Дійсно, зачастуюдополнітельние умови кредитного договору не афішуються, що істотно позначається на витратах позичальника. Проте банки успішно використовують такий маркетинговий хід, як різні спеціальні пропозиції. Зокрема, РБР для існуючих клієнтів пропонує спеціальну програму кредитування (наприклад, в Сумие), по якій клієнт, повторно бере кредит, після успішного погашення першого отримує знижену щомісячну комісію. Це дозволяє як утримати наявних клієнтів, так і залучити нових.
Перший республіканський банк (ПРБ) проводить спеціальну акцію «Сумлінний позичальник» за програмами автокредитування. Надавши позитивну кредитну історію або інформацію про погашених кредитах в інших банках, клієнт отримує знижку в розмірі 1% від базової тарифної ставки, говорить координатор продажів роздрібних продуктів ПРБ Катерина Васильєва.
Банк «Финсервис» зараз також розробляє програму для клієнтів з позитивною кредитною історією, повідомляє Марина Пашина: «Дана програма включає в себе знижену процентну ставку в порівнянні зі стандартними кредитними програмами банку, а також можливість отримати більш високу суму кредиту. Вийде програма в самий найближчий час ».
На ринку кредитування існує кілька груп - великі, середні і дрібні гравці, кожна з яких пропонує приблизно однакові умови всередині групи, стверджує Дмитро Орлов: «Цікавими на ринку можуть бути кредити з максимально простими умовами отримання та порівнянної з ринком ставкою. Подібні пропозиції здатні залучити значну кількість клієнтів, але по ним висока ймовірність дефолтів ».
За словами Максима Чубака, в умовах невисокої маржі банки вже не можуть дозволити реалізовувати продукти собі в збиток, адже класичне визначення демпінгу на увазі саме продаж товару за ціною нижче його собівартості. «Якщо ж розглядати існуючі банківські продукти з точки зору заявленої вартості, то умовно до демпінговими пропозиціями можна віднести перш за все що набули широкого поширення кредити« без переплати ». В такому випадку величину відсоткової ставки банку компенсують торгово-сервісні підприємства-партнери, - продовжує Максим Чубак. - Втім, у виграші залишаються всі: позичальники не переплачують зайвого, торгово-сервісні підприємства збільшують продажі, банки отримують дохід ».
Представники економ-класу є одними з найбільш ризикових груп споживачів фінансових послуг, стверджує начальник управління кредитування фізичних осіб департаменту роздрібного бізнесу Транскредитбанка Григорій Іващенко: «В даний час клієнти пенсійного віку мають можливість кредитуватися в Транскредитбанка тільки за програмами іпотечного кредитування, їх вік повинен становити 65 років на момент планового повернення кредиту ». У свою чергу, в банку «Финсервис» є програми, які можуть підійти непрацюючим офіційно людям. «Це, наприклад, програма« Зручно », по якій не потрібно підтвердження рівня доходу, - говорить Марина Пашина. - Таким чином, цією програмою можуть безперешкодно скористатися студенти від 22 років і люди до 60 років ».
Деякі банки надають освітні кредити студентам, які поки не в змозі оплатити своє навчання. «Найближчим часом в рамках участі у проведеному експерименті щодо державної підтримки надання освітніх кредитів студентам освітніх установ вищої професійної освіти, що мають державну акредитацію, Транскредитбанка планує реалізувати програму споживчого кредитування на освітні потреби», - розповідає Григорій Іващенко. Проте, вважає Дмитро Орлов, не всі студенти і пенсіонери є аудиторією економ-класу: «Багато зі студентів суміщають роботу з навчанням, а пенсіонери не поспішають жити тільки на одну пенсію, тобто це цілком порівнянна по доходах з працюючим населенням частина аудиторії ».
Мало документів - більше неповернень
Безумовно, спрощений порядок надання документів впливає на приплив нових клієнтів, однак для більшості клієнтів, які звертаються в банк за кредитом, визначальним фактором є все-таки привабливі умови кредитування, а надання перерахованих документів не є значною перешкодою.
Прогнози і перспективи
Банкіри стверджують, що в сегменті кредитування фізичних осіб активно розвиватиметься нецільове кредитування з використанням банківських кредитних карт, автокредитування та іпотека. На думку Дмитра Орлова, найбільш перспективними є нецільові кредити готівкою і кредитні карти: «Якщо перший продукт поки популярний в регіонах, то час другого, наприклад, для Москви вже прийшло». Справа в тому, що зручність кредитних карт і їх перевага над іншими видами кредитів без забезпечення вже давно оцінено багатьма клієнтами банків.
Однак незалежно від виду кредитування найважливішою умовою роботи банків повинен стати індивідуальний підхід до клієнтів. «Кожен клієнт, який звертається до банку за тією чи іншою послугою, хоче відчути індивідуальний підхід, в зв'язку з чим дуже важливо якісне обслуговування з боку банку, - говорить Марина Пашина. - Це вагому конкурентну перевагу, при відсутності якого велика ймовірність «витоку» клієнтів в інші банки, професійно і гнучко підходять до їх запитам і потребам. У нашому банку з метою індивідуального підходу до клієнтів ми вже запустили таку послугу, як виїзд персонального менеджера. Крім того, найближчим часом ми плануємо вийти на ринок з такою пропозицією, як гнучка відсоткова ставка і можливість збільшення суми кредиту для постійних клієнтів ».