Вивчаючи все варіанти придбання власного житла, багато хто замислюється і про іпотечний кредит. Приймаючи рішення на користь конкретного банку, треба оцінити власні можливості і порівняти їх з тими умовами, які пропонують банки.
Головний критерій надійності клієнта для будь-якого кредитного менеджера - рівень доходів і платоспроможності позичальника. Рішення кредитного комітету буде на користь клієнта, якщо:
- він в працездатному віці;
- позичальник має ліквідну нерухомість, яка можна оформити в заставу;
- дохід клієнта в три рази більше середньомісячних виплат по кредиту.
Де вигідно взяти іпотеку
Розмір доходу клієнта впливає і на умови кредитування. Якщо рішення на користь іпотечного кредиту прийнято, друге питання - де краще взяти іпотеку. Основні критерії в цьому виборі - ставка за кредитом і особливості початкового внеску.
Для прикладу можна порівняти умови державного Ощадбанку і комерційного Райфайзенбанку як найбільш популярних серед позичальників. В Ощадбанку при іпотечному кредиті в рублях на термін до 30 років з першим внеском не менше 15% ставка буде від 12,25% до 15,25%.
Кредит в доларах, в тому ж Ощадбанку, має ставку 10,1% - 14%. В Райффайзенбанк рублева іпотека має ставку - від 12,75% до 14,25%, а валютна - від 9,25% до 10,25%.
Аналогічне співвідношення можна спостерігати і в кредитних продуктах інших великих банків. Звідки можна зробити висновок, що державний банк виглядає більш захищеним від непередбачених обставин, і клієнт може не побоюватися форс-мажору. Тому, з'ясовуючи, де вигідніше взяти іпотеку, слід вивчати пропозиції банку індивідуально.
На ринку іпотечного кредитова можна зустріти і більш привабливі пропозиції, але ставитися до них треба з великою обережністю. Зазвичай кредитні програми на супервигідних умовах пропонують нові банки з сумнівною репутацією, прагнучи залучити клієнтів. Мова йде не про просте споживчий кредит, а про серйозну сумі, тому ризик в такій справі повинен бути мінімальним.
Існує також практика проведення спільних акцій від забудовників і банків на покупку квартир у споруджуваних будинках. В цьому випадку, можна зловити дійсно цікаві умови. Вибирайте серед усіх квартир в новобудовах з іпотекою. а потім уточнюйте у відділі продажів про актуальні акції по іпотеці.
Спокусливі відсотки, як правило, не включають в себе комісійні збори, страхування та інші платні послуги. Тому під час обговорення умов кредиту треба цікавитися його повною вартістю, а не процентною ставкою, яку завжди можна розрахувати на іпотечному калькуляторі.
На зорі іпотечного кредитування багато банків пропонували іпотечні кредити без початкового внеску, зараз таких пропозицій мало і процентна ставка там висока. Звичайний же розмір початкового внеску - від 15% до 30%.
Крім розміру цього внеску і терміну виплати, на розмір ставки за іпотечним кредитом впливають і інші фактори.
Наприклад, страхування за кредитною програмою не тільки житла, але і здоров'я, що може служити для банку додатковою гарантією, що дозволяє зменшити виплати. Позитивну роль може зіграти і той факт, що банк є партнером компанії, де працює позичальник. При пошуках банку, де краще взяти іпотеку на квартиру, певну роль грає інфраструктура банку. Наскільки зручно буде погашати заборгованість - чи є можливість повертати борг за допомогою мобільного або інтернет-банкінгу, наскільки зручно розташовані банкомати і термінали? Варто звернути увагу і на кредити того банку, в якому оформлена карта для виплат зарплати - такі банки можуть робити знижки своїм клієнтам (менше підтверджуючих документів при оформленні, низький відсоток через зменшення ризику для банку).
Позичальник повинен вивчати договір уважно, щоб уникнути неприємних сюрпризів надалі. Якщо самостійно розібратися в прихованих відсотках і комісіях складно, можна скористатися допомогою фахівця. Вимоги банку до позичальників треба вивчати детально - вік, щомісячний офіційний доход, трудовий стаж, позитивна кредитна історія, кількість позичальників, наявність і розмір першого внеску, вимоги до реєстрації, прив'язаною до місця оформлення кредиту. Також треба з'ясувати, який пакет документів потрібно в банку, і через скільки днів буде прийнято рішення і виплачена сума кредиту.
Іпотека в Санкт-Петербурзі
Банки Санкт-Петербурга пропонують багато програм для придбання житла - на квартири в новобудові, покупку нерухомості на вторинному ринку, будівництво індивідуального будинку. У будь банку умови кращі, залежить від конкретної ситуації: при високій зарплаті, яку можна підтвердити довідкою 2-ПДФО і можливості оплатити відразу 30% вартості квартири, можна орієнтуватися на банки з мінімальними ставками. Для клієнтів з прозорими доходами і надійною гарантією працездатності умови кредитування найвигідніші.
Де найкраще купити квартиру в іпотеку в СПб. якщо зарплата невелика і є можливість тільки для сплати мінімального внеску? В такому випадку кредит пропонують за максимальними ставками, саме по ним і треба порівнювати умови банків. Практично всі банки Санкт-Петербурга пропонують іпотеку із заставним кредитом, коли замість початкового внеску оформляється як застава власна квартира або будинок.
Перш ніж вибрати банк, дізнайтеся, чи не є ваше підприємство-роботодавець партнером одного з них. Для співробітників акредитованих компаній можуть бути пільгові кредити. Якщо у вас є зарплатна картка, ознайомтеся з умовами іпотечних програм банку, послугами якого ви користуєтеся. Можливо, вам також нададуть більш вигідні умови кредитування.
Банки: рейтинг
Зробити свій вибір допоможе рейтинг банків Санкт-Петербурга, що займаються іпотечним кредитуванням.