Для любителів вкладів в банку Тінькофф у мене є чудова новина! Ми розробили онлайн-калькулятор драбинок ТКС. Калькулятор дозволяє в графічному вигляді намалювати будь-яку послідовність вкладів в банку Тінькофф і автоматично розрахувати підсумкову суму вашого доходу в рублях, а також процентну ставку всього ланцюжка вкладів в% річних. Використовуючи драбинки ТКС, можна на кілька відсотків підвищувати прибутковості по вкладах у банку Тінькофф, і це не дивлячись на те, що базові ставки по вкладах у банку Тінькофф і так знаходяться на дуже привабливих рівнях. Я хочу розповісти про те, як використовувати цей інструмент.
Загальні відомості
Зовнішній вигляд калькулятора наведено на малюнку нижче, а також вказані перші кроки по розрахунку реальної прибутковості внеску строком на 1 рік з урахуванням бонусу і щомісячної капіталізації відсотків:
Малюнок 1. Онлайн-калькулятор драбинок ТКС
А можна більше грошей?
Далі, ще цікавіше. Виявляється, що з 50 000 руб. за рік можна одержати не 19,57% річних, а цілих 20,79% річних, що на 1,22% річних більше! Для цього необхідно замість вкладу на 1 рік відкривати вклад на 3 місяці, а коли він закінчиться, вивести по міжбанку гроші в інший банк, а потім перевести їх назад в Банк Тінькофф на новий тримісячний вклад, отримавши додатково бонус в 1% на всю суму вкладу за міжбанківський переказ. Цю процедуру доведеться повторювати кожні 3 місяці, до кінця року. Спробуємо змоделювати цю ситуацію на калькуляторі:
Малюнок 2. Отримання бонусу при перекладанні коштів з одного вкладу на інший
Бонус є своєрідною «родзинкою» вкладів ТКС, і саме завдяки наявності бонусу з'явилися на світ численні схеми драбинок ТКС. Отже, якщо трохи подумати, то стає очевидно, що чим частіше виводиш гроші з банку Тінькофф в інший банк, а потім назад повертаєш гроші в Банк Тінькофф, отримуючи бонус 1%, - тим краще! Само собою, Банк Тінькофф ввів деякі обмеження, що роблять неможливим часті проведення цієї операції. Обмеження такі:
- Ви втрачаєте бонус при достроковому закритті вкладу
- Ви отримуєте бонус, тільки якщо поповнюєте вклад не менш ніж за 85 днів до закінчення
Ці обмеження вже закладені в наш калькулятор і функція перекладання грошей з одного вкладу на інший доступна тільки за 3 місяці і більше до його закінчення. Причому є цікавий момент: eсли в офіційному калькуляторі Тинькова ви наведете мишкою на значок інформації поруч з бонусом, то побачите, що поповнення вкладу можливе не менше ніж за 60 днів днів до закінчення, однак можливість поповнення ще не означає, що вам дадуть бонус, так як відповідно до умов тарифу бонус дається тільки в разі поповнення за 85 днів. Будьте уважні.
міжбанківський переказ
За логікою Тинькова бонус дається в якості компенсації за ваші витрати на міжбанківський переказ в Банк Тінькофф з іншого банку. У зв'язку з цим бонус нараховується тільки при поповненні вкладу міжбанківським платежем. Спочатку вклад у банку Тінькофф відкривається без грошей і починає діяти з моменту переведення на нього коштів. Реквізити для міжбанківського переказу можна подивитися у властивостях вкладу в інтернет-кабінеті банку Тінькофф.
Особисто я використовую банк Авангард для внесення коштів на вклади Банку Тінькофф. Авангард бере комісію за міжбанківський переказ в розмірі 10 руб. незалежно від суми переказу, що дуже мало навіть у порівнянні з мінімальним бонусом - 500 руб. належним за поповнення вкладу на суму 50 000 руб. У банку Авангард є спеціальний продукт Express Card в рамках якого вам належить рахунок, карта і інтернет-банк, і ніякої абонентської плати за це задоволення не стягується! Якщо Банк Авангард вас з якоїсь причини не влаштовує, шукайте в пошуковику будь-який інший банк за ключовими словами «дешевий міжбанк«.
Фіксація процентної ставки
Банк Тінькофф час від часу переглядає умови своїх вкладів. Наприклад, недавно бонус був знижений з 1,5% до 1%, а мінімальна сума вкладу збільшилася з 30 000 руб. до 50 000 руб. проте дуже сильно збільшилися номінальні ставки по вкладах з 9.5% до 17%. Більшість драбинок передбачає не одночасне відкриття всіх вкладів, а поступове, тому зміна тарифів призводить до зміни прибутковості по драбинках, що знаходяться в процесі формування. Якщо ставки збільшуються - це навіть добре, а якщо зменшуються - це знижує загальну прибутковість драбинки. Тому одним з важливих параметрів драбинки є термін від початку драбинки до фіксації відсоткової ставки по всій драбинці. Прибутковість вважається остаточно зафіксованої після того, як відкрито останній внесок, що входить в драбинку. І навпаки - зміни вас не торкнуться, якщо на момент зміни тарифів все вклади, що входять в драбинку, вже відкриті, і умови по ним вже зафіксовані.
Розглянемо приклад популярної драбинки з фіксацією процентної ставки на 1 місяці, тобто все вклади драбинки відкриваються одразу.
Малюнок 3. Приклад драбинки ТКС з фіксацією процентної ставки на першому місяці
Потрібно зауважити, що якщо ваш капітал перевищує мінімально необхідні 200 000 руб. то всю суму перевищення необхідно класти на мінімальний внесок - це збільшить прибутковість за рахунок того, що велика сума буде максимальна кількість разів перекладатися з вкладу на вклад, даючи бонус 1% за кожну ітерацію. Пропоную прямо зараз скористатися калькулятором, щоб перевірити, наскільки саме зросте прибутковість при збільшенні стартової суми на мінімальному внеску!
Необхідна сума грошей
Кожна драбинка ТКС також вимагає певної суми грошей. Більш того, від внесеної суми грошей залежить прибутковість всієї драбинки в процентах. Тому не можна раз і назавжди вибрати найвигідніший варіант драбинки і його використовувати - все залежить від того, якою сумою ви володієте. Пропоную розглянути приклад драбинки на 1 рік і подивитися, як при зміні суми внесення від 50 000 руб. до 1 200 000 руб. змінюється дохідність всій драбинки.
А тепер та ж сама драбинка, тільки на перший тримісячний вклад кладемо не 50 000 руб. а 1 200 000 руб. Різниця, як бачите, досить суттєва - 0,83% річних!
Малюнок 4. Порівняння прибутковості драбинки ТКС при стартовій сумі 50 000 руб. і 1 200 000 руб.
Отже, з усього вищесказаного випливає, що ідеального варіанту Драбинки ТКС немає, а кожен варіант має свої достоїнства і недоліками. Один варіант драбинки дає високі прибутковості у відсотках, однак вимагає залучення великого капіталу. Інший варіант дає трохи більш скромний відсоток, однак дозволяє вже на першому місяці відкрити всі вклади. зафіксувавши тим самим процентну ставку від можливих змін і прибираючи ризик зміни умов за вкладами з боку Банку Тінькофф. Третій не вимогливий до розміру капіталу і дозволяє будувати драбинку, маючи всього 50 000 руб. У будь-якому випадку, ми віримо, що наші фінансові інструменти допоможуть вам знайти варіант, який максимально підходить саме вам.
якби ви ще реалізували підрахунок роздільних сум ... які були внесені в різний час і від різних людей ...
Якщо ви готові ризикувати навіть не всім капіталом (як у випадку з «Домашніми грошима»), а хоча б його частиною - я б вважав за краще біржу. Там хоча-б існує 50% вірогідність на успіх. Купуйте, наприклад, золота на весь мільйон і моліться щоб воно росло. Або продайте на весь мільйон і моліться щоб впало.
Андрій, ну що Ви) спекуляції напевно будуть збиткові довгостроково, а вже золото зависло на цих рівнях кілька років ... на біржі облігації можна подивитися, в тому числі і Домашніх Грошей, вони поки перші їх випустив, теж недешеве задоволення до речі ... на Банкі.ру люди відписалися, вклалися, поки задоволені, по МСФО вони в +, а акції наші не мають фін підживлення, тк немає інституціональних і західні інвестори не йдуть до слова