З недавніх пір власники транспортних засобів можуть оформити страховку у вигляді паперового документа або цифрового запису, який отримав найменування е-ОСАГО.
Давайте вивчимо реалізацію цих ініціатив на практиці і розглянемо всі проблеми, з якими може зіткнутися страхувальник, який отримує поліс онлайн. Найперше слід назвати кілька моментів, за якими електронний поліс е-ОСАГО надає явні перевага в порівнянні з його традиційним побратимом.
Заповнення електронного ОСАГО володіє плюсами:
- забезпечення водіям можливості оформити страховку, не відходячи від комп'ютера;
- рішення проблем черг в офісах страховиків;
- усунення складнощів з штучно створюваним «дефіцитом» бланків полісів;
- боротьбу з недобросовісною політикою страховиків з нав'язування додаткових послуг;
- зниження витрат на друк бланків з різними ступенями захисту;
- забезпечення економії компаній на співробітниках (автоматизація дозволяє скоротити персонал);
- надання можливості страховикам відмовитися від змісту частини офісів, затребуваність яких повинна знизитися.
Типові проблеми при оформленні електронного ОСАГО
Як і при багатьох інших нововведення, з електронними полісами виник ряд проблем. Вони пов'язані як з технічними, так і з комерційними причинами.
- Неполадки при оформленні документа через сайт. Кількість автолюбителів, які побажали отримати поліс таким способом перевищило можливості технічної інфраструктури. Проблема пов'язана не тільки з перевантаженістю серверів самих страхових компаній, але і з неможливістю обслужити таку кількість запитів, що надходять до бази даних РСА - Російського союзу автостраховиків (інформація про кожну застраховану зберігається у цього об'єднання).
- Відсутність відомостей про реєстрацію автомобіля в базі. Однією з істотних проблем виступають складності при обміні даних між ГИБДД і РСА. Якщо передача оновлених даних сталася з помилками, то інформації про існування транспортного засобу клієнта може просто не виявитися.
- Відсутність даних про техогляд. Одним з умови для оформлення поліса служить діюча діагностична карта. Дані про неї також можуть бути відсутніми на сервері РСА і система не дозволить оформити ОСАГО.
- Неможливість застосувати знижувальний коефіцієнт за безаварійну їзду. Якщо страхувальник не стає винуватцем ДТП, то йому надається знижка, яка накопичується з кожним роком. Вона може досягати половини вартості поліса. З якоїсь причини застосувати коефіцієнт неможливо.
- Регіональні обмеження. Страховики надають можливість придбати цифровий поліс тільки жителям окремих міст. Вони пояснюють це «токсичністю» ряду регіонів. Під нею компанії розуміють поширеність «шахрайських схем» і збитковістю діяльності на таких територіях.
- Проблеми для іногородніх. Ці труднощі пов'язані з регіональними обмеженнями. Якщо громадянин проживає на території столиці, але зареєстрований в іншому місті, отримати поліс не вдасться. У деяких випадках передбачається абсурдна «перевірка» клієнта, що триває до 30 днів.
Деякі дії страховиків спеціально стимулюють клієнтів відмовитися від оформлення електронного ОСАГО:
Все перераховане покликане змусити користувача приїхати в офіс, де його змусять придбати страховку разом з нав'язаними послугами. Обумовити можливість оформлення електронного полісу покупкою інших продуктів компанії на сайті не вдасться. Така політика порушує закон, а відповідні вимоги на порталі компанії стануть незаперечним доказом її провини. Такі дії страховиків часто змушують подавати на них скарги в Росспоживнагляд і Банк Росії.
Поетапна інструкція з оформлення е-ОСАГО
Оформлення поліса у різних страховиків має свої особливості. Якщо не вдаватися в них, то можна виділити ряд загальних етапів.
Документ можна роздрукувати і возити з собою. Його паперовий варіант буде підтвердженням оформлення ОСАГО електронним способом.
Помилки при оформленні е-ОСАГО і їх наслідки
При заповненні заяви існує ризик припуститися помилки. Прикладами виступають:
- неправильне зазначення моделі автомобіля;
- опечатки в ПІБ власника, страхувальника і допущених водіїв;
- помилки в номері;
- неточності в зазначенні реквізитів реєстраційних документів;
- помилки в серії або номері посвідчення водія;
- вказівка страхувальника як власника машини (якщо це різні особи).
Давайте розберемося в наслідках таких помилок.
Якщо застрахований водій потрапить в ДТП, то компанія не має права відмовити у виплаті потерпілому, оскільки поліс був оформлений. Це не означає, що водієві можна не звертати увагу на неточність. Проблеми можуть виникнути із співробітником ДІБДР. Він з великою ймовірністю виявить формальний підхід і оштрафує водія за відсутність страховки. Перевірка поліса проводиться не тільки в разі аварії, але і при будь-якій зупинці.
Незалежно від характеру неточності в документі, водієві рекомендується потурбуватися про те, як виправити помилку в електронному полісі ОСАГО.
Ряд недобросовісних громадян навмисно спотворюють інформацію про себе. Це пов'язано з прагненням максимально знизити страхову премію. Прикладами служать:
- заниження кількості кінських сил;
- помилкова інформація про реєстрацію страхувальника на території сільської місцевості (для таких власників передбачений найнижчий територіальний коефіцієнт);
- завищення водійського стажу.
Всі ці варіанти не спрацюють, якщо страховка вже оформлялася в зв'язку з володінням етімавтомобілем. Коли машина нова, така можливість існує. При цьому обман розкриється при наступному зверненні в компанію (для зміни параметрів страховки або через її продовження).
При виявленні обману, страховик зажадає доплати. Якщо навмисна помилка буде встановлена після ДТП, то компанія має право подати позов про відшкодування вироблених постраждалим виплат до недобросовісного клієнта.
Як внести зміни в електронному ОСАГО
Одним з необхідних сервісів при електронному обслуговуванні страхувальників є можливість комфортного внесення коригувань у вже оформлений документ. Давайте розберемося, що робити, якщо в електронному ОСАГО виявилася помилка, і при інших ситуаціях, коли необхідно внести нові відомості або параметри.
Підстави для коригування електронного документа ті ж самі, що і для паперового варіанту:
На відміну від процедури продажу поліса, питання внесення в нього нових відомостей в законі не опрацьований. Це означає, що єдиним легальним механізмом зміни даних в страховкою ОСАЦВ служить приватне поява в страховій компанії. При цьому фахівці роздруковують паперовий варіант документа і поліс припиняє бути цифровим. Термін дії та інші умови договору залишаються незмінними.
Існує ймовірність отримати відмову з боку співробітників офісу. Це може пояснюватися тим, що приміщення займає не сама компанія, а її брокери - агенти, які мають право укладати від імені страховика нові договори ОСАЦВ. Іншою причиною часто служить прагнення співробітників нав'язати додатковий поліс. Можливість переоформити документ вони пов'язують з покупкою іншої послуги. Такі дії протизаконні і на представників компанії можна поскаржитися вищестоящому керівництву або до контролюючих органів (Росспоживнагляд, територіальний підрозділ ЦБ РФ, фінансового омбудсмена).
Ряд страховиків надає клієнтам можливість скорегувати деякі параметри документа через особистий кабінет. З ростом популярності цифрової страховки, висока ймовірність надання повного сервісу, що передбачає внесення змін до електронного поліс ОСАГО.
Продовження поліса ОСАЦВ і заміна компанії-страховика
При використанні цифрового поліса виникає проблема його продовження. Через рік після оформлення (в ряді випадків - ще раніше) клієнту доведеться отримати новий документ. Особливості його оформлення залежать від конкретного страховика. При цьому процедура буде включати ряд загальних етапів.
У наступні роки оновлення поліса буде проводитися таким же способом.
Деякі страховики надають сервіс продовження страховки, оформленої на паперовому носії, в електронному варіанті. Для цього необхідно зареєструватися на сайті і внести реквізити минулого поліса.
Іншим важливим моментом виступає перехід з однієї страхової компанії в іншу. Найбільш актуальним питанням є збереження знижки, наданої за безаварійну їзду. Функціонал особистого кабінету не передбачає можливості оформити коефіцієнт бонус-малус. Щоб його оформити, доведеться надати страховикові раніше оформлений поліс. Факт їзди без ДТП за попередній рік буде встановлений за запитом в попередню компанію клієнта.
З огляду на недавню появу можливості оформити цифровий поліс, існує безліч прогалин і проблем, які суттєво погіршують наданий сервіс. Згодом вони будуть усунені і популярність електронного ОСАГО стане істотно вище.