Якщо людина вмирає, крім душевних страждань на близьких родичів померлого лягають стандартні процедури, пов'язані з оформленням спадщини, а іноді - і додаткові складності, якщо при житті він ніс кредитні зобов'язання.
Згідно із законодавством, термін прийняття спадщини становить 6 місяців з дня смерті. Протягом цього терміну всі спадкоємці - за законом, за заповітом - зобов'язані заявити про права на спадщину, а після закінчення 6 місяців - вступають в законні права на успадковане майно. Протягом півроку нерідко виникають суперечки і навіть судові позови, причому не тільки серед родичів, а й за участю кредитних і страхових установ.
Якщо боржник оформляв страхування життя
Багато банківські установи не видають кредиту без надання позичальником поліса про страхування життя. Хоча в російському законодавстві, що регулює кредитно-фінансову сферу, немає норми про обов'язкове страхування життя, його наявність дозволяє клієнту банку отримати кредит більшої суми і на більш вигідних умовах. Тому багато позичальників страхують життя заради отримання додаткових фінансових переваг. У цей момент мало хто з них замислюється про власну смерть, але трапляється так, що застрахована особа непередбачено вмирає.
В цьому випадку страховка стає гарантією погашення боргу - страхова компанія виплачує родичам померлого або банківській установі суму, яка повністю або частково покриває борг по кредиту. Якщо померлий застрахував своє життя на пристойну суму, її може бути досить для погашення кредиту, а й для виплати особам, зазначеним у полісі.
Страхові і не страхові випадки
Навіть якщо життя було застраховане, страхова компанія не завжди виплачує грошову суму. Чому? Якщо страховий випадок по кредиту не відповідає умовам страхування і кредитування.
У страховому договорі, який підписує позичальник, вказуються умови страхування. На жаль, мало хто уважно читає пропоновані до ознайомлення паперу. Наприклад, ставлячи підпис на документі, він підтверджує, що не є інвалідом, не страждає хронічними захворюваннями. Якщо після смерті позичальника буде виявлено, що він не відповідає умовам страхування, у виплаті грошової суми буде відмовлено.
Відмова у виплаті грошової суми можливий в таких випадках, як ...
- Загибель на війні;
- Смерть в місцях позбавлення волі;
- самогубство;
- Смерть, викликана хронічним захворюванням.
Відмова страхової компанії від виплати
Якщо при оформленні кредитного договору оформлявся страховий поліс, родичам померлого слід знайти ці документи, прикласти до них свідоцтво про смерть і звернутися в страхову компанію. Страхова компанія прийме документи, розгляне і винесе рішення про виплату грошової суми або погашенні кредитного боргу.
Якщо страховий випадок по кредиту відповідає умовам договору, а страхова компанія з тих чи інших причин відмовляє заявнику в належної йому грошової виплати, слід негайно звертатися до суду. Якщо закон виявиться на стороні спадкоємців, суд зобов'яже страхову компанію погасити борги позичальника.
Зрозуміло, судова тяжба із страховою компанією - справа не проста для спадкоємця, як правило, недосвідченого і необізнаного в законодавчих тонкощах кредитно-страхових правовідносин.
Хто платить кредит померлого позичальника при відсутності страховки?
Добре, якщо страхова компанія повністю покриває кредитні зобов'язання. Але що, якщо боржник не оформляв страховку? На кого покладається виплата кредиту?
Швидше за все, події розгортатимуться по одному з наступних сценаріїв:
- Якщо в кредитному договорі, крім основного позичальника вказано один або кілька позичальників, це є підставою для стягнення боргу з них;
- Якщо в кредитному договорі зазначено поручитель, для банку він є «запасним боржником» і буде нести кредитні зобов'язання того, за кого поручився. Згодом поручитель може повернути виплачені банківській установі грошові суми, звернувшись з позовом до спадкоємців померлого позичальника;
- Якщо кредитний договір оформлявся під заставу майна, банк може стягнути заставне майно в рахунок боргу. Якщо після реалізації майна та покриття боргу залишаються грошові кошти, вони повертаються спадкоємцям.
Важливо! При оформленні кредиту слід бути уважним до таких істотних умов, як способи забезпечення боргу, участь гарантів і міра їх відповідальності, розмір штрафних санкцій, порядок стягнення боргу в разі невиплати.
Спадкоємці і кредит
У тому випадку, якщо відсутня страховий поліс, якщо кредит був виданий без поручителів і застави, єдиним способом повернути кошти для кредитора є пред'явлення претензій до спадкоємців боржника. В цьому випадку спадкоємцям доводиться ділити між собою не тільки спадкове майно, а й борги померлого родича.
Відбувається це за загальними правилами спадкування - згідно із заповітом або встановленої законом черговості.
Розглянемо основні правила відповідальності спадкоємців за боргами спадкодавця:
- Згідно зі статтею 1175 Цивільного кодексу РФ, відповідальність спадкоємців не виходить за межі отриманого в спадщину майна. Спадкоємцю не доведеться гасити борг спадкодавця з власних коштів або продавати власне майно. Максимум, чого він може втратити в рахунок погашення боргу - належної йому частки у спадщині. Іншу частину банку доведеться визнати безнадійним боргом або стягувати з інших спадкоємців, поручителів боржника, страхових компаній;
- Борг спадкодавця ділиться між спадкоємцями пропорційно отриманим ними часткам;
- Якщо борг був забезпечений заставним майном (наприклад, в разі іпотечного кредиту або автокредиту), до спадкоємців переходить не тільки обов'язок, а й предмет застави - безпосередньо майно. Якщо спадкоємець побажає, він може передати банку заставне майно для реалізації і погашення боргу в рахунок виручених коштів. Якщо виручених від продажу коштів буде більше, ніж потрібно, різниця повертається спадкоємцю.
Порядок розподілу спадкового майна і погашення боргу спадкоємцям слід обговорити і визначити до моменту отримання свідоцтва про спадщину, в іншому випадку суперечки, що виникають після набрання права власності, доведеться вирішувати вже в судовому порядку. Якщо спадкоємці не зможуть домовитися про порядок розподілу часток і боргових зобов'язань, їм доведеться звертатися до суду.
Відповідальність за автокредитом в разі смерті позичальника
Автокредити, як правило, видаються на наступних умовах:
- Автомобіль стає заставою за кредитом;
- Позичальник зобов'язаний застрахувати життя і заставне майно;
- Одним з учасників кредитних правовідносин стає поручитель позичальника.
Якщо дані умови дотримуються, в разі смерті позичальника у спадкоємців не виникне ніяких складнощів з погашенням боргу - страховка або вартість заставного автомобіля покриє розмір боргу. Але якщо кредитна програма не вимагала ні страхування, ні застави, це суттєво ускладнює питання погашення заборгованості, особливо якщо врахувати, що «спрощені» умови кредитних програм передбачають більш високі процентні ставки і штрафні санкції в разі несвоєчасної виплати.
В іншому - погашення боргу по автокредиту нічим не відрізняється від погашення боргу за іншими борговими зобов'язаннями, таким як іпотека, споживчий кредит, бізнес кредит.
неповнолітні спадкоємці
Трапляється так, що майном померлого користуються члени сім'ї, які не є спадкоємцями. Обов'язок виплачувати борги померлого родича на них не покладається. Але якщо на спадкове майно буде покладено банківське стягнення, вони втратять право користування майном. Наприклад, якщо мова йде про квартиру, то такі родичі будуть підлягати виселенню.
Але з цього правила є винятки, встановлені житловим і сімейним законодавством. Так, неповнолітні діти, а також члени сім'ї, які не мають іншого житла, не можуть бути виселені.
Що ж стосується неповнолітніх дітей, які стали спадкоємцями за законом або за заповітом, то вони, так само, як і інші спадкоємці, набувають разом з майновими правами - боргові зобов'язання.
Діалог спадкоємців з кредитором
Отже, який порядок дій для спадкоємців у разі смерті боржника за кредитом? Перш за все, потрібно повідомити про те, що трапилося в банківську установу. В іншому випадку, банк, не обізнана про смерть позичальника, буде нараховувати штрафи і пеню на прострочені виплати по кредиту.
Алгоритм дій родичів померлого позичальника повинен бути наступним:
- Отримання свідоцтва про смерть;
- Звернення до банківської установи повідомленням про смерть позичальника;
- Звернення до нотаріальної контори із заявою про прийняття спадщини;
- Отримання Свідоцтва та вступ в законні спадкові права через півроку;
- Досягнення угоди з банком (розподіл заборгованості, оформлення графіка погашення боргу).
Відсотки і пеня
Закон ніяк не регулює такого складного і суперечливого питання про те, чи повинні відбуватися регулярні платежі по кредиту протягом півроку з моменту смерті боржника до моменту переходу боргових зобов'язань до спадкоємців. Деякі юристи стверджують, що родичі, ще не вступили в спадок - не несуть зобов'язань спадкодавця. Інші юристи переконують в тому, що право на спадкове майно та боргові зобов'язання переходять до спадкоємців вже в момент відкриття спадщини, а не тільки після отримання Свідоцтва.
Це питання має вирішуватися індивідуально між банківською установою та родичами померлого. В іншому випадку, за відсутності домовленості і прострочення регулярних кредитних платежів, банк може нараховувати пеню і застосовувати штрафні санкції. Як правило, нарахування пені відбувається по налагодженій процесу, і якщо спадкоємці вчасно не повідомлять в банківську установу про смерть позичальники і подадуть заяву про надання «кредитних канікул» борг буде рости. Проте, якщо таке станеться, спадкоємці можуть звернутися до суду і оскаржити нарахування пені.
Важливо знати! Термін позовної давності для звернення до суду з позовом про стягнення кредитної заборгованості становить всього три роки. Після закінчення цього терміну кредитне, страхове або банківська установа не має права звертатися до суду з позовними вимогами.
Якщо спадкоємці відмовляться від спадщини
Якщо цінність спадкового майна незрівнянно мала в порівнянні з розміром боргу, доцільніше відмовитися від спадщини протягом 6 місяців, передбачених для цього законодавством. Багато спадкоємці надходять саме так. Зробити це можна шляхом подачі в нотаріальну контору відповідної заяви. Але, треба розуміти, що таке рішення - незворотньо, «передумати» і прийняти спадщину буде вже неможливо.
Якщо ніхто із спадкоємців не вступить в права власності або всі спадкоємці відмовляться від спадкових прав, а кредитний договір виявиться не забезпеченим поручительством, страховкою, запорукою, банку може через суд вимагати продажу спадкового майна з торгів для покриття суми боргу.
Якщо після смерті боржника не залишиться майна, яке можна реалізувати з торгів для покриття кредиту, заборгованість за кредитним договором буде просто списана.
Після смерті право успадкування поширюється не тільки на майно, але і на боргові зобов'язання. Іншими словами, разом з автомобілем, квартирою, речами до спадкоємців переходять і кредити померлого родича.
Принципи спадкування кредиту такі:
- Відповідальність спадкоємців обмежена розміром частки у спадковій масі. На особисте майно спадкоємців банк претендувати не має права.
- Після смерті позичальника потрібно продовжувати виплачувати кредит, в іншому випадку банк почне нараховувати пеню на прострочені платежі. Щоб цього не сталося, потрібно якомога швидше повідомити в банківську установу про смерть позичальника і домовитися про відстрочку виплат до моменту прийняття спадщини;
- Кредитор не має права вимагати від спадкоємців дострокового погашення кредиту на підставі смерті боржника. Терміни погашення боргу, так само як процентні ставки і розміри платежів - залишаються такими, якими вказані в первісному кредитному договорі.
ЗАПИТАТИ ЮРИСТУ БЕЗКОШТОВНО
- У зв'язку з частими змінами в законодавстві інформація часом застаріває швидше, ніж ми встигаємо її оновлювати на сайті.
- Всі випадки дуже індивідуальні і залежать від безлічі факторів. Базова інформація не гарантує рішення саме Ваших проблем.
Тому для вас цілодобово працюють БЕЗКОШТОВНІ експерти-консультанти!
Задайте питання експерту-юристу БЕЗКОШТОВНО!