визначення
Чек - це перекладний вексель, виписаний на банк і оплачувану на вимогу: Закон про перекладному векселі 1882 р, розд. 73. Будучи переказним векселем, чек повинен задовольняти вимогам розд. 3 (1), який ми обговорили вище. Це означає, що чек є письмовою обіцянкою чекодавця (трасанта) про те, що банк, на який він виписаний, виплатить ремитенту на вимогу зазначену суму
Поряд з тим, що чек є звертаються інструментом, це також і мандат, яким клієнт наділяє свій банк правом і дає йому наказ заплатити чекодержателю, і предмет власності, «майно у вимогах». Властивість чека виступати як мандат пояснює досить поширену практику, коли клієнти виписують «чеки» на свої власні банки для виплати «готівки» або «зарплати». Оскільки вони виписані ні до виплату певній особі або пред'явнику, вони не підпадають під розд. 3 і не є чеками. Проте для банку вони залишаються законними наказами заплатити вказану суму з рахунку клієнта. Сподіваємося, не варто пояснювати, що такі інструменти не є звертаються.
Відмінності від інших векселів
Відповідно до розд. 73 Закону 1882 року його положення, застосовні до векселів, оплачуваних на вимогу, в рівній мірі застосовні і до чеками, якщо не вказано інше. Отже, чим чеки відрізняються від інших векселів?
акцепт
Чек ніколи не акцептуется банком, на який він виписаний. Відповідно правила, що відносяться до акцептування векселів, не застосовуються до чеками. Це означає, що якщо банк не заплатить за чеком, він не буде нести відповідальності перед власником (володільцем) чека, наприклад в разі відкликання платежу чекодавцем. Єдиний вихід в цьому випадку для ремітента-чекодержателя - подати в суд на чекодавця або індосантів.
звернення
У порівнянні з кількістю виданих чеків переуступается (передається іншій особі) їх незначне число - за деякими оцінками менше ніж 3%, - а переважна більшість вноситься безпосередній нонасчетаремітентов.Такімобразом, правила, пов'язаніз обігом чеків, на практиці мають досить обмежене застосування.
Існує навіть концепція, відповідно до якої чеки взагалі не слід розглядати як звертаються інструменти. Це аргументується тим, що властивість зверненнями абсолютно марно, оскільки кількість виписуються чеків з метою подальшої переуступки мізерно мало. Переуступка чеків може навіть призводити до непередбачених і безглуздим наслідків. Наприклад, ви розраховуєтесь за якусь річ чеком, ця річ виявляється несправної, ви припиняєте оплату чека і думаєте, що на цьому все закінчилося. Але вам не відомо, що тим часом продавець встиг переуступити чек своєму постачальнику в погашення кредиту. Право власності на чек перейшло до постачальника, і він може в судовому порядку змусити вас сплатити за чеком; припинення виплати за чеком до його позовом не відноситься. Безумовно, подібна ситуація малоймовірна, і кроссирование чека з позначкою «Без звернення» стане на заваді виникненню такої ситуації спочатку, так як в цьому випадку постачальник брав би чек, знаючи, що він не захищений від будь-якого дефекту в праві власності продавця або від можливості зустрічного позову з ващей боку проти нього (в нашому випадку - це продаж вам несправної речі). Іншими словами, чек можна дуже просто зробити необращющімся. І це найвагоміший аргумент на користь того, що чеки повинні перестати бути звертаються.
Затримка в поданні до оплати
Трасант векселя до оплати на вимогу не несе відповідальності за затримку в поданні векселя до оплати, так як будь-яка затримка збільшує шанси підробки індосаменту на векселі, його зміни або крадіжки. Інакше справа йде з чекодавцем: він звільняється від відповідальності тільки на суму збитку, фактично нанесеного йому затримкою. На практиці це означає, що банк, на який був виписаний чек, не зміг сплатити за чеком, тоді як якщо б чек був представлений без затримки, на рахунку були б кошти для його покриття. Оскільки неплатоспроможність будь-якого британського банку на сьогоднішній день дуже малоймовірна, для всіх практичних цілей чекодавець вважається відповідальним за чеком протягом шести років або з дати надання чека, або з дати його виписки, вибираючи більш пізню (Закон про обмеження 1980 р).
кроссирование
Правила кроссирования поширюються тільки на чеки (і деякі інші інструменти); всі інші типи векселів кроссіруются.
Підроблені та несанкціоновані індосаменти
При деяких обставинах відповідальність сторін за ордерному чеку з підробленими або несанкціонованим індосаментом анулюється банком, на який він виписаний при здійсненні платежу: Закон про перекладному векселі 1882 р, розд.
60. При оплаті векселі акцептантом в подібних обставинах права і обов'язки сторін по векселем не анулюються, а продовжують існувати (розд. 60 обговорюється в главі 15).
Відносини банку і клієнта
Між банком та його клієнтом існують певні контрактні зобов'язання. Дуже малоймовірно, що подібні зобов'язання можуть існувати між трасантом і трасатом переказного векселя.
Банківські трапи
У попередньому розділі ми обговорювали банківські векселі, або тратти, як метод міжнародних платежів і згадали, що вони також використовуються в межах Великобританії. Зараз ми повинні розглянути їх правовий статус більш докладно.
Банківські тратти - це які звертаються інструменти, виписані банком як трасантом на той же самий банк як трасат і містять наказ про оплату. Юридично вони одночасно є і перекладними, і простими векселями - на розсуд держателя, - так як трасант і трасат - одне і те ж обличчя. Такий стан справ зберігається, навіть якщо тратта виписується відділенням банку на його головну контору (що зазвичай і відбувається); в цьому випадку банк продовжує розглядатися як одна юридична особа. Однак законодавчий захист банків-платників і банків-одержувачів відповідно до Закону про чеках поширюється і на банківські тратти.
Для багатьох комерційних цілей банківські тратти прирівнюються до готівки, і відмова в їх оплаті немислимий, за винятком тих випадків, коли банку відомо, що пред'явник тратти не є її законним власником. Поширеними прикладами застосування тратт є покупки будинків і машин, коли необхідно заплатити досить велику суму, і використання тратти дозволяє уникнути тяганини з спеціатьним клірингом особистого чека. На рис. 8.4 показана типова банківська тратта.
Чеки як засіб платежу
З глави 2 ми знаємо, що сучасна банківська система Великобританії починалася з ювелірів, прінімавщіх золото і срібло на зберігання, і вже потім стали з'являтися приватні банки. На якому ж етапі з'явилися чеки?
Клієнти ранніх банків досить швидко зрозуміли незручність, а іноді й небезпека, свого особистого появи в банку для зняття грошей каж
дий раз, коли їм були потрібні готівкові. Тоді серед клієнтів стало поширеним давати своєму банку письмові вказівки про зняття з рахунку і виплату пред'явнику записки (посильним) зазначеної в ній суми грошей Ці письмові вказівки, або записки, були першими чеками. Як тільки ця практика стала загальновизнаною, розвиток чеків пішло далі, і подібні записки почали використовуватися для оплати боргів. Для цього вони виписувалися на того, кому потрібно було заплатити, а не на пред'явника, а ця людина вносив записку або наказ (чек) на свій власний рахунок. Як варіант, одержувач платежу міг індосувати документ і тим самим зробити одержувачем платежу когось еш, е, кому він, в свою чергу, був винен гроші, а ця людина могла або знову індосувати документ, або внести його на свій рахунок. Якщо розглянути сучасний принцип використання чеків, то, по суті, він залишився тим же самим, хоча індосаменти на чеках стали великою рідкістю.
Те: Training Bank pic
. or Order
. Wanaijer
Head OMice Lombdid Sueel LoniJon EC3
No 773207
On Demand pay.
FOR TRAINING BANK pK. TRAINING BRANCH
Cijume'si ^ ned.
Мал. 8.4. Типова банківська тратта
Ранні банки були дуже зацікавлені в поширенні чеків, і вони стали пропонувати спеціальні чекові бланки для зручності своїх клієнтів. Використання чеків було вигідно для банків тому, що зняття з рахунку по чеку коштів, які потім вносилися на рахунок ремітента, означало, що банкноти і монети не переходили з рук в руки, а змінювалися лише суми на банківських вкладах. Положення зберігалося і тоді, коли рахунок ремітента був в іншому банку, за умови, що банки мали рахунки один у одного або в центральному банку і могли проводити кліринг чеків.
В результаті тільки невелика частина нових вкладів повинна була зберігатися в готівковому вигляді, а будь-який кредит клієнту можна було надавати через овердрафт, дозволяючи виписувати проти нього чеки, замість того щоб видавати клієнту готівкову позику Таким чином, те, що починалося як зручна для клієнтів практика, стало основою для побудови піраміди кредиту, яку ми обговорювали в розділі 1, розглядаючи ефект мультиплікатора.