Банки розділяться на два види
Передбачається, що в Росії незабаром з'являться два види банків з двома різними видами ліцензій: так звані універсальні і базові. ЦБ, який підготував поправки до Закону, вирішив відмовитися від первісної думки поділу своїх підопічних на федеральні і регіональні. В даний момент ідея регулятора полягає в тому, що обов'язки універсальних організацій залишаться такими ж жорсткими, як і раніше. А ось для базових вони стануть більш м'якими, сприятливими для кредитування малого і середнього бізнесу. Правда, поки не зрозуміло як ці послаблення позначаться на вкладників.
З одного боку у більш дрібних базових банків в переліку дозволених операцій залишаться депозитні, в тому числі з інвалютою і дорогоцінними металами. А з іншого - повний список валютних угод з клієнтами у базових буде обмежений. З одного боку дрібні банки хочуть отримати доступ до більш дешевих ресурсів ЦБ, з іншого - це дасть змогу знижувати депозитні ставки для своїх вкладників. Втім, якщо зміни дійсно приведуть до розширення кола кредитуемого МСБ, то залучати на це більше коштів від приватних вкладників за високими ставками дрібним банкам залишиться вигідно.
Базові банки можна буде називати дрібними по тій простій причині, що вимога до мінімального порогу їх власного капіталу залишиться на рівні 300 млн руб. а ось у універсальних він підніметься до 1 млрд руб. що і робить їх автоматично великими. Ще для базових будуть ослаблені деякі нормативи надійності і спрощена звітність перед ЦБ. Також дрібні банки намагаються пролобіювати у Банку Росії зниження вимог до прозорості складу своїх бенефіціарів. Втім, тільки час покаже - не знизять всі ці спрощення надійність базового банку в очах вкладників. Або не змусить чи банкірів, нарешті, дорожити своєю репутацією і бути щедрими в процентній політиці. Вкладникам же точно доведеться бути уважнішими до вибору фінінститута для своїх вкладень.
У зв'язку з цим цікавим є досвід побудови багаторівневої банківської системи в інших країнах. Наприклад, в Німеччині понад третину кредитних організацій це так звані регіональні ощадкаси - невеликі за капіталом і займаються тим самим пільговим кредитуванням регіонального МСБ, що планується поставити і новим російським базовим банкам. У США багато років працює децентралізована система, що включає незалежні банки штатів. Але обидва цих прикладу за видами і функцій її кредитних інститутів мають більш диверсифіковану структуру, ніж майбутня російська система з її тільки двома основними видами банків.
З'являться безвідкличні вклади
Поки відомо, що на відміну від діючої зараз системи, приватним вкладникам банки будуть пропонувати на вибір і безвідкличні, і звичайні відкличні вклади. У безвідкличних клієнт не зможе забрати свої гроші до настання останнього дня депозитного договору. Що буде прописано не тільки в його умовах, але і в законодавстві. Тобто, навіть рішенням суду не можна буде змінити відмова банку в достроковій видачі. Між іншим, саме така неприпустимість може врятувати банк від набігу вкладників в дні кризи з його ліквідністю. А вибір на користь безвідкличного вкладу буде робити той вкладник, хто точно знає, що йому не знадобиться позапланово вилучати з банку грошові кошти протягом тривалого терміну.
Очікується, що прибутковість у нових безвідкличних депозитів в рублях буде вище на 1-3 процентних пункту, ніж у класичних. Якщо Банк Росії і АСВ не змінять своїх правил, що обмежують верхню межу процентних ставок, то, швидше за все, прибутковість відкличні рахунків просто опуститься ще нижче, ніж зараз, залишивши привабливість за нововведеними вкладами. Можливо, прибутковість нових не підніматиметься над ключовою ставкою ЦБ вище, ніж на 2 п.п.
Втім, у ідеї є й інші негативні сторони, які ще належить обговорити банківського співтовариства. Наприклад, регулятор має намір оформляти безвідкличні депозити документарними сертифікатами. Що зробить дорожчим процедуру залучення нових грошових коштів для банків, а значить спричинить зниження прибутковості для вкладників.
У деяких зарубіжних країнах давно діють подібні банківські продукти, наприклад, в Білорусі, Франції, Німеччини. Умови їх режиму роботи скрізь різні. Наприклад, в США, безвідкличної внесок все ж таки можна зняти достроково, але з утриманням з клієнта певної штрафний комісії.
Чи зміниться ринок ощадних сертифікатів
Зміни плануються і в області ощадних сертифікатів, які сьогодні пропонують деякі банки в якості альтернативи звичайним депозитам. Нагадаємо, що в даний момент на російському ринку існують три види цих цінних паперів: ощадний на пред'явника, ощадний іменний і депозитний. Перші два види сертифікатів призначені для приватних осіб. Останній - для юридичних.
Процентна прибутковість у сертифіката на пред'явника завжди була вище на кілька пунктів, ніж у класичного вкладу всередині одного банку. Але така цінна папір не страхується в системі АСВ, тому покупці найчастіше воліли випуски державних Ощадбанку і ВТБ. Поки не зрозуміло - як зміниться після нововведень ставка прибутку сертифікатів і список банків-емітентів.
Голоси проти неіменних цінних паперів лунали зі стін Мінфіну і Росфінмоніторингу давно, оскільки цей інструмент служив платіжним засобом в тіньових операціях при відмиванні незаконних доходів. Джерело походження грошей та зацікавлених осіб майже неможливо відстежити в передавальної ланцюжку папери на пред'явника. Тому, після остаточного підписання закону Президентом, в ходу залишиться тільки документарна форма сберсертіфіката із зазначенням імені власника і страхуванням ризиків, такими ж як у строкового депозиту.
Продовжиться диспут навколо системи страхування
У новому році продовжиться обговорення спірної, а тому гарячої, теми про систему страхування вкладів. Можливо, дискусія призведе до деяких законодавчих перетворень вже в найближчому майбутньому.
Численні пропозиції щодо зміни ліміту гарантованої суми стало традиційною забавою двох непримиренних сторін. Одна з них (що складається в основному з найбільш забезпечених вкладників-депутатів) постійно виносить на обговорення Держдуми питання про стовідсоткового покриття гарантіями державної ССВ будь-якої суми вкладу. Інша сторона (з топ-менеджерів великих банків) навпаки лобіює питання виведення з-під державного страхування хоча б частини депозитної бази, оскільки саме на великі банки лягає основний тягар формування страхового фонду. Банк Росії поки займає нейтральну позицію, пояснюючи це недоречністю змін в нестійкі для економіки часи. Тим більше що заборгованість АСВ перед ЦБ, вже перевалила далеко за трильйон рублів, які Центробанку, за чутками, доводиться друкувати.
Очікуються й інші зміни, приємні і не дуже
Оксана Лук'янець, експерт Вкладвбанке.ру