Іпотека на будівництво будинку умови кредиту на будівництво приватного будинку, заставу

Власний приватний будинок з усіма зручностями - мрія багатьох російських сімей і навіть людей самотніх. Причому виявляється, що будівництво такого об'єкта нерухомості на ділі виходить куди дешевше, ніж покупка. Особливо, якщо знайти грамотного і сумлінного підрядника. У тих же, хто вже обзавівся земельною ділянкою під будівництво, фінансові вигоди очевидні і безперечні. Навіть якщо своїх коштів і не вистачає.

Ризики при оформленні іпотеки на будівництво

Сьогодні будь-який банк з радістю видасть сумлінним позичальникам іпотечний кредит на будівництво приватного будинку. Але ось чи вигідно його брати? Здається, що такий кредитний продукт завжди має на увазі деяку невизначеність для громадянина, який наважився будувати в борг. Адже невідомо, як довго буде зводитися об'єкт. А кредит під це вже узятий, причому на цілком певний термін.

А адже за час будівництва може статися маса непередбачених ситуацій:

Похитнеться фінансове становище і, як наслідок, пропаде платоспроможність.
Серйозно зміниться (в бік збільшення, зрозуміло) вартість робіт, будматеріалів.
Зміняться, в принципі, ціни на нерухомість.

І може статися ще маса подій, які негативно позначаться на виплату основного боргу і відсотків по іпотеці.

Втім, банки намагаються вирішувати подібні проблеми, пропонуючи потенційним позичальникам максимально гнучкі кредитні рішення. І навіть йдуть на серйозні договірні коригування в разі виникнення у позичальників складних ситуацій.

Іпотечний кредит на зведення приватного будинку: забезпечення

Іпотека під будівництво приватного будинку - це дуже солідна грошова сума, яка неодмінно вимагає забезпечення. Або серйозної застави, або поручительства, або і того, і іншого.

В якості застави може бути використано будь-цінне майно, що належить потенційному позичальникові. І за оціночною вартістю воно, зрозуміло, не повинно бути дешевше суми кредиту. На ньому також не повинно бути ніяких обтяжень.

Важливо: у випадках, коли мова йде про іпотеку на покупку квартири, виступає запорукою сам об'єкт нерухомості. У ситуації ж зі споруджуваним будинком таке неможливо в принципі, оскільки «об'єкт майбутнього» (а споруджуваний будинок є саме таким об'єктом) не може розглядатися в якості застави сьогоднішнього кредиту. Виняток становлять лише об'єкти «високого ступеня готовності» - тобто ті, які близькі до завершення (за експертною оцінкою, а не на думку майбутнього власника).

Для застави відмінно підходять наявні у громадянина дача, квартира або інша нерухомість. Також прекрасним забезпеченням може стати наявний земельну ділянку, в тому числі і в першу чергу той, на якому планується забудова. Будинок після завершення будівництва також може розглядатися як об'єкт забезпечення. Тільки для цього потрібно буде офіційно оформити перезалог в банку.

порука

Досить часто в якості забезпечення іпотечного кредиту на будівництво житлового приватного будинку розглядається поручительство. Адже вартість нерухомості, що є у потенційного позичальника і передбачуваної банком в заставу, не завжди здатна покрити всі можливі кредитні ризики або зовсім не покриває їх. Тоді як платоспроможний поручитель (або кілька поручителів) є для кредитної організації набагато цікавішим варіантом.

Важливо: позичальник повинен пам'ятати, що, залучаючи поручителів до іпотечного кредиту на будівництво приватного будинку, він робить їх своїми співвласниками до моменту повної і остаточної виплати заборгованості по іпотеці.

Якщо потенційний позичальник знаходиться у законному шлюбі, його чоловік / дружина «автоматично» стають созаемщиками по кредиту. Якщо, звичайно, інші умови не були заздалегідь прописані в шлюбному контракті. Платоспроможність сім'ї для банку буде розраховуватися виходячи з доходів подружжя. І це не може не збільшити шанси на надання іпотечного кредиту під будівництво приватного будинку.

Які вимоги пред'являються до об'єкта будівництва при іпотечній позиці?

Просто з'явитися в банк з проханням про іпотечний продукт на приватне будівництво - марна справа. Жодна фінансова установа не повірить на слово. Їй потрібні будуть докази, що зведення будинку - це не міф, а цілком реальний проект, який можна здійснити. І потім не буде ніяких проблем з введенням житлового об'єкта в експлуатацію.

Тому що переконують промов для походу в банк готувати не потрібно, треба підготувати пакет документів:

плани, кошториси;
архітектурний проект;
узгодження;
різні дозволи;
документи, що підтверджують права на землю та ін.

Важливо: приватний будинок можна звести інакше, як за схемою, законодавчо затвердженої. Тому майбутній проект мало тільки замовити, його потрібно ще й затвердити у відповідних інстанціях. Отримати дозволи всюди, де необхідно, все узгодити. Ні про яке «самовільне» будові й мови бути не повинно.

Особлива увага банку, безумовно, привернуть документи на землю. Якщо вона належить громадянину, як власність, то це істотно підвищує шанси потенційного позичальника на надання йому іпотечного кредиту. Втім, орендовану ділянку банкірів також влаштує, ось тільки виступити в якості гідного застави він, на жаль, не зможе. Крім усього іншого важливо, щоб цільовим призначенням такого наділу було саме індивідуальне житлове будівництво. На землю взагалі повинен бути на руках цілий пакет документів.

Дуже добре, якщо по земельній ділянці вже пролягають комунікації - це важливо для надання іпотеки. А ось якщо будівництво вже розпочато (припустимо, зведений фундамент), то для надання іпотечного кредиту доведеться оформляти зведене, як «об'єкт незавершеного будівництва». Втім, клопоту з цим буде трохи.

Умови іпотеки під будівництво приватного житлового будинку

Отже, власник кредиту (мова про банк) може визначати:

термін іпотечного договору;
суму початкового внеску для позичальника;
процентну ставку;
вимоги до кандидатури клієнта.

Також обов'язкове банківське умова - страхування:

Об'єкта іпотеки.
Життя і працездатності позичальника.
Життя і працездатності позичальників (поручителів).

Як правило, іпотечний кредит на будівництво приватного будинку банки видають тим, хто може документально підтвердити свою платоспроможність. Причому ця платоспроможність повинна бути стійкою впродовж ряду років, щоб не виникало сумніву, що раз на місяць стабільно в банк будуть надходити чималі суми кредитного гасіння.

Підтвердити дохід громадянина здатна довідка з місця роботи за формою 2-ПДФО. Але деякі кредитні організації (далеко не всі) задовольняються і довідкою, складеною бухгалтерією у вільній формі або ж відправляють на заповнення власну анкету.

Деякі банки встановлюють віковий ценз для іпотечних позичальників. Ніколи не бачити такого кредиту, наприклад, пенсіонерам або ж студентам. Грає роль і громадянство. Більшість кредитних організацій по таких продуктах працюють лише з росіянами.

Загалом, хай там що, а іпотека на будівництво приватного будинку - захід ризиковане. І цей захід може різко і несприятливо закінчиться (втрата працездатності, втрата недобудованого об'єкта та ін.) Або ж розтягнутися на довгі роки (через неможливість добудовування при необхідності платити за позикою). Банки враховують всі ці моменти, тому і ставлять ставку по кредиту, озираючись на його термін. Тому ж для різних продуктів і клієнтів різниться і розмір початкового внеску, а також способи та строки його внесення. Також кредитні організації, наприклад, дозволяють позичальникам використовувати материнський капітал.

Багато банків не відразу дають всю кредитну суму на будівництво, а роблять це поетапно.Виплати прив'язують не певного часу, а до завершення або початку конкретного будівельного етапу. Такий підхід зручний в першу чергу клієнтам-позичальникам, адже при цьому істотно скорочуються відсотки по кредиту.

Так що варіант обзавестися будинком завжди можна знайти. У тому числі з використанням позикових коштів.