У період міжнародної фінансової кризи багато людей зіткнулися з такою проблемою, як прострочені платежі. І тоді, коли вони про це дізналися, сума боргу вже перетворилася на величезний «снігова куля». Як це відбулося? Як було нараховано банківські відсотки?
Хто встановлює відсоткову ставку
Як розрахувати суму пені та неустойки
У Цивільному кодексі РФ говориться про те, що відсотки за кредитним договором встановлюється згідно зі ставкою рефінансування (тобто він повинен бути дорівнює 8%). Таким чином, якщо при укладенні кредитного договору, графа «розмір процентної ставки» залишилася порожньою, то позичальник буде розплачуватися за встановленою ставкою рефінансування ЦБ. Крім того, необхідно відзначити, що така процентна ставка встановлюється з урахуванням кількості днів у році. Наприклад, якщо ви укладаєте договір на 1 рік, а не на 365 днів і вказуєте ці дані при оформленні, то в такому випадку розмір вашої процентної ставки буде вище, ніж встановив Центробанк. Саме цей відсоток і враховується деякими банками при складанні розрахунків зі змінною ставкою. Її можна порахувати за наступною формулою:
Відсоток по кредиту = СР + Х%
Де «СР» - ставка рефінансування, а «Х%» - це відсоток, який пропонує клієнту банк відповідно до встановленої кредитною програмою. В якості альтернативного значення банки можуть поміняти ставку рефінансування на ставку лондонській біржі (LIBOR) або усереднену кредитну ставку на Московському грошовому ринку (MosPrime). Звідси можна вивести формулу для розрахунку неустойки за кредитом:
Неустойка = Сума боргу * Дні прострочення * Ставка рефінансування * 1/360
Під «сумою боргу» мається на увазі сума, що залишилася кредитної заборгованості. «Дні прострочення» - це дні, коли позичальник повинен був внести свій черговий місячний платіж і не зробив це. Далі до початку дати прострочення додається кількість днів, коли оплата все ж була внесена. Зауважте, що в нашій формулі вказується не 365 днів, а 360. Таким чином ставка по піні буде вище стандартної ставки.
За що ще можна нараховувати пеню
ПДФО = 13% * 10 000 * (15% - 8,25% - 5%) = 13% * 175 = 22,75 рублів
Резюме: як видно зі статті, ставка рефінансування впливає на розмір пені, штрафів (суму неустойки за кредитом можна знизити, якщо надати банку докази головної причини затримки платежу, наприклад, за станом здоров'я, звільнення з роботи і т.д.).