З таким питанням щодня до юристів звертаються сотні автовласників. Страховики виділяють ряд типових помилок, які роблять страхувальники, звертаючись за компенсацією збитків. Давайте розглянемо, на що слід звертати увагу.
Укладаючи договір добровільного страхування КАСКО. автовласник розраховує на швидку і повну компенсацію понесених втрат. Однак нерідко страхова компанія: або відмовляє у виплаті; або занижує суму відшкодування; або порушує терміни виплати компенсації. Чи законно це?
Причини відмови у виплаті по КАСКО, визнані судами неправомірними
При відмові у виплаті страховик може посилатися на одну або кілька нижченаведених причин. За двадцять з гаком років страхової практики в Росії накопичилися тисячі судових прецедентів. І кожне рішення свідчить одне: страхові компанії порушують права страхувальників, апелюючи до цих фактів. Отже, складати претензію до суду слід в тому випадку, якщо страхова відмовила у виплаті по одній з наступних причин.
- Втрата договору страхування.
- Звернення із заявою про збитки в невстановлені терміни. Наприклад, через хворобу або у зв'язку з відсутністю в рідному місті.
- У момент настання страхової події автомобілем управляв особою, яка не визначена в полісі. Таке трапляється, наприклад, коли єдиний власник (він же страхувальник) вписує в поліс всю сім'ю, крім себе, вважаючи, що це тепер само собою зрозумілий факт. Інший поширений випадок - керування автомобілем особою, вписаним в поліс ОСАГО, але не вписаним в поліс КАСКО.
- Відсутність постанови Державтоінспекції про закриття провадження в адміністративній справі. Дане правило стосується викрадених автомобілів: до тих пір, поки машина знаходиться в розшуку, тобто справа залишається відкритою, поліс в дію не вступає.
- Позбавлення страхової компанії можливості висунути регресну вимогу винуватцю події. Наприклад, вночі припарковану у дворі машину хтось подряпав. При зверненні в поліцію автовласник відмовляється від порушення кримінальної справи, так як вважає, що страховик і так відшкодує втрати, тим самим позбавляючи його права на стягнення збитків з винуватця.
- Відсутність талона техогляду. Відсутність ТО або реєстраційних документів не є законною підставою для відмови, згідно зі ст. 963 і ст. 964 ГК РФ.
- Ненавмисне перекручення відомостей. Невідповідність ушкоджень зазначеної в протоколі механіці зіткнення, невідповідність вказаної події реального, наприклад, сталося розкрадання автомобіля, а не викрадення і т.д.
- Відсутність встановленої інформації про обставини страхового випадку і повного переліку осіб, причетних до нього.
- Надання недостовірних відомостей про встановлений протиугінної обладнанні (або невикористання встановленого обладнання, зберігання в недозволеному місці та ін.).
- Неподання одного або всіх документів на ТЗ: паспорта, свідоцтва його реєстрації, комплекти ключів. Поширена в разі викрадення або розкрадання автомобіля, в якому знаходилося перераховане майно.
- Зміна ідентифікаційного номера автомобіля.
- Самостійний ремонт ТЗ до його огляду експертом страхової, що унеможливлює коректну оцінку збитку.
- Відсутність доступних заходів з боку власника щодо мінімізації збитку. Перелік необхідних заходів і порядок їх реалізації повинні бути перераховані в договорі страхування.
Також неправомірними є і:
- Виплата страхової премії в неповному обсязі.
- Відмова компенсації витрат на послуги евакуатора (якщо ця умова передбачена договором).
І в тому, і в іншому випадку слід звернутися з позовною заявою до суду.
Як уникнути відмови?
Мабуть, надійного, безвідмовного ради не існує. Ми можемо навести лише кілька способів, які допоможуть звести до мінімуму можливість відмови.
По-перше, вивчіть рейтинг страхових компаній. При його складанні враховується безліч факторів надійності, серед яких і відсоток відмови по страхових виплатах.
По-друге, уважно прочитайте договір страхування КАСКО. Все, що здається незрозумілим, звертайтесь до свого страхового юриста - він роз'яснить кожне сумнівне становище.
Страховий договір може не містити вичерпний перелік страхових випадків. Деякі страховики обмежуються узагальненими класифікаціями страхових випадків з мінімальною розшифровкою або зовсім без неї. Може статися, що цікавить вас випадок не потрапляє в розряд страхових, або певна формулювання дозволить визнати таке подія не страховим. Для уточнення інформації зверніться до юриста, який роз'яснить спірні моменти.
Наприклад, так часто трапляється з відмовою через проведення спецробіт в безпосередній близькості до застрахованого транспортного засобу. Перелік таких спецробіт може різнитися від компанії до компанії. Уточніть його даний момент у агента, а ще краще, щоб такий перелік був зафіксований на папері.
Те ж твердження поширюється і на випадки з викраденням або розкраданням автомобіля. Людина, яка не підкований юридично, не бачить різниці в цих двох термінах і оперує ними, не замислюючись. Невірно вказане подія тягне за собою відмову у виплаті відшкодування. Так, якщо водій знаходився за кермом ТЗ, і його звідти видворили, то це розкрадання, а не викрадення. Різниця в тому, що викрадення - дія, що здійснюється без мети розкрадання. Краще, якщо в договорі буде прописано випадок «неправомірного заволодіння ТЗ третьою особою».
По-третє, дійте в рамках правил.
- Дочекайтеся прибуття компетентних осіб і складання протоколу.
- Вказуйте достовірну і повну інформацію про подію, що спричинило шкоду, і ретельно перевіряйте протокол на предмет помилок і наявність повного опису всіх, навіть незначних, пошкоджень.
- Звертайте увагу на формулювання в протоколі і заяві.
- Уточніть метод підрахунку страхової виплати (калькуляція на офіційному або неофіційному СТОА, з зносом або без і т.д.).
Рішення про відмову, а також затримку виплат можна оскаржити, ретельно вивчивши Правила страхування. У суперечках слід апелювати, в першу чергу, до закону про пріоритет положень Цивільного кодексу над правилами страхування. В судовому порядку може бути стягнена повна сума збитку, а також неустойка.