Розрахуватися кредиткою в магазині, "перехопити пару гривень" до зарплати - все це стало звичною частиною життя для багатьох українців. Що робити із заборгованістю по кредитці?
Зручність кредитних карт поза сумнівом. Проблеми починаються, коли позичальник втрачає контроль над витратами і не може закрити кредитну "діру". Ми з'ясували, що відбувається з тими, хто взагалі перестає платити за кредиткою.
Овердрафт за її зарплатній картці автоматично погашається з зарплати. Правда, не відразу, а протягом кількох годин. Тому в день "Ч" Катерина чергує біля банкомату і відразу ж знімає всі до копійки. "Інакше мені просто нема на що буде жити", - виправдовується боржниця.
Катерина розуміє, що балансує на межі фолу. Їй вже почали надзвонювати колектори, а в дверях щомісяця стирчить новий лист з повідомленням про зростаючу сумі боргу. "Ну і що вони мені зроблять? Ну нема чим платити ці борги, нічим! І взяти з мене нічого. Нехай списують, як безнадійну заборгованість", - пропонує Катерина банкам "варіант вирішення проблеми".
У схожу історію потрапили зараз дуже багато позичальників. За різними оцінками, рівень простроченої заборгованості по кредитних картах в вітчизняних банках досягає від 10% до 30% сумарного портфеля цих кредитів.
Сніжний ком
Багато кредитних карток мають пільговий період погашення, протягом якого нараховується мінімальний відсоток (0,1% або 0,01%) за користування грошима. Після його закінчення "включається" звичайна кредитна ставка (24-36% річних). Це ще не означає, що власник картки прострочив платіж, просто заплатити за користування кредитною карткою доведеться "трохи" більше.
Кожен банк встановлює свої правила погашення заборгованості за кредиткою. Хтось вимагає повертати назад всю зняту за місяць суму до числа "N" кожного місяця. А кому-то досить на місяць 5-10% основної суми боргу і нарахованих відсотків. Решту можна погасити в кінці терміну дії карти. Важливо, що позичальник повинен раз на місяць (як правило, до 10-го, 15-го, 25-го числа) демонструвати банку, що не забув про свій кредит.
Якщо день розплати настав, а клієнт грошей на карту взагалі не поклав, включаються штрафні санкції. Як правило, це подвоєння або навіть потроєння кредитної ставки. Або ж крім звичайних відсотків нараховуються ще й штрафні (20-40% річних). Причому деякі банки включають штрафну ставку не тільки на прострочений платіж, а й на всю суму боргу. Часто (але не завжди) звичайна кредитна ставка повертається після повного погашення заборгованості.
На нашому сайті ви можете подивитися актуальні рейтинги і тарифи по кредитних картах.
Додатково нараховується пеня. Як правило, це подвійна облікова ставка НБУ (10,25%), тобто 0,056% суми простроченого платежу в день.
Багато банків використовують ще й разовий штраф за сам факт прострочення. Це фіксована сума, яка автоматично додається до заборгованості клієнта (від 20 грн до 300 грн).
стоп машина
Наступний етап реагування з боку банку - блокування доступу до картки. Як швидко це відбудеться, залежить від політики банку. Деякі фінустанови блокують кредитку в день виникнення простроченої заборгованості. Інші ж дають позичальникам час - від декількох днів до місяця.
У цей період клієнта атакують дзвінками та листами. "За нашою стандартною процедурою, ми додзвонюємося клієнту, встановлюємо причину несплати і беремо з нього обіцянку погасити борг протягом наступних трьох днів", - розповідає заступник начальника управління розвитку карткового бізнесу Індекс-банку Наталія Шалига.
Якщо клієнт порушує обіцянку і не починає гасити борг після декількох дзвінків, його дані передають виїзній групі для встановлення особистого контакту. "У цьому випадку з боржником віч-на-віч зустрічаються фахівці банку і виходячи з причин виникнення заборгованості пропонують оптимальний шлях погашення або рефінансування", - говорить Шалигіна.
Так-так, реструктуризація боргу можлива не тільки за іпотекою або автокредитом, але і по кредитці. Правда, спосіб всього один - збільшення терміну кредитування. Таким чином, зменшується щомісячний платіж.
"Якщо термін дії кредитної лінії підходить до закінчення і клієнт розуміє, що не зможе виконати свої зобов'язання в строк, банк пропонує оформити пролонгацію кредитної лінії на термін до шести місяців з встановленням графіка погашення кредитної лінії", - говорить начальник управління крос-курс-продажів Родовід-банку Оксана Яковлєва.
Колекторам на відкуп
"Періодичний контакт з клієнтом на ранній стадії роботи з погашення простроченої заборгованості ведеться протягом 90 днів", - розповідає начальник відділу розвитку карткового бізнесу "СЕБ Банку" Геннадій Ремізов. Якщо за цей час не відбувається ніяких позитивних зрушень, справа передається колекторам або безпосередньо до суду.
До речі, з усіх боргів, які банки передають колекторам, 90% складають заборгованості по кредитних картах і кредитами готівкою. Природно, колекторам немає сенсу витрачати свій час на "видряпування" копійчаних боргів. Тому тих, у кого випадково "зависла" сотня-інша гривень, швидше за все, не потурбують. Таку заборгованість частенько списують - так вона банку обходиться дешевше.
"Мінімальна заборгованість, яку банки передають в роботу колекторам, варіюється від 50 грн до 200 грн. Середній борг за кредитними картками становить близько 700 грн", - розповідає заступник директора з комерційних питань колекторської компанії "Європейське агентство з повернення боргів" Ірина Бутко.
Колектори визнають, що працювати з "картковими" боржниками часом складніше, ніж з боржниками по іпотеці або автокредитів. Адже такого боржника набагато важче знайти. "Робота із заборгованостями за кредитними картками відрізняється тим, що, як правило, за такими кредитними продуктами досить мало інформації про позичальника", - говорить директор "Агентства комплексного захисту бізнесу" Дельта М "В'ячеслав Голуб.
Незважаючи на те, що всім боржникам банки погрожують судом, на практиці до судового розгляду "карткові" борги рідко доживають. Щоб судовий розгляд було виправданим, заборгованість повинна перевищувати 3-5 тис. Грн, інакше для банку це буде невмотивована трата часу і грошей.
Я все віддам!
Звичайно, можна ховатися від колекторів і сподіватися, що через рік-два банк спише заборгованість за кредиткою, як безнадійну. Але при цьому треба розуміти, що власник кредитки назавжди потрапляє в "чорний список" неблагонадійних позичальників. Так, сьогодні здається, що "більше - ніколи ніяких кредитів! Ні великих, ні маленьких". Але криза коли-небудь закінчиться і хто може дати гарантію, що ніколи не знадобиться знову звернутися в банк за позикою?
Крім того, вже зараз банкіри вигадують нові способи впливу на боржників. Наприклад, Асоціація українських банків звернулася до НБУ з ініціативою обмежити неблагонадійних позичальників у виїздах за кордон.
З іншого боку, зараз банки досить лояльно відносяться до боржників, які проявляють бажання розрахуватися із заборгованістю. Багато фінустанов готові анулювати нараховані штрафні санкції та відновити кредитування.
"Дозвіл на проведення нових операцій по кредитній карті залежить від багатьох причин, поведінки клієнта та інших факторів. Однак при систематичних простроченнях, клієнтові або зменшують максимально допустиму суму кредиту, або відмовляють в подальшому кредитуванні", - попереджає Геннадій Ремізов.
Що стосується зіпсованої кредитної історії, то тут все залежить від політики банку. Деякі вносять клієнта в "чорний список" відразу ж після виникнення заборгованості, інші - через 5-7 днів (адже людина могла ненавмисно допустити прострочення) або ж тільки на етапі hard collection (якщо дзвінки і бесіди на позичальника вже не діють). Загальна для всіх правило - проштрафився позичальник уже не зможе виправити кредитну історію. "Навіть якщо клієнт погасив суму заборгованості, це не змінить факту наявності простроченої заборгованості в минулому, і, звичайно ж, при розгляді можливості видачі такому клієнтові нового кредиту, ця інформація завжди враховується", - говорить Наталія Шалига.
Зарплата в борг
Найпростіше банкам працювати з власниками зарплатних карт. Якщо людина продовжує отримувати зарплату, його дохід просто списується в рахунок погашення заборгованості. Але що, наприклад, робити, якщо позичальника звільнили, або на підприємстві затримують зарплату? В такому випадку боржникові необхідно звернутися в банк з проханням відстрочити нарахування штрафних санкцій. Більшість фінустанов зважає на становище позичальників і йде на це.
Пам'ятайте: першими гасяться пеня, штрафи і відсотки по кредитах!
У якому порядку банк списує заборгованість по кредитній карті в разі, якщо боржник починає платити:
- Пеня та інші штрафні санкції за прострочення платежу - 0,056% суми простроченого платежу в день плюс подвоєння або потроєння кредитної ставки.
- Пророченние відсотки.
- Непрострочені відсотки.
- Обов'язковий платіж по тілу кредиту.
- Інша частина тіла кредиту.
Разом: Практика показує, що цілком реально відмовитися гасити відносно невеликий борг по кредитній карті. До суду з таких питань банкіри подають вкрай рідко. Правда, це назавжди зіпсує позичальникові кредитну історію.
Рекомендуємо
- Корисна інформація по запиту: брокер на сайті про особисті фінанси
- Корисна інформація по запиту: електронні гроші на сайті про особисті фінанси
- Довідкова інформація за запитом: Правекс банк на порталі про особисті фінанси
- Корисна інформація по запиту: курс долара на сайті про особисті фінанси
- Довідкова інформація за запитом: банк Діамант Україна на порталі про особисті фінанси
- Читайте матеріали по темі: з чого почати свій бізнес на бізнес порталі
- Як використовується АБС автоматизація в банках
- Всі банки Німеччини - довідкова інформація
- Особисте розвиток: йога для хребта - якою вона має бути?
- Особисте розвиток: йога для хребта - якою вона має бути?
- Корисна інформація по запиту: сімейне право в Україні на правовому порталі для громадян і бізнесу
- Читайте статті на тему: оподаткування на правовому порталі
- Корисна інформація по запиту: оформлення довіреності на автомобіль на правовому порталі для громадян і бізнесу
- Корисна інформація по запиту: закон про пенсійну реформу на правовому порталі для громадян і бізнесу
Ми підберемо для вас найкращий кредит! Депозит від 3-х місяців до 27,5% річних! Кредит за 2 години під заставу нерухомості в Києві. Ставка 1,5% в місяць Калькулятор КАСКО. 5 ексклюзивних пакетів від 0,99% Кредит на карту до 3000 гривень без довідки про доходи Отримайте 200 000 гривен без довідок - кредитна карта Альфа Банку Онлайн-кредит готівкою до 3 000 грн. за 15 хвилин без довідки про доходи Кредит готівкою до 7 тис. грн. До 5 днів без%!
Пошук фінансових послуг
Послуги банків для громадян
Послуги банків для бізнесу
Тарифи мобільних операторів
Популярні сервіси сайту
- більше 15 сервісів
Курс НБУ за 1 грам, грн.
Пошук фінансових компаній
Пошук послуг великих банків
путівник у світі особистих фінансів