Рік тому ми вже публікували матеріал Приклад розрахунку графіка аннуітентних і диференційованих платежів по кредиту в Ощадбанку. Розглянемо це питання ще більш детальніше.
Дуже багато позичальників, вносячи в касу відділення черговий платіж по іпотеці або споживчим кредитом запитують, чи можна перевірити правильність розрахунків самостійно? Надто вже несподівано великий виходить кінцева переплата. Та й річна процентна ставка в результаті
Оформивши квартиру в іпотеку. я з першого ж дня завела будинку табличку розрахунку річної відсоткової ставки прямо на робочому столі комп'ютера. Щомісяця я вношу туди нові дані з урахуванням дострокових погашень і час від часу звіряю отримані результати з банківськими виписками.
Не знаю, що думає про мене мій кредитний менеджер, але мені, якщо чесно, все одно. Тим більше, що за три з гаком роки я двічі знаходила помилку в банківських розрахунках. Так що питання про формулах і розрахунках по кредиту в домашніх умовах я наївним і дурним зовсім не вважаю.
Давайте на конкретному прикладі спробуємо зробити всі необхідні обчислення з занесенням отриманих результатів в таблицю розрахунку річної відсоткової ставки по кредиту.
Розглянемо дві найпопулярніші схеми погашення кредиту: класичну і аннуїтетную. Цифри я підібрала легкі, щоб обійтися без непотрібного ускладнення - головне, зрозуміти суть розрахунків.
Початкові дані.
Наш платіж складається з двох частин:
- рівна в кожному місяці частина ( «тіло» кредиту):
Тіло кредиту = Сума кредиту / кількість місяців. У нашому випадку це буде рівно $ 100.
- відсоток, що нараховується на залишок заборгованості
Відсоток за місяць = залишок по кредиту * місячну процентну ставку
Всі розрахунки я привожу без математичних формул, щоб було зрозуміла суть розрахунків.
Для наочності давайте зведемо всі розрахунки в таблицю. До речі, таку таблицю можна завести в Excel, і кожен раз результати будуть перераховуватися з урахуванням коригування даних.
Розрахунки отриманих значень в перші місяці я розпишу прямо в таблиці, щоб не виносити їх окремо. Всі інші цифри розраховуються точно за таким же принципом.
Таблиця розрахунку кінцевої переплати за схемою диференційованих платежів
З таблиці бачимо, що максимальна фінансове навантаження лягає на позичальника в перший місяць погашення кредиту з поступовим зменшенням до закінчення терміну кредитування.
Приклад умовний, тому він не зовсім точно відображає реальний стан речей. Якщо в кредит оформляється 100 тисяч рублів на 20 років, що щомісячні відсотки будуть в кілька разів перевищувати значення «тіла» кредиту!
А тепер розрахуємо реальну річну процентну ставку на нашу умовного кредиту.
Для цього досить поділити нашу переплату ($ 78) на початкову суму кредиту ($ 1200). 781200 = 6,5%.
Як бачите, 6,5% - це майже в два рази менше заявлених банком спочатку 12%. І це без урахування дострокового погашення, яке ще більше знизить реальну процентну ставку.
Однак погана новина полягає в тому, що в нашому умовному прикладі розглядається всього один рік. Помножте навіть зменшену в три рази ставку на тридцять років - і отримаєте кінцеву переплату понад 100%.
Тепер розберемо аннуїтетную схему погашення кредиту. Незважаючи не її простоту для позичальника (щомісяця в касу банку вноситься одна і та ж сума), формула розрахунку в даному випадку буде складніше, ніж в попередньому випадку.
«На пальцях» пояснити її не вийде, тому доведеться приводити саму формулу. Ось як розраховується той самий однаковий щомісячний платіж, від якого і відштовхуються всі інші розрахунки.
Щомісячний платіж = Початковий кредит *% міс / [1 - (1 / (1 +% міс)) к-ть місяців]
Зауважте, що в цих розрахунках процентна ставка використовується місячна, а не річна. У нашому прикладі - 12% річних / 12 = 1%.
Тепер підставляємо в формулу конкретні цифри і отримуємо наступне:
Щомісячний платіж = 1200 * 0,01 / [1 - (1 / (1 + 0,01))] = $ 106,62
А тепер подивимося, як буде виглядати таблиця платежів і кінцева переплата по кредиту.
Таблиця розрахунку кінцевої переплати за схемою ануїтетних платежів
На відміну від попередньої схеми в цій таблиці спочатку розраховується щомісячний загальний платіж (однаковий на весь час виплати), потім - покладені до сплати відсотки, а то, що залишилося? йде на погашення основної заборгованості перед банком.
Зверніть увагу на особливості аннуитетного платежу:
- перші щомісячні платежі по ньому будуть менше, ніж в класичній схемі. Ближче до середини терміну (сьомий місяць) платежі більш-менш зрівняються. А ось в кінці терміну погашення аннуїтетний платіж буде вже набагато більше диференційованого.
Іншими словами, платити за ануїтетною схемою легше в перші роки кредитування, але зате через кілька років виплат менше їх розмір не стає - щомісяця та ж сума, що і на початку.
Повірте, після п'яти років виплати іпотеки це здорово напружує. У класичній схемі невелика, але зате постійне полегшення відчувається вже після другого року виплат.
Тепер зверніть увагу на переплату. У ануїтетною схемою вона становить вже $ 79,2, що на $ 1,2 більше, ніж у попередньому варіанті. У нашому умовному прикладі різниця ця абсолютно не впадає в очі через крихітних суми, ставок і термінів. А ось на серйозних іпотечних кредитах - це, насправді, сотні доларів.
Нагадую ще раз. Ануїтетна схема ЗАВЖДИ обходиться позичальникові дорожче класичної!
Але повернемося до нашого прикладу. Реальна відсоткова ставка по нашій ануїтетною схемою складе: 79,2% / 1200 = 6,6% замість заявлених 12% в кредитному договорі.
У Мережі, до речі, на сьогоднішній день представлена величезна безліч зручних і зовсім безкоштовних кредитних калькуляторів.
Вводите свої вихідні дані: річну процентну ставку, термін кредитування і суму кредиту, вибираєте схему погашення, а також при бажанні проставляєте всі додаткові комісії та збори. І через пару секунд отримуєте на моніторі наочні таблиці та графіки.
Але я все-таки вважаю за краще знати, за яким алгоритмом ці зручні і наочні калькулятори роблять свої розрахунки. Так, про всяк випадок ...
спеціально для NeBankir.Ru
-
Наскільки вигідний кредит: розрахунок ефективної процентної ставки за кредитом
До мене прийшла подруга і похвалилася, що їй вдалося взяти в кредит телевізор під 15% річних. Я, як людина досить обізнана в цьому питанні.
Приклад розрахунку графіка аннуітентних і диференційованих платежів по кредиту в Ощадбанку
Сьогодні в нашій країні кредитний ринок зростає немов на «дріжджах». З кожним днем список доступних кредитних програм розширюється і майже будь-які товари і послуги.
Субординування процентної ставки по кредиту
У самий розпал фінансової кризи, коли більшість українських банків виявилося під загрозою банкрутства, БанкУкаіни і Банк Розвитку видали кільком комерційним банкам спеціальні.
Добрий вечір Єлизавета! Ми з чоловіком взяли іпотеку на 15 років в ощадбанку, диференційовані платежі.Стараемся завжди вносити більше средств.Із Ваших розрахунків так і не змогла понять.Стоіт нам вносити великі суми або ми будемо працювати на відсотки для банку, а не на полегшення і зменшення величезної нагрузкі.Нікак не розумію, як банк нараховує проценти.Оні можуть бути в цьому місяці менше а на наступний місяць чомусь більше ... .і хіба в банку нарахування виробляє не програма? Дякуємо.
Шановна Марина. При диференційованому розрахунку платежів Ви максимально платите відсотки спочатку терміну кредиту, до кінця терміну, Ви платите тільки саме тіло кредиту. Якщо Ви намагаєтеся платити великими платежами, то в банку в дату погашення кредиту списується тільки сума щомісячного платежу, решта суми залишається на вашому рахунку.
При диференційованих платежах щомісячні платежі нерівнозначні, спочатку терміну вони більше, а до кінця терміну вони зменшуються, тому що зменшуються виплачуються відсотки. Розрахунок виплат робить програма, графік платежів додається до договору.
Якщо хочете заощадити гроші, то вносите гроші великими платежами, і вважайте суму грошей, яку вже внесли на рахунок. Як заробите достатню суму грошей для погашення кредиту цілком, то можете прийти в банк, написати заяву на дострокове погашення, і відсотки за користування кредитом будуть перераховані в вашу користь. Внесете залишок грошей по кредиту в зазначений термін і все.
Шановна Наталія!
Марина запитала у Вас чому в графіку платежів СКАЧУТЬ СУМИ - аннуітент один щомісяця, а сума погашення основного боргу щомісяця різна, при цьому вона ТО ЗМЕНШУЄТЬСЯ ТО ЗРОСТАЄ з місяця в місяць. За звичайної формулою вона повинна збільшуватися поступово, а процентна сума знижуватися, за законом сполучених судин. Але в реальності це сума може зменшуватися, а потім різко збільшуватися. Від чого це залежить?
Добрий вечір, Олексій. Вам потрібно з'ясувати в банку з чого складається Ваш щомісячний платіж. Можливо, в банку до вашого кредиту підключили додаткові послуги, такі як страховка, або стягують комісії, що, до речі, незаконно.
У загальному плані списання грошових коштів відбувається так: спочатку списуються всі комісії, штрафи, пені, якщо є, а потім тільки вже сума боргу. Я так розумію, в кожному місяці сума комісій у банку різна, тому і скаче сума боргу, вона просто не вміщається в щомісячний платіж. Зі своїм договором Вам краще звернутися банк, щоб вони детально пояснили, куди списуються ваш гроші. Візьміть роздруківки по кожній сумі надходження.
У деяких банках є комісія з відступлення прав вимоги, тобто ваш кредит вже перенаправлений в іншу організацію, а ВИ про це ще не знаєте. Це грубе порушення ваших прав. За таке можна сміливо судитися з банком. Але на практиці так оформляється майже половина кредитів, і одиниці подають в суд.
Зокрема знаю, що такий гріх є в банку український стандарт. Тому не зволікайте, йдіть в банк і не йдіть, поки вам все детально не розпишуть.
Питання, наскільки різко змінюється. В принципі, так як банки вважають відсотки виходячи з кількості календарних днів, то варіюватися буде, не дуже значно. Тому змінюється сума погашення боргу при незмінному аннуїтете. Значні зміни, згоден, можуть говорити про доп. комісіях.
В принципі, дострокове погашення кредиту приносить користь при високих ставках за цим кредитом, в іншому випадку Ви зменшуєте своє споживання зараз, відправляючи гроші в погашення. При певному рівні інфляції може виявитися, що на «зекономлені» виплати в майбутньому вийде купити менше товарів, ніж зараз. Таким чином, хоча переплата виявиться і менше, що радує око, але з точки зору споживання Ви втрачаєте.
Природно, все потрібно акуратно калькулювати, щоб зрозуміти, що вигідніше в конкретному випадку. Але однозначно говорити, що зменшення переплати - це круто, можна.
Добрий день. Допоможіть розрахувати кредит в банку 150000 рублів на 5 років. У Банку Москви по 34% річних
Шановна Юліє. За вашими даними виходить наступний розрахунок.
Щомісячний платіж по кредиту становить 4365,18 рублів.
Загальна сума кредиту - 261 910, 8 рублів за п'ять років.
Переплата по кредиту - 111 910, 8 рублів.
Доброго дня. Допоможіть, пжст. порахувати загальну переплату банку: кредит 400 000 руб. ставка 13,9%, термін 24 міс. + Страхування (2% від суми = 15000руб.). Під яку ж ставку в результаті я візьму кредит з урахуванням страховки?
Шановна Ольга. Порахувати процентну ставку за вашим кредитом вручну досить проблематично, оскільки банк спочатку стягує все комісії і страховку, а потім йде вже погашення основного боргу. Цілком можливо, що страховку і частина відсотків по кредиту ВИ погасіть в перші три місяці користування кредитом, а основний борг і відсотки, що залишилися будете погашати наступними платежами.
В результаті ваша переплата буде більше. За вашими даними 2% від суми страховки - 15 000 рублів, хоча за запитуваною сумі повинно бути максимум 8000 рублів. Логіка розрахунку в банку мені незрозуміла. Можливо, у банку своя методика розрахунку щомісячного платежу.
Страховка сплачується щомісячно?
Шановна Валерія. Для розрахунку необхідні дані: яку суму взяли в кредит на який термін і під який відсоток.
І розрахунку 7000 рублів можна опустити термін кредиту або відсоток, але інші змінні повинні бути відомі, інакше у нас виходить рівняння з трьома невідомими, і з нього дізнатися значення цих трьох змінних можна за законами математики.
При достроковому погашенні відбувається перерахунок відсотків за користування кредитом, іншими словами, відсотки за ті місяці, що ВИ не будете користуватися кредитом, віднімаються з суми боргу, і залишається тільки чистий борг.
Добрий день.Помогіте підрахувати 300000 тисяч взяти кредит по картці під 19% на 5 лет.спасібо.
Комісії є або тільки зазначені параметри і ануїтетний платіж?
Так, колеги, все-таки не варто таку велику увагу приділяти переплати: оцінюйте кредит за величиною реального відсотка (який враховує всі комісії та інші платежі банку). Це і буде показник дешевизни або дорожнечі кредиту. Головне, тоді можна порівняти кредити з різними термінами і умовами (наприклад, 5 і 10 років, початковий внесок 10% або 50%). Інакше може виявитися, що переплати невелика через те, що зараз платиться більша сума. А на маленьке тіло кредиту потім можуть накрутити солідні відсотки, але в загальному переплата ніби й не страшна вийде. За фактом же втрачаєте в можливостях за поточним споживанням і дорого платите по кредиту.
Привіт господа.Посоветуйте ласка банк з найбільшою найменшою процентною ставкою.
Мда, тихо і мирно. Гаразд, з'являтися більш не буду, бажаючі можуть самостійно оцінювати реальні ставки по своїх кредитах, використовуючи калькулятори (приклад: mobile-finance.ru/?page_id=10. Є і он-лайн безкоштовний).
Головне не забувати включати всі попутні платежі. Ну і все ж, це буде оцінка.
Вітаю! Велике вам спасибі за пізнавальну інформацію! :-)
Будьте такі ласкаві, допоможіть розрахувати, а то сама ще не вникнула до кінця))
Споживчий, сума 130000, на 3 роки, 20%
Альфа-банк, Санкт-Петербург.
Шановна Юліє. Щомісячний платіж складе - 4836 руб. Переплата по кредиту складе - 44096 руб. за весь час кредитування.
добрий день! підкажіть, скільки буде переплата якщо в перший місяць погасити всю суму. сума 300000, щомісячний платіж 8200 на п'ять лет.Заранее спасибі
Шановна Ольга. Якщо у Вас по карті діє пільговий період, то переплат пенсійних внесків не будет.А якщо пільговий період не діє, то переплата складе близько 1,8% за одні місяць. 5375 руб.
не можу зрозуміти як в прикладі у Авдєєвої Е. вийшли цифри 106.62 або ядурак або це помилка проханням прояснити ситуацію
Шановний Василь. У прикладі розрахунку не вказана ступінь -12 місяців, хоча в описі формули ступінь присутній. якщо все порахувати, то якраз виходить 106,62. Ми обов'язково виправимо приклад. Дякую за вашу пильність.
Ірина, здрастуйте! Якщо Ви ще в цій темі прошу відгукніться і допоможіть розібратися мені в моїй 15-річній іпотеке.Хоть я і бухгалтер, а в банківській справі ноль.Еслі можливо напишіть, що допоможете. я тоді Вам розпишу або може для зручності отсканірную, що Вам для цього необходімо.Я реально бачу що йде обман, але необхідні факти.Спасібо.
Шановна Марина. З чим у Вас виникла заковика? У прикладі дан примі розрахунку іпотеки за двома схемами. У вас при самостійному розрахунку цифри не сходяться? Або щось з розрахунком незрозуміло?
Привіт, допоможіть будь ласка розрахувати суму щомісячного, рівного щомісяця платежу, на 12 місяців під 18% годових.сумма кредиту 38000руб
Здравствуйте! Допоможіть будь ласка з обчисленням щомісячного платежу.
Квартира вартістю 56 тис. Євро куплена в кредит. Розрахувати щорічний внесок в погашення кредиту при процентній ставці 14%. Кредит видавався на 17 лет.Буду дуже вдячна.
Вибачте. Потрібно обчислити щорічний внесок!