Еквайринг - це операція з пластикової банківською картою, яка дає можливість здійснювати оплату товарів, послуг, робіт за допомогою спеціалізованих терміналів або інтерфейсів в інтернеті. Простіше кажучи, еквайрингом називається знайома всім процедура розрахунку кредитної або дебетової картки.
Навіщо потрібен еквайринг і його переваги
В процесі еквайрингу беруть участь три сторони: банк, торгова або надає послуги організація і клієнт. Для кожного з них є свої переваги, з яких і випливає необхідність проведення даної процедури.
Банківський сектор отримує від еквайрингу три основних переваги, що дозволяють при правильному використанні даних інструментів збільшувати клієнтську базу, а також дохід від бізнесу:
Додатковий заробіток у вигляді комісій від проведення транзакцій, які їм оплачує продавець товарів або послуг;
Розширення власної мережі і можливість залучати більшу кількість клієнтів юридичних осіб для надання інших продуктів;
Створення більш комфортних умов обслуговування клієнтів фізосіб, з подальшим їх залученням у власну структуру для проведення інших банківських операцій.
Підприємства від впровадження еквайрингу отримувати більший рівень прибутку за рахунок декількох факторів, що збільшують доходи і зменшують витрати. Всього їх можна виділити п'ять:
Виключення можливості розрахунку за допомогою фальшивих грошей, які приносять не малі збитки в наш час;
Збільшення потоку клієнтів, з числа що віддають перевагу проводити оплату банківськими картами, а не готівкою (за статистикою такі покупці легше розлучаються зі своїми грошима);
Банківські пільги. Найчастіше ними є різноманітні пропозиції інших продуктів кредитних організацій по спеціалізованим акціях, як для діючих партнерів;
Відсутність потреби в інкасації, яка коштує досить дешево, або скорочення запитів даної послуги до мінімуму;
Безкоштовне підвищення кваліфікації співробітників підприємства по роботі зі спеціалізованим обладнанням за рахунок банку.
Клієнти отримують від еквайрингу звичайно менше переваг, але від цього вони не стають менш значущими. Так, виділяється два головних гідності:
Зручність розрахунку за товари або послуги. Клієнт має постійний доступ до своїх грошових коштів, і немає необхідності в довгих перерахунку фінансів, особливо при дорогих придбань. Вся процедура оплати займає до однієї хвилини;
Виключення людського фактору в момент отримання здачі, коли касир може помилитися, а покупець не помітити цього факту.
Виходячи з усіх перерахованих вище переваг стає зрозуміло, що такий технічний процес як еквайринг має незаперечну вигоду для кожної зі сторін, яка бере в ньому участь.
типи еквайрингу
На початковому етапі еквайринг застосовувався тільки в одному виді. Таким був розрахунок банківською карткою в роздрібних торгових точках. Час не стоїть на місці, і технічний прогрес створив ще кілька типів оплати банківськими картами за товари або послуги. Всього їх на даний момент налічується чотири:
Варто відзначити, що в наш час практично кожен держатель банківських пластикових карт використав той чи інший тип розрахунку.
Даний варіант еквайрингу з'явився найпершим. Причому і зараз він не втрачає своєї популярності. Його принцип полягає в установці спеціалізованих POS-терміналів, за допомогою яких на підприємствах з'являється можливість клієнтам здійснювати оплату товарів або послуг за допомогою банківських карт.
Не менш популярний тип еквайрингу, ніж попередній. Відрізняє рисою даного варіанту використання пластикових карток є не тільки можливість перерахування фінансів з карткового рахунку, а й отримання готівкових грошових коштів для подальшої оплати товарів або послуг. Простіше кажучи, до цього типу належать банкомати та спеціалізовані банківські термінали самообслуговування.
Головним недоліком АТМ-еквайрингу є необхідність сплати комісії при переведенні в готівку коштів з кредитної картки, а іноді і дебетової. Особливо гостро це питання стає при використанні банкомату, що належить іншій кредитній організації, ніж банківська карта.
Даний вид еквайрингу з величезними темпами набирає популярність серед населення. Адже що може бути простіше і зручніше, ніж зробити покупку в інтернет-магазині і відразу ж оплатити її банківською картою. Тут використовуються спеціально створені WEB-інтерфейси. Через них вводяться необхідні дані по банківській карті і її власникові, а також виконується підтвердження транзакції.
Даний еквайринг використовується не тільки компаніями, що спеціалізуються по роботі у всесвітній павутині, наприклад, в інтернет-магазині або на сайті мобільного оператора. Також це спосіб оплати застосовують більш звичні рітейлери, такі як стаціонарні кафе і ресторани з доставкою замовлення, різноманітні служби по ремонту, мають свій сайт і т.п.
Найбільш прогресивним типом еквайрингу можна назвати якраз мобільний. Це пов'язано з тим, що спосіб оплати товарів або послуг за допомогою банківської карти стає звичним майже для кожної людини. У свою чергу, установка стандартного POS-термінатора не скрізь можлива. Тому, в зв'язку з розвитком технологій мобільних гаджетів, було розроблено спеціалізоване обладнання mPOS-термінал.
Сама процедура оплати повністю ідентична з простим торговим еквайрингом. З банківської карти через термінал зчитується інформація, яка передається в банк і платіжні системи, а потім виконується підтвердження транзакції за допомогою введення захисного коду.
Обов'язки банків і підприємств для забезпечення процесу еквайрингу
Для забезпечення можливості оплати товарів або послуг банківськими картами на підприємства покладається всього три зобов'язання:
Надати можливість розміщення обладнання або WEB-інтерфейсу на місці своєї підприємницької діяльності;
Виконувати прийом оплати за допомогою банківських карт згідно з укладеним договором з банківською установою;
Своєчасно і в повному обсязі виплачувати комісію банку, яка вказана в договорі між підприємством і кредитною організацією.
Від банку для забезпечення процесу еквайрингу потрібно значно більше обов'язків:
Надати, встановити, підключити і налаштувати апаратуру або WEB-інтерфейс для здійснення оплати банківськими картами;
Забезпечити підприємство всіма необхідними витратними матеріалами;
Завжди здійснювати професійну консультацію, при виникненні будь-яких труднощів у процесі еквайрингу;
Навчити персонал підприємства обслуговування клієнтів, які хочуть виконувати розрахунок банківськими картами;
Проводити перевірку достатності коштів на рахунку клієнта і можливості здійснення транзакції;
Своєчасно перераховувати на рахунок підприємства суму, яка була використана для оплати товарів або послуг карткою клієнта.