Багато людей прекрасно знають, що дебет - це прибуток, а кредит - борг. І що позитивне сальдо означає поступове накопичення коштів, а негативне - їх істаіваніі, виснаження. І що по дебетової картки можна користуватися тільки своїми грошима, а по кредитній - банківськими позиковими. І що на залишок по «дебетки» банк нараховує відсоток плюсовій, який додається до своїх грошей, а по кредитці навпаки, мінусовій, який потрібно віддати банку понад суму, взятої в борг.
Однак зараз буквально всі банки чисто дебетових карт не випускають, а постачають їх дозволеним кредитним лімітом - овердрафтом, по-перше. По-друге, багато практикують стягування комісії (як правило, 0,5 - 1%) за знімання готівки по дебетової картки. І, по-третє, теж багато допускають наявність позитивного залишку по кредитці, і навіть нараховують на нього відсоток. Так в чому ж різниця?
Взагалі кажучи, еволюція кредитних карт йде в напрямку універсальної карти. Сучасна економіка, що називається, аж кричить від незабезпеченої готівки. За «універсалки», по ідеї, можна буде:
- Здійснювати безготівкові покупки з кешбек.
- Знімати готівку за невелику комісію.
- Перебирати в разі потреби за кілька більший відсоток; overdraft в перекладі й означає перебір.
Однак введення дійсно універсальних карт - справа майбутнього навіть у розвинених країнах, а за нинішньої геополітиці - майбутнього вельми туманного. Тому потрібно розібратися, чим зараз дебетова карта з дозволеним овердрафтом відрізняється від кредитки.
Після прочитання у вас напевно виникне питання: як зменшити кредитний ліміт по дебетової картки. Або зовсім від нього відмовитися? Тому що він часто виявляється не те що підводним каменем, але звалилася на шию з дерева коброю або Чорна Мамба. Способи є, аж до повної відмови, але це окрема тема. Отже, до справи.
принципові відмінності
За кредитом клієнт сам приходить в банк, а банк-кредитор він сам же заздалегідь вибирає. Дебетову карту клієнт теж сам замовляє в обраному ним банку, але коли справа доходить до овердрафту, його свобода волі закінчується: кредитний ліміт банк призначає сам, частіше за все не сповіщаючи про це клієнта. А призначає, виходячи з величини і динаміки його сальдо.
А якщо я не хочу? Заборонити не можна. Юридично це питання тонкий і складний, але просто справа зводиться до наступного: якщо заборонити овердрафт без згоди клієнта, то рано чи пізно доведеться садити в тюрму мого сусіда Васю за те, що я терпіти його не можу, а він все одно мені довіряє. А для банку овердрафт - шанс перетворити мене з клієнта, якому потрібно нараховувати відсоток на залишок, в дійну корову, яка віддасть не тільки весь свій плюс, але і доходи за роки вперед. Тому добровільно банки від овердрафту ніколи і ні за що не відмовляться.
Уже з цього випливає найважливіше правило: якщо ви, перевіривши баланс або отримавши квитанцію з банкомату, побачите щось на зразок: «Доступно 2 000 000», коли ще вчора там було 100 «тир», що не згадуйте, чи немає у вас забутого « дядька Ізі з Брукліна ». Вам просто відкрили овердрафт. Доступно в даному випадку не означає «ваші».
Фактично овердрафт по дебетової картки - щось на кшталт векселя, який банк виписав собі від вас без вашого відома і дозволу. А вексель - право вимоги в будь-який момент. В даному випадку - право умовне, а умова - будь-яке ваше користування овердрафтом.
З цього безпосередньо випливає наступне:
- Овердрафт, на відміну від кредиту, не має пільгового терміну погашення. Відсотки по ньому (більші, ніж звичайні кредитні) нараховуються відразу.
- Овердрафт не можна погасити частинами. Щоб його закрити, потрібно внести відразу весь залишок від тіла боргу з відсотками.
- Будь-яке надходження на дебетову карту з овердрафтом автоматично йде в погашення боргу, поки не з'явиться позитивний залишок; мінімального платежу не буває.
Останнє вимагає пояснень. Припустимо, взяв я за овердрафтом зарплатної картки до получки 30 000. Захворів, провалявся півмісяця будинку. Нарахували всього 20 000. Всі їх візьме банк в погашення, і за мною ще залишиться борг в 10 000 з відсотками. А якби я взяв споживчий кредит на ту ж суму на 3 місяці під 12% річних, то мені щомісяця потрібно було б виплачувати по 10 300, і з урізаною зарплати мені залишилося б 9700. До наступної протриматися можна.
А якби я зняв ці гроші з кредитки, то міг би і відкласти погашення на період Грейс, що поки не поправляючи від хвороби. І міг би потім погашати мінімальними платежами (в даному випадку - від 1500 руб. В міс), поки та фінанси не приведу в порядок.
Інші «принади»
Всі «гідності» дебетовкі в овердрафтом цим не вичерпуються. З інших перше - процентні ставки по перебору куди вище найбезсовісніших кредитних. 60% в рік - це ще з милості. Друге - погашення виключно ануїтетне. Тобто банк може за ті ж 30 «тир» викрутити клієнта з зарплатою в 40 000 руб. як доброго іпотечникам.
Третє - суму овердрафту більше 200% від середньомісячного доходу за останній рік не дають. Найчастіше - 80 -100% від нього. Тобто якщо я, припустимо, розболівся всерйоз і на лікування потрібно 150 000, овердрафт марний, потрібно все одно брати кредит.
І, нарешті, якщо моя дебетки НЕ зарплатна, а просто фізособи, з відсотком на залишок, то він буде рази в півтора нижче, ніж за такою ж без перебору. Якщо за простою на залишок «капає», в середньому по РФ, 9%, то по «переборного» - 6 - 7%.
Особисто я, заводячи собі дебетову карту, наполіг, аж до стуку кулаком по столу, в буквальному сенсі слова, щоб там в договір внесли умову: жодних овердрафтів, навіть на мою вимогу. Спочатку відмазували: мовляв, договір типовий. А де, вибачте, закон, за яким можна укладати тільки типові договори? Навпаки, ГК і ЗоПП однозначно дозволяють включати в нього додаткові умови, які не ущемляють жодну зі сторін. А якщо я вам грошей даю, а не навпаки, то чим моя відмова від овердрафту вас утискає?
А потім я, про всяк випадок, вибрав інший банк. З найкращими умовами за кредитками. І завів їх кредитку. Ще не активував, нехай лежить, тобто вона не просить. Раптом споживча економіка при моєму житті згине і прийде нормальна - заведу універсальну карту. Але поки це тільки в мріях можна.