Навряд чи людина бере кредит, потай задумавши померти і не виплачувати. Але іноді так трапляється - життя закінчилося, а кредитні зобов'язання тривають. Виявляється, смерть - НЕ поважна причина для несплати кредиту. Розплачуватися доведеться, якщо не померлому позичальникові, то його живим спадкоємцям.
Кредит у спадок може стати неприємним сюрпризом для спадкоємців, які розраховували отримати квартиру, машину або дачу, але зовсім не розраховували виплачувати кредити свого спадкодавця.
Що робити в такій ситуації? Варто зважити «плюси» і «мінуси» спадщини, після чого прийняти остаточне рішення - вступати чи відмовлятися.
Спадкування кредитних зобов'язань
Є хороша новина для спадкоємців. Обов'язок погасити борг спадкодавця лягає на спадкоємця тільки в межах отриманого ним спадкового майна.
Наприклад, після смерті батька син успадкував автомобіль вартістю 500 тисяч рублів і кредит в розмірі 2 мільйонів рублів. Його обов'язок - погасити частину боргу, що відповідає вартості отриманого спадкового майна. Тобто, з 2 мільйонів син повинен віддати тільки 500 тисяч.
Якщо спадкоємців декілька, обов'язок погашення боргу лягає на них пропорційно до їхніх часток у спадщині.
Наприклад, якщо один син отримав у спадок автомобіль вартістю 500 тисяч, а другий син - дачу вартістю 1,5 мільйона 2-мільйонний борг буде погашений спільними зусиллями синів. Тільки один син заплатить ¼ боргу, а другий - інші ¾ боргу.
Однак банк має право вимагати виконання зобов'язань не тільки по частинах з кожного спадкоємця, але і цілком - з одного із спадкоємців. Звичайно, в межах вартості спадкового майна, отриманого ними.
Наприклад, якщо четверо синів отримали в спадок будинок, який був придбаний спадкодавцем в кредит, то кожен з них несе зобов'язання за погашення кредиту.
До речі, якщо кредит був узятий під заставу майна (автокредит або іпотечний кредит), до спадкоємців переходить не тільки обов'язок, а й запорука. У більшості випадків це значно полегшує завдання по сплаті боргу. В крайньому випадку, заставне майно можна продати, щоб погасити заборгованість. Але до такої крайності доходить рідко, адже переважне право на погашення боргу в рахунок заставного майна має кредитор, тобто банк. Швидше за все, спадкоємець залишиться без боргу і без майна. Так чи інакше, вирішити проблемне питання з банком спадкоємцю доведеться.
Спадкування кредиту неповнолітніми
Часто буває, що спадкоємцями стають неповнолітні (діти, онуки, племінники). І борги спадкодавця переходять до них так само, як і майно. Невже вони будуть погашати заборгованість? Замість них це будуть робити законні представники - батьки, опікуни, піклувальники. Вони наділені правом прийняти спадщину від імені неповнолітнього (до 14 років) або дати згоду на спадкування неповнолітнім (з 14 до 18 років).
Відмова від спадщини можливий тільки з дозволу органу опіки та піклування. При цьому береться до уваги співвідношення розміру боргу і вартості майна, які отримує неповнолітній у спадок.
Спадкоємець або піклувальник?
Що робити, якщо кредит був узятий із залученням третіх осіб - поручителів? Чи несуть вони зобов'язання по погашенню боргу після смерті позичальника, або ці зобов'язання повністю лягають на спадкоємців?
Дана ситуація дуже неоднозначна, тому часто викликає суперечки. Вирішальним може стати відповідь на питання, виплачувався борг сумлінно або з порушеннями. Якщо заборгованість виплачувалася в порядку, встановленому кредитним договором, ймовірність залучення поручителів вкрай мала - зобов'язання по оплаті боргу повністю перейдуть до спадкоємців. Якщо ж з платежами виникали проблеми, аж до прийняття рішення про притягнення поручителя до виплати боргу, швидше за все частина боргових зобов'язань йому понести доведеться.
Що робити поручителю, якщо позичальник помер? Він може виплатити кредит, а потім звернутися до суду для стягнення суми боргу з спадкоємців.
Трапляється, що спадкоємці нічого не знають про існування кредиту і своїх нових кредитних зобов'язаннях. Тим часом борг по кредиту збільшується за рахунок штрафів і пені за прострочення в оплаті.
Чи правомірні дії банку, який нараховує санкції, що збільшують суму боргу? Або він може вимагати тільки оплати основної суми боргу, без штрафу і пені?
На жаль, законодавство не регулює це спірне питання. У судовій практиці можна знайти приклади, коли нарахування штрафів і пені визнавалося законним, але чимало протилежних прикладів, коли застосування штрафних санкцій та нарахування пені не дозволялося.
Справа в тому, що при спадкуванні кредиту умови кредитного договору залишаються в силі. Змінюється тільки одна сторона - позичальник (замість спадкодавця їм стає спадкоємець). Це означає, що всі умови договору, на які давав згоду спадкодавець, залишаються в силі і для спадкоємця. Зокрема, умови про нарахування штрафу та пені за прострочення платежу. Інша справа, що нести відповідальність за порушення цих умов спадкоємець буде тільки з того моменту, коли отримав свідоцтво про спадщину.
Кредит і страхування життя
Страхування життя при оформленні кредиту - дуже поширена практика, особливо якщо мова йде про значну суму кредиту. Згідно з умовами договору страхування життя позичальника, страхова компанія зобов'язується виплатити банку певну грошову суму. Найчастіше, ця сума повністю покриває заборгованість по кредиту. Тому спадкоємці померлого позичальника звільняються від виплати боргу замість нього.
Єдина умова - смерть позичальника повинна бути визнана страховим випадком. Якщо позичальник помер з іншої причини, яка вказана в страховому договорі (наприклад, через хронічного захворювання, про яке він не повідомив при укладенні договору), розраховувати на страхову компанію не доводиться.
розшук спадкоємців
Позбутися від кредиту - не так просто. Не важливо -наследнікі ховаються або перебувають в невіданні з приводу кредитної заборгованості. Банк легко знайде інформацію про смерть, відкриття спадщини, спадкоємців. Банк може звернутися безпосередньо до нотаріуса, який веде спадкову справу, а може звернутися з позовом до суду.
Чи можна відмовитися від спадщини з боргами?
Уникнути неприємностей, пов'язаних з виплатою боргів померлого можна тільки одним способом - відмова від спадщини.
Відмова від спадщини - це не просто незверненими в нотаріальну контору із заявою. Хтось може подумати, що можна продовжувати жити в квартирі померлого і користуватися його майном, не оформлюючи спадщини. Однак такі дії визнаються фактичним спадкуванням. Значить, доведеться не тільки майном користуватися, а й борги виплачувати.
Відмова від спадщини - це цілеспрямоване звернення до нотаріуса з відповідною заявою. Зробити це можна на протязі 6-місячного терміну, встановленого для наслідування.
ЗАПИТАТИ ЮРИСТУ БЕЗКОШТОВНО
- У зв'язку з частими змінами в законодавстві інформація часом застаріває швидше, ніж ми встигаємо її оновлювати на сайті.
- Всі випадки дуже індивідуальні і залежать від безлічі факторів. Базова інформація не гарантує рішення саме Ваших проблем.
Тому для вас цілодобово працюють БЕЗКОШТОВНІ експерти-консультанти!
Задайте питання експерту-юристу БЕЗКОШТОВНО!
