуються на залишок позичкової заборгованості. Сам же спосіб їх нарахування вказано в договорі.
Суди вирішують цю суперечку по-різному, але остаточних підсумків поки немає.
Хто має рацію - позичальники або банки
Це не те питання, точну відповідь на який важливий для кишені позичальника. Важливим є те, як на нього відповідають суди. Поки судова практика все ж скоріше на боці банків. Однак після багатьох подібних рішень Верховного суду вона може почати змінюватися. Тоді у позичальників, достроково погасили кредит з ануїтетними платежами, з'явиться можливість вимагати від банків виплат. Стосуватися все це буде, втім, тільки вже виданих кредитів.
Рекомендуємо прочитати
- Відкликання ліцензії у банків сьогодні
- Як можна не платити кредит
- Як законно позбутися кредиту
- Як вибратися з боргової ями
- Як змінити погану кредитну історію
Верховний суд визнав, що при достроковому погашенні кредиту з ануїтетними платежами виникає переплата, яку банки повинні повертати. Якщо суди змусять банкірів платити, шанс отримати назад частину грошей з'явиться у багатьох позичальників. Однак платити менше відсотків по кредиту можна і зараз - все залежить від поведінки позичальника. Що треба знати.
Поділися з друзями.