- Дебетовий кліринг
Ми будемо в основному розглядати кліринг чеків, хоча існують і інші засоби дебетования, такі як банківські переказні векселі (тратти) та банківські платежі, кото-які включені в клірингову систему дебетования.
Чек, виписаний на банк В, зараховується у філії банку А, і видається квитанція на корінці платіж-ного бланка
Банк А посилає чек (разом з іншими) в свій від-справ клірингу
Чек надходить до відділу клірингу, де відбуваються сортування і електронний запис чеків Чек надходить в Лондонську Розрахункову палату (ClearingHouse) і передається (разом з іншими че-ками) представнику банку В; сума пакета ого-лена цим банком
Чек передається до відділу клірингу банку В і його ін-формація заноситься в комп'ютер для дебетования на рахунок трасата (чекотримача) на наступний день
Чек отриманий у філії (банку В) клієнта і оплачується або не оплачується
Якщо не оплачується, то інформується відділ клі-рингу, до проходження цих відомостей через комп'ютерах тер
Неоплачений чек повертається поштою до філії банку А, де він був прийнятий, і цього банку пред'яв-ляется позов на суму чека
Чи не оплачений чек отриманий у філії, де він був внесений
Коли чек, виписаний на інший банк, зараховується на рахунок одержувача, «квитанцією» є друк (штамп) банку і під-пись касира на корінці платіжної (чекової) книжки. В кінці дня цей чек передається в кліринговий відділ разом з усіма іншими чеками, які внесені клієнтами і виписані на інші банки або інші філії. Будь-які інші чеки, бугая-санні іншими клієнтами філії, природно, не направля-ються в систему клірингу і залишаються в банку, якщо вони оплачені-ються (або, якщо вони відхилені, повертаються не оплачені-ми клієнтам). У чеку, наведеному в прикладі, одна з груп магнітних символів внизу чека відсутня. Ця сума ще не відома, коли чекова книжка готується для вико-вання трасантом (чекодавцем). Перш ніж чеки будуть переда-ни в кліринговий відділ банку, ця сума кодується на чеку, щоб в подальшому її зміг прочитати комп'ютер.
На другий день відділ клірингу отримує все пачки з чеками, які передали йому філії банку в попередній день, і че-ки звіряються з контрольними бланками, які пересилаються разом з ними.
Чеки упорядковано відповідно до банкам і філіям електронної вва-ють / сортуючої машиною і збираються в пакети, ко-торие направляються в Лондонську Банківську Розрахункову впала-ту (Banker's Clearing House) іншим банкам. Чеки для інших фі-Ліал (пов'язаних з відділом клірингу даного банку) Перес-робляться в ці філії, оскільки їх не потрібно передавати в Рас-парну палату. У Розрахункової палати кожен банк передає дру-гим банкам пакети з чеками, виписаними клієнтами цих банків, і отримує пакети з чеками від інших банків.
Відділ клірингу по отриманні чеків зараховує їх у дебет рахунків клієнтів (включаючи чеки, отримані з філій або виписані на інші філії). Процедура виконується елек-тронний зчитувальних пристроїв, яке заносить номер рахунку, номер чека і суму рахунку в комп'ютер. Ці записі не дебетуются на відповідні рахунки до наступного дня, щоб філії, на які виписані чеки, встигли повідомити відділ клірингу, які чеки не повинні оплачуватися. Комп'ютер формує списки записів, які дебетують рахунки клієнтів, і ці списки супроводжують пакети з чеками і розсилаються по філіях в кінці другого дня.
На третій день пакети з чеками, отримані з відділу клі-рингу, реєструються у філії, і загальна сума порівнюється зі списком комп'ютера. Потім починається процес платежів. Кожен чек повинен бути перевірений на предмет технічних де-дефектів: чи збігаються суми прописом і цифрами? чи не є чек простроченим або пошкодженим? підписаний чек трасантом (чекодавцем)? Клерк, що оформляє чек, повинен перевірити, що оплата чека не була скасована. Якщо трасант (чекодавець) має адекватний залишок на рахунку або НЕ переви-шен межа овердрафту, то чек підлягає оплаті. Якщо менеджер банку вирішить повернути чек не сплаченим (з юридичних або технічних причин, або через те, що оплата зупинена, або через нестачу коштів на рахунку), причина від-каза повинна бути вказана на чеку. Слова «Cheque out of Date» (чек прострочений), «Payment Countermanded» (оплата На утриманні-лена), «Words and Figures Differ» (сума прописом і цифрами не збігається), «Drawer's Signature Required» (потрібен підпис ре-мітента) або «Drawer Deceased» (ремітент помер) дозволять обой-тись без будь-яких ускладнень платіжному банку, оскільки клієнт (ремітент) навряд чи зможе висунути якісь звинуватили-ня. Однак в разі недостатності коштів дану причину не слід вказувати, натомість вказується «Refer to Drawer» ( «зверніться до ремитенту»). Чи не оплачений чек повертається безпосередньо до філії банку, який представив його для оплати, як це показано в штампі, проставлених поперек чи-цевой боку чека.
У Лондонському Сіті діє спеціальна система розрахунків між кліринг-банками (Town Clearing), яка відрізняється від систем звичайного клірингу, які ми розглядали. Банки, розташовані недалеко від Лондонської Банківської Розрахункової палати (Clearing House), упаковують чеки, виписані на інші відділення Town Clearing, в пакети на суму 500000 фун-тов і більш і відправляють їх в Розрахункову палату з посильним. Вони передаються представникам відповідних банків, які доставляють чеки в відділення Town Clearing, на які вони виписані. Чеки повинні бути представлені в Розрахункову палату до 15 год 50 хв і будь-які не оплачені чеки повинні бути воз-обертаючись до 16 год 45 хв. Спеціальна система розрахунків між кліринг-банками (Town Clearing) обмежена філіями банків усередині Лондонського Сіті. Ці банки вказують у правому верх-ньому куті чека проти коду сортування букву «Т».
Раніше система Town Clearing мала великий вплив на активність Лондонського грошового ринку і великих компа-ний в Сіті, але значну частину роботи Town Clearing при-няла на себе система CHAPS (див. Нижче). Через цю систему великі суми грошей передаються телеграфом.
Міжбанківські розрахунки за чеками, кредитний кліринг та інші описані нижче форми клірингу виконуються шляхом взаємозаліку, тобто погашення сум боргу будь-якого банку іншим банкам, за рахунок грошей, які повинні цьому банку. Різниця погашається через рахунки цих банків у Банку Англії. Розрахунки в системі звичайного клірингу відбуваються на слідую щий день після того, як відбувається фактичний обмін чеків, оскільки ці чеки не оплачуються (або повертати не оп-лаченнимі) до цього дня.
- Кредитний кліринг (клірингова система кредитування)
Як ми бачили вище, кредитні перекази (трансферти), що вносяться до один банк для кредитування клієнта іншого банку або філії, пересилаються банком, який отримав даний кредит, в свій відділ клірингу. Внима-вальний читач може побачити, що кредитні жирорасчетов передаються через систему клірингу в «напрямку», проти-положную чеками: в той час як чеки є вимогою на отримання грошей і проходять через систему клірингу від банку, що представляє бенефіціара (одержувача платежу), до банку, який представляє дебітора, кредитні перекази є ви-платою грошей і передаються теж через систему клірингу, але від банку, що представляє дебітора, до банку, який представляє бенефіціара. Таким чином, кліринг чеків є Дебет-вим клірингом, в той час як банківська система жірорасче-тов є кредитним клірингом.
Гроші вносяться в банк А для кредитування клієнта банку В. Заповнюється формуляр банківських жиро-розрахунків і банк видає квитанцію Банківський жирорасчетов пересилається з філії банку А в відділ клірингу
Відділ клірингу отримує переклад (трансферт) кредиту (банківський жирорасчетов) разом з іншими перекладами. Ці переклади упорядковано і запіси-ються за допомогою електронних засобів Банківський жирорасчетов (разом з іншими перекладу-ми) надходить ^ в Лондонську розрахункову палату (Cle-aringHouse) і передається представнику банку В Банк В кредитується на суму всіх жирорасчетов, переданих йому
Банківські жирорасчетов надходять до відділу клі-рингу банку В. Кредитування рахунків виконується на комп'ютері для передачі на наступний (третій) день
Рахунок бенефіціара (одержувача платежу) кредиту-ється банком У
Тут немає питань, пов'язаних з відмовою від пла-тежа
Але якщо якісь дані є некоректними і не по-зволяют виконати операцію, слід Прокон-сультіроваться з ініціював банком А про пе-редачі грошей, які надійшли
У той день, коли відділ клірингу повинен отримати будь-якої кредитний переклад (трансферт), він (переклад) надходить в Лондонську Банківську Розрахункову палату (Clearing House), де пакети з кредитними перекладами передаються банкам, на рахунку яких повинні бути зараховані ці кредити. Більшість формулярів кредитних переказів містять дані, які заповнюються магнітними чорнилом і завдяки цьому можуть подібно чеками сортуватися електронними пристроями. Формуляр жірокредіта, внесеного в перший день, надходить в Лондонську Розрахункову палату на другий день і передається бан-ку-одержувачу, який потім пересилає його відповідному філії, в який цей кредит надходить на третій день. В від-відмінність від чеків тут немає питань, пов'язаних з відмовою від пла-тежа, але не виключено, коли не можна ідентифікувати будь-який кредит, якщо неправильно вказані дані рахунки або рахунок одержувача закритий. У цих випадках банку, який отримав трансферт, необхідно зв'язатися з банком, який ініційована-вал цей кредит, щоб прийняти відповідне рішення про подальший рух коштів.
- Асоціації систем міжбанківських розрахунків (APACS)
У попередніх розділах даної глави в ряді випадків упоми-налась Лондонська Банківська Розрахункова палата (Banker's Clearing House). Аж до середини 1980-х років вона принади-лежала і управлялася Лондонськими кліринговими банками, але тепер знаходиться під контролем APACS (Асоціації систем міжбанківських розрахунків), в яку входять провідні Англий-ські, Шотландські і Ірландські банки, а також два іноземних-них банку і ряд будівельних товариств. Під наглядом APACS знаходяться три компанії з обмеженою відповідально-стю, які здійснюють основну частину «паперового» клірингу, а також значну частину електронного переказу грошових коштів. Це компанії:
1. Cheque and Credit Clearing Co Ltd (Чековий і кредитний кліринг),
2. CHAPS and Town Clearing Co Ltd,
З перших двох назв ясно, що компанія Cheque and Credit Clearing З займається дебетових і кредитних клірін-гом, а компанія CHAPS and Town Clearing З пов'язана зі спеці-альної системою міжбанківських розрахунків в Сіті (Town Clearing), яку ми вже розглянули вище. Але детально ми ще не розглядали систему CHAPS, хоча вже бачили, як вона діє в спеціальній системі клірингу (Town Clearing). Ми також вивчимо деталі роботи компанії BACS Ltd, пов'язану з електронною системою масового кредитного і дебетового клі-рингу. Переходимо до викладу питань електронного переказу грошових коштів.