Складати збалансований бюджет - все одно що захищати свою доброчесність: потрібно навчитися говорити «ні».
Уявіть, що всі ваші джерела доходу раптово вичерпалися. Чи так уже це неймовірно? Можна втратити роботу в результаті банкрутства компанії-роботодавця, масових скорочень, вимушеної зміни місця проживання - причин для цього безліч. А якщо ваш заробіток залежить виключно від виконаної вами роботи? Якщо ви займаєтеся приватним візництвом, ремонтом квартир, репетиторством і тому подібним? Будь-яка більш-менш серйозна хвороба або нещасний випадок - і ви позбудетеся на час нездужання свого доходу. Але ж як каже закон Мерфі, якщо яка-небудь неприємність може трапитися, вона трапляється.
Може статися і так, що ваш дохід буде залишатися на колишньому рівні, але раптово різко зростуть витрати: комусь із родичів - наприклад, бабусі - знадобиться цілодобовий догляд або дорога операція, або на вас обрушаться зобов'язання з відшкодування шкоди, які не покриває ваша страховка. Уявіть, що ці нові несподівані витрати будуть співставні з вашим доходом. Але так як під тиском дедалі погіршується. згідно з іншим законом Мерфі, то цілком може статися, що в цей важкий для вас момент ще й почнуться неприємності на роботі, і ваш дохід зменшиться або зовсім припиниться.
Страшнувата картина вимальовується - такий етюд у багряних тонах. Але все-таки, якщо що-небудь схоже на вищеописане з вами - не дай Бог, звичайно! - трапиться, як довго ви плануєте відвідати матчі на наявні у вас кошти? Власне, це повторення питання № 5 з попередньої глави.
Хороший зустрічне запитання звучить так: «А як довго потрібно?» Універсальної відповіді на нього не існує. Це залежить від безлічі факторів: вашого віку і сукупності ваших знань і умінь (наприклад, чи зможете ви знайти собі нове джерело доходу, якщо, припустимо, проблеми зі здоров'ям не дозволять вам займатися колишнім видом діяльності), а також вашого оптимізму. Як вже говорилося вище, більшість людей переоцінюють те, що можна зробити за рік, проте в даному випадку відчуття, що «рік - це багато» дозволяє тим, у кого є заощадження на 12 місяців життя, відчувати себе захищеними.
Такого роду заощадження я називаю подушкою безпеки - фінансовим ейрбег. У вас є фінансовий ейрбег, якщо ви зможете зберегти мінімально прийнятний для вас рівень життя протягом 12 місяців без жодних додаткових доходів.
Зверніть увагу на формулювання «мінімально прийнятний рівень життя»! У книзі «Як стати мільйонером вУкаіни» я писав, що наші реальні потреби на ділі невеликі: житло, їжа, мінімум одягу. Для позначення витрат на ці потреби, величина яких змінюється лише з ростом споживчих цін, але в поточний момент постійна і не залежить від розміру доходу, прийнято використовувати термін автономне споживання. Але більшість з нас, кажучи про свої потреби, насправді мають на увазі не автономне споживання, а велика кількість своїх бажань. Доречно згадати старий вислів про те, що цивілізація - це не задоволення потреб, а їх множення.
Розглянемо відповідь на це питання на прикладі. Припустимо, при ретельному обмірковуванні ви приходите до висновку, що в разі необхідності зможете прожити на 5000 руб. в місяць. Отже, у вас повинні бути заощадження в розмірі
Так як ці гроші є аварійним запасом, то вони повинні бути легкодоступні. Найдоступнішим варіантом є, зрозуміло, зберігання «під подушкою». Якби ми з вами жили не вУкаіни, а, скажімо, в Європі, то я б так і порадив робити. І справа не в горезвісній української кримінальної обстановці - це питання я зовсім не збираюся обговорювати на сторінках книги. Справа в інфляції.
Відразу скажу, що повністю захистити свій фінансовий ейрбег від інфляції неможливо - будь-які вкладення, прибутковість від яких перевищує рівень, який не відповідають вимозі миттєвої доступності. Під миттєвої мається на увазі доступність протягом 48 годин. Очевидно, що не так багато можливостей для зберігання коштів, які відповідають цій умові. Це готівку в рублях і у валюті, рублевий і валютний рахунки в банку, а також деякі цінні папери.
Ейрбег потрібен на випадок виникнення проблем, але, як то кажуть в прислів'ї, розділити проблеми - значить зменшити проблеми. Проблеми можна розділити на що вимагають миттєвих дій (термінова поїздка, невідкладні медичні витрати і т. П.) І ті, вирішення яких в будь-якому випадку вимагає часу (та ж втрата роботи). Таким чином, для вирішення проблем першої групи немає іншого виходу, крім як тримати під рукою певну суму готівки рублів. Тут не годяться ні банківські рахунки, ні валюта - а раптом день ги знадобляться пізно вночі у вихідний день. Що ж стосується страховки на випадок виникнення другого типу проблем, то кращим варіантом, на мій погляд, є покупка паїв відкритих пайових фондів облігацій.
Крім того, якщо протягом 3-х років вам не знадобиться погашати свої паї, то є ймовірність, що ви уникнете сплати 13-процентного податку на отриманий дохід, і, таким чином, прибутковість від такого вкладення може виявитися вище, ніж за банківським депозитом (близько 9-11%). Але звертаю увагу, що якщо гроші на депозиті зняти до закінчення терміну дії договору, то ніяких відсотків ви не отримаєте зовсім. Чому я кажу «є ймовірність»? Тому що наші податківці - люди творчі. втім, до теми оподаткування вкладів я ще повернуся.
Виходячи зі сказаного, 60 000 руб. в нашому прикладі я б розділив таким чином:
? 30 000 руб. - під подушкою (або під матрацом, якщо вам більше подобається);
? 30 000 руб. - в паях відкритого ПІФу облігацій.
Можна міняти це співвідношення в залежності від конкретної ситуації, але мати під рукою певну суму готівки - необхідно.
На випадок, якщо у кого з Новомосковсктелей раптом виникне питання: «Я ж зібрався стати мільйонером! Так навіщо мені ламати голову про якихось жалюгідних заощадженнях в пару тисяч доларів? », Розповім один анекдот. Зустрічаються два собакаря. Один іншому хвалиться:
- Ти знаєш, мій бультер'єр на ковзанах вміє кататися!
- Який же це бультер'єр? Це, напевно, бульдог - геть морда яка пріплюснутая!
- Та ні, це бультер'єр. Просто він гальмувати ще не навчився.
На вітчизняних автомобілях немає подушок безпеки, що, звичайно, не заважає кожному власнику «Жигулів» вважати себе Шумахером і носитися на граничній швидкості. Правда, кількість щорічно гинуть на наших дорогах можна порівняти з втратами під час серйозних воєн. А тепер уявіть, що ви зняли з машини ще й гальма. Додасть це нововведення вам швидкості чи ні?
Отже, першим етапом на шляху до вашого фінансового благополуччя є створення ейрбегамі. Наявність такого резерву дозволить уникнути вимушених (а тому завжди збиткових) кроків в разі виникнення непередбачених обставин, і навіть у сприятливій ситуації він буде надавати чудову впевненість в своїх силах. Зрозуміло, такий захист може допомогти аж ніяк не у всіх життєвих ситуаціях, як і подушка безпеки в автомобілі не врятує, якщо ви ухне в прірву, але закони ймовірності завжди грають на стороні передбачливих, а удача, як кажуть в Америці, вважає за краще підготовлений розум. Та й зовсім боятися життєвих неприємностей не варто. Можна навести незліченну кількість прикладів, коли люди домагалися видатних успіхів, тільки пройшовши через важкі випробування. Є вислів, який особисто мені дуже подобається: іноді рішучий крок вперед - результат хорошого стусана ззаду. Але, повторюся, боятися проблем не варто, а готуватися до них - необхідно.
Ейрбег є одноразовим аварійним засобом, що дозволяє прожити без доходів протягом встановленого часу, а ось говорити про фінансову стабільність можна тільки тоді, коли у вас є інвестиційний капітал, здатний без жодних додаткових доходів забезпечити вам мінімально прийнятний рівень життя як завгодно довго. З урахуванням інфляції.
З мінімально прийнятним рівнем життя ми визначилися на першому етапі. Зараз же необхідно оцінити розмір інвестиційного капіталу, а також з'ясувати, яким умовам повинен відповідати його розміщення, щоб можна було при необхідності жити виключно на відсотки, не чіпаючи сам капітал. Інакше рано чи пізно ми його «проїмо».
Розмір необхідного капіталу легко оцінити за такою формулою:
z - сума, що забезпечує мінімальний рівень життя протягом року;
r - реальна процентна ставка.
Реальна відсоткова ставка - це процентна ставка, очищена від інфляції. Цим вона відрізняється від номінальної - формально декларованої - ставки. Грубо оцінити реальну ставку можна за формулою:
де n - номінальна процентна ставка;
i - очікуваний або планований рівень інфляції.
Однак так оцінювати інфляцію можна тільки при невеликому значенні її рівня. Більш точною формулою розрахунку реальної процентної ставки є формула Фішера:
Таким чином, якщо ми знайшли спосіб розміщення нашого капіталу за номінальною ставкою 20% річних, в той час як інфляція становить 12%, то реальна ставка буде дорівнювати 7,14%. Якщо ж для підтримки мінімального рівня життя нам потрібно 60 000 руб. в рік, то тоді ми повинні мати капітал в 840 000 руб.
Це - мета, до якої слід прагнути і постаратися досягти її якомога швидше. З цієї причини я не раджу вам завищувати планку мінімального прийнятного для себе рівня життя, так як це може значно відсунути досягнення мети. Адже успіх завжди породжує успіх! Відчуття, що, незважаючи на обставини, ви завжди зможете прожити на відсотки зі свого капіталу, позбавить вас від неспокою (а воно підспудно завжди присутній - навіть у людей з самими міцними нервами) і дозволить вам вперше відчути себе незалежним і заможною людиною, а також знайти відповідне мислення і поведінку. Успішне вирішення цього завдання поселить в вас впевненість, що навіть за мету стати мільйонером (можливо, що здається вам нездійсненною) цілком досяжна! «Єдиною перешкодою здійсненню наших планів на завтра можуть бути наші сьогоднішні сумніви», - говорив Франклін Делано Рузвельт. Позбавтеся від сумнівів, забезпечивши собі фінансову стабільність!
Точно таким же шляхом ви можете розрахувати і сформулювати для себе - в числовому вираженні, - що означає для вас фінансова свобода. Якщо з урахуванням інфляції ви зможете зберігати бажаний спосіб життя як завгодно довго, не зменшуючи інвестиційного капіталу, - значить, ви знайшли справжню фінансову свободу. Втім, бажанням, а також засобів їх здійснення будуть присвячені наступні глави.
Основні тези глави
Шлях до набуття багатства слід починати зі створення готівкового резерву на випадок непередбачених обставин - фінансового ейрбегамі. Наступним кроком є створення такого інвестиційного капіталу, відсотки від якого дозволять вам не турбуватися про їжу незалежно від того, як йдуть справи з поточними джерелами доходу.
Будьте готові при необхідності обходитися мінімальними засобами. Це дозволить прискорити вирішення перерахованих завдань, що, в свою чергу, звільнить ваші емоційні і інтелектуальні ресурси, які ви зможете направити на досягнення головної мети - набуття справжньої фінансової свободи.