Банк зобов'язує позичальників своєчасно вносити платежі по кредитах і кредитних картах. Для цього були введені покарання у вигляді пені та штрафів за освіту простроченого боргу. Їх розмір досить значний, що стимулює клієнтів вчасно вносити платежі. Штрафи за прострочений кредит бувають фіксованими (фіксована сума штрафу, наприклад, 600 р.) Або процентними (нараховуватися у вигляді %% від суми заборгованості, наприклад, за ставкою 60% річних). Якщо прострочення не погашається довгий час, то сума загальної заборгованості може перевищити початкову суму кредиту. Прострочення може виникнути в силу деяких обставин: затримали зарплату, знизився дохід, звільнили з роботи, або позичальник просто забув внести своєчасно платіж.
Що таке прострочення?
Прострочений борг - це непогашена в установлений період заборгованість по основному тілу кредиту та відсотками за користування позиченими грошима. З моменту появи простроченого боргу кредитор починає застосовувати штрафні заходи. Схема їх розрахунку і нарахування вказана в кредитному договорі. Як тільки сума прострочення набере певний обсяг або буде тривати протягом певного часу, то з клієнтом починають працювати служби стягнення банку. Якщо це не приносить результатів, то борги перепродуються колекторам. Робота банку з просрочнікамі ведеться в кілька етапів:
- СМС-повідомлення про наявність простроченої заборгованості з проханням оплатити борг.
- Дзвінки з відділу роботи з боржниками. Дзвонити починають позичальникові і контактним особам, які були вказані в анкеті на кредит. Дзвінки здійснюються різними співробітниками, тому доводиться кожен раз заново пояснювати причину виникнення прострочення. Виняток становить робота з персональним менеджером, який займається одним клієнтом (в основному це великі ВІП-клієнти з великими сума кредитів). В процесі розмови співробітники спонукають позичальників швидше погасити прострочення. Схеми спілкування при цьому можуть бути досить жорсткими. Якщо клієнт вказує об'єктивну причину (скоротили з роботи, не платять зарплату), то йому можуть порадити звернутися в банк і надання держгарантій за кредитами або взяти кредитні канікули. Дзвінки можуть тривати до 3хмесяцев.
- Листи. Паралельно зі дзвінками банк направляє кілька письмових повідомлень із зазначенням наслідків несплати боргу. Якщо реакції від клієнта не було, то борг визнається остаточним і передається колекторам, які мають більш жорсткі схеми «вибивання»
- Судовий розгляд. Суд розглядає обидві сторони і виносить рішення. Якщо дії банку або колекторів будуть визнані незаконними, то суд приймає сторону клієнта і змушує банк переглянути своє рішення щодо клієнта аж до списання всіх нарахованих відсотків, штрафів, пені. Якщо клієнт не доведе свою правоту, то починається процес справляння майна, арешт рахунків клієнта. Якщо кредит заставний, то шляхом реалізації застави борг буде погашений, а якщо це звичайний кредит, то судові пристави будуть конфіскувати наявне майно.
Види пені та штрафів за прострочення.
Штраф - це одноразова міра. Він нараховується зазвичай однією сумою за освіту прострочення, за виникнення простроченої заборгованості. На відміну від нього, пені розраховуються від суми боргу, тому їх розмір може роздуватися до розмірів основного боргу. Однак, ст. 333 ГК РФ забороняє банкам застосовувати штрафні заходи в обсязі більшому, ніж сума невиконаних зобов'язань. В іншому випадку це можна оскаржити в суді. Основні види штрафних санкцій:
- Фіксований штраф за освіту простроченого боргу. Він може йти наростаючим підсумком, наприклад, в перший раз - 300 руб. у 2ой - 500 р. за наступні - 800 р.
- Відсотковий штраф. Розраховується від розміру заборгованості наростаючим підсумком за кожен день. Розмір становить в середньому від 0,2 до 2% в день. Іноді розраховується за спеціально-встановленою ставкою, н-р, 20% річних.
Багато банків використовують комбіновану штрафну схему: одноразовий і пені за кожний день.
Штрафи за прострочення в Ощадбанку.
Штраф за освіту простроченого боргу по іпотеці
Графік платежів. см. розрахунок калькулятора Припустимо, після 3его платежу клієнт допустив прострочення на 8 днів. Штраф на прострочення становить 0,5% від суми простроченого платежу. Через 8 днів йому потрібно заплатити штраф:
Штраф = 17 752 р. * 0,5% * 8 днів = 710 р
Загальна сума з урахуванням штрафу через 8 днів складе:
Сума до оплати = 17 752 + 710 = 18 462 р.
Якщо прострочення триває місяць, то до наступного платежу клієнтові потрібно буде внести:
Штраф = 17 752 * 0,5% * 30 днів = 2663 р.
Сума наступного платежу = 17 752 р. + (17 752 + 2663) = 38 167 р.
Якщо і наступний платіж клієнт не вносить, то пені нараховуватимуться на дану суму боргу. Сума до наступного платежу буде дорівнює:
Штраф = 38 167 * 0,5% * 30 дн = 5 725 р.
Сума до оплати = 17 752 р. + (38 167 р. + 5 725 р.) = 61 744 р.
Оскільки нарахування штрафу йде кожен день, то сума буде змінюватися теж кожен день. Актуальну заборгованість варто уточнити в день погашення. Заборгованість зростає лавиноподібно.