Кредитування в нашій країні поширене дуже широко: майже у кожного з нас є боргове зобов'язання перед банком.
В цьому немає нічого поганого, якщо кредит оформлявся усвідомлено, а погашається вчасно і акуратно.
Однак, життя непередбачуване, і в разі смерті позичальника нерідко виникають питання про перехід боргу по кредиту до його спадкоємців.
В якому обсязі може перейти борг по кредиту, з якого саме моменту, чи потрібно оплачувати відсотки? Як надходити з неустойки і штрафами? Спробуємо розібратися в основних моментах.
Чи переходять борги по кредиту у спадок?
Згідно ст. 1110 ЦК РФ майно померлого переходить до інших осіб у порядку так званого універсального правонаступництва (тобто в незмінному вигляді, цілком і одномоментно).
При цьому до спадкової маси відносяться не тільки речі та інше майно, а й майнові права та обов'язки.
Чи не переходять тільки ті права і обов'язки, які нерозривно пов'язані з особистістю самого померлого (наприклад, його аліментні зобов'язання, виплати, здійснювані в відшкодування заподіяної шкоди здоров'ю будь-кого, і т.д.).
Зобов'язання повернути борг по кредиту не є пов'язаним з особою померлого. Багато спадкоємці, не заперечуючи проти сплати самого боргу, оскаржують законність відсотків за користування позикою, нарахованих з моменту смерті позичальника.
Логіка тут є, адже відсотки - це плата за користування позиковими засобами, а якщо спадкоємець ними не користувався, то і платити начебто нема за що.
Довгий час на практиці приймалися рішення, згідно з яким вимога сплати відсотків за період після смерті спадкодавця, визнавалося неправомірною. Вважалося, що неустойки і відсотки на кредит, не входили до складу спадкової маси як борги.
Пунктом 58 Постанови встановлено, що борги - це всі наявні до моменту смерті громадянина зобов'язання, не виконані їм, і вони не припиняються зі смертю боржника (ст. 418 ЦК України), а пунктом 59 - що смерть позичальника не тягне дострокового виконання зобов'язань спадкоємцями ( тобто успадкували боргове зобов'язання особи, зобов'язані виконати його так, як передбачено в договорі з банком).
Зазначена Постанова базується на нормах Цивільного кодексу і роз'яснює ще кілька важливих моментів, пов'язаних з боргами у спадок:
- спадкоємець, прийнявши спадщину, вважається боржником з дня його відкриття, і повинен виконувати зобов'язання;
- відсотки за прострочення, допущені спадкодавцем (стягуються за ст.395 ГК РФ) нараховуються тільки за день відкриття спадщини. При цьому враховується час, необхідний для прийняття спадщини (оформлення документів і т. Д.).
- за недобросовісні дії банку (затягування з пред'явленням вимоги про виконання договору до спадкоємця / спадкоємцям), новий боржник не відповідає.
Таким чином, згідно з нормами цивільного законодавства та правозастосовчої практики, вимоги до спадкоємців від кредиторів померлого громадянина, є абсолютно законними, як зі сплати основного боргу, так і відсотків.
Як діляться борги у спадок
На практиці зустрічаються випадки, коли майно померлого переходить не до одного, а до кількох спадкоємцям (як за законом, так і за заповітом).
До того ж часто спадок розподіляється не в рівних частках, а інакше.
ЦК України встановлює, що спадкоємці, прийнявши спадщину, відповідають за боргами померлого солідарно, але в межах вартості отриманого майна (п.1 ст. +1175 ГК РФ).
Така відповідальність означає право банку вимагати сплати боргу і від будь-якого з боржників по-окремо, і від усіх разом, причому як повну суму, так і частина її (ст.323 ГК РФ).
Отримавши частина боргу від кого-небудь, кредитор може вимагати неотриманий залишок від інших спадкоємців. Останні при цьому, залишаються боржниками до моменту, поки весь борг не буде погашений так чи інакше.
Ст. 325 ГК РФ (пп.1 п.2) встановлює, що борг ділиться між такими солідарними боржниками на всіх.
Наприклад, якщо троє спадкоємців отримали ½, ¼ і ¼ частини майна відповідно, кредитору вони повинні порівну.
Один із спадкоємців, сплативши весь борг або його значну частину, має право пред'явити судовий позов до інших спадкоємців в порядку регресу (відшкодування).
- вимагати сплати боргу, що перевищує за розміром саме спадщину, не можна;
- якщо спадщину не прийнято (ні документально, ні фактично), зобов'язань з оплати чужого кредиту не виникає;
- навіть після вступу в спадщину від нього (і від боргів померлого) можна відмовитися.
При цьому слід знати, що по ст.1157 ЦК РФ відмова від спадщини пізніше не може бути змінений.
Іпотека і борги по ній
Отримання у спадок нерухомості. обтяженої іпотекою - задоволення дороге, оскільки і в такому випадку згідно зі ст. Тисячу сто сімдесят п'ять ЦК України спадкоємець / спадкоємці в межах вартості майна відповідають за боргами спадкодавця.
При оформленні спадщини потрібно підписання документів з банком-кредитором про заставу успадковане нерухомості на суму, невиплачену спадкодавцем.
До того ж доведеться витратитися на страхування та реєстраційні дії. Якщо спадкоємців декілька, решта кредиту ділиться в пайовому вираженні.
Слід пам'ятати, що крім іпотечного договору, нерухомість може бути предметом застави за іншою кредиту: споживчому або під покупку іншого житла.
Отримання нерухомості в спадок, навіть обтяженої запорукою, все одно цінне придбання, особливо, якщо певна частка боргу вже погашена спадкодавцем.
До того ж спадкоємці часто продають таку нерухомість, розплачуються з банком-кредитором, ділячи залишок між собою.
Як зменшити виплати по кредиту спадкодавця
Якщо відмовлятися від прийняття майна не входить в плани спадкоємців, а оплата боргів скрутна, можна зробити ряд кроків, щоб знизити боргові зобов'язання.
Перш за все, дізнавшись про наявність кредитного договору, слід дізнатися, чи немає до нього договору страхування.
Банки часто надають позики тільки за умови страхування життя і здоров'я позичальника. У разі смерті позичальника від нещасного випадку, хвороби, заборгованість оплачує страхова компанія, пропорційно сумі страховки.
Якщо ж через ухилення страхової компанії від виконання зобов'язання банком будуть нараховані штрафи і неустойки, вони також підлягають оплаті страховиком, а не спадкоємцем.
Збором документів на виплату відшкодування доведеться займатися спадкоємцям, навіть якщо страховик обізнаний про факт смерті свого клієнта.
Слід пам'ятати, що після надання документів, страхова компанія повинна прийняти рішення про виплату протягом п'яти днів (або дати письмову відмову із зазначенням причини).
Існує ще ряд можливостей знизити платежі по кредиту спадкодавця:
- Зміна умов договору. Можна спробувати зменшити розмір платежів, збільшити термін кредиту. Насправді, останнім часом банки досить лояльно відносяться до таких змін. Бачачи наміри нового позичальника вирішувати ситуацію, ймовірність досягти згоди з питання зміни умов кредитного договору, задоволена велика.
- Зниження розміру відсотків, нарахованих за період вступу в спадщину. Як правило, між відкриттям спадщини, отриманням спадкоємцями відомостей про наявність кредитів спадкодавця, оформленням документів, встановленням зв'язку з банком, проходить деякий час. Відсотки за цей період можуть бути банком зменшені, або зняті взагалі. Робиться це або шляхом підписання двосторонньої угоди, або таке рішення приймає банк. У будь-якому випадку, для спадкоємця такий варіант вигідний.
- Не варто забувати про податкове вирахування (особливо при отриманні у спадщину нерухомості). Подати документи на таке вирахування необхідно після оформлення спадщини.
Прийняття спадщини - не такий простий крок, як здається на перший погляд. Іноді воно пов'язане не тільки з придбанням нового майна, але і з необхідністю виплачувати борги спадкодавця.
Законного способу не платити кредит за померлого, які не відмовившись від самого спадщини, не існує. Тому, якщо вартість майна спадкодавця невелика, а борги значні, варто подумати про доцільність вступу в права спадкування.
Як продати квартиру у спадок?
Вступ в спадок якщо немає заповіту
Як отримати квартиру у спадок?
Реєстрація угод з нерухомістю: куди йти і як довго чекати?
Як скласти договір дарування на житловий будинок або квартиру?
Скільки коштує оформити дарчу у нотаріуса?
Складаємо договір дарування на квартиру між родичами
Складаємо заповіт на квартиру
Що таке заповіт на спадщину?
Укладення договору дарування частки в квартирі
Найчастіші питання:
