Практично кожна людина брав кредит. Але, не всі вникають в систему погашення. Але ж від неї залежить навіть сума переплати. Аннуїтетний платіж в даний час відноситься до самої широко використовуваній схемі погашення позик.
визначення
Що це таке аннуїтетний платіж відомо далеко не кожній людині. Розглядаючи графік можна визначити, це схема погашення, при якій щомісячний платіж представлений рівними частками протягом усього терміну кредитування. Він складається з двох частин:
- основний борг або тіло кредиту;
- відсотки, що виплачуються банку за користування грошима.
Специфіка даного погашення полягає в повільному погашенні основного боргу. У перші платежі включена більша частина відсотків, що не зовсім вигідно для позичальників.
Мало хто замислюється, як розрахувати щомісячний платіж по кредиту. При оформленні позики на руки клієнту видають чіткий графік погашення.
Існує формула розрахунку аннуитетного платежу:
- ЕП = К * СВ, де
- ЕП - платіж в місяць;
- К - коефіцієнт;
- СВ - повернення.
- З - відсоток кредиту в місяць, розраховується як річна ставка поділена на 12 місяців;
- М - період кредитування.
Для зручності дану формулу можна забити в excel. Тоді підставивши показники завжди можна швидко розрахувати щомісячний платіж по кредиту. Досить внеси зміни показників, табличний документ розрахує суму.
- Припустимо, оформлений позику на суму 50 тис. Рублів.
- Ставка по ньому складає 24%.
- Термін кредитування становить один рік.
Підставляємо дані в представлені формули:
К = ((2% (1 + 2%) * 12) / (1 + 2%) * 12-1) = 0, 094
ЕП = 0,094 * 50000 = 4700 рублів.
Виходить, за рік клієнт зробить погашення 4700 * 12 = 56 400 рублів.
Насправді, немає необхідності робити розрахунок в ручну. На всіх сайтах банків існує калькулятор розрахунку за кредитами. Вони досить прості у використанні. Досить ввести основні показники:
Програма автоматично зробить розрахунок і виведе попередній графік погашення. Звичайно, при фактичній видачі кредиту він може відрізнятися, в залежності від затвердженого відсотка і додатково надані послуги. Наприклад, за смс оповіщення, комісії за внесення грошей або страхування життя.
приклад графіка
Розглянемо, вид ануїтету на прикладі конкретного графіка погашення:
Уважно розглянувши графік, можна зрозуміти при такій схемі погашення:
- щомісячний платіж завжди однаковий;
- в перші місяці вноситься більша частина відсотків;
- внесення основного боргу в перші місяці менше, ніж в останні.
Даний графік передбачає невелику суму кредиту. Тому, розмір переплати незначний. При позиках на великі суми переплата в перші місяці буде набагато помітніше. Тому, при такій схемі погашення клієнтові не вигідно закривати кредит завчасно. За невеликий термін він заплатить велику суму відсотків.
Формула розрахунку платежу не завжди зручна в зверненні. Багато банків, наприклад, Сбербанк містять на своєму сайті спеціальні калькулятори розрахунку. Тому, перед походом в банк можна попередньо розрахувати графік і уважно вивчити його будинку. Немає великого сенсу звертати увагу на озвучену процентну ставку, якщо передбачається дострокове погашення кредиту. У такій ситуації переплата може вийти більше, ніж передбачається з розрахунку річної ставки.
Чи вигідний ануїтет, кожен позичальник для себе вирішує самостійно. Для кого - то зручно щомісяця вносити ідентичну суму. При цьому, не має значення, що переплата по таких позиках виходить велика, особливо якщо виникає необхідність провести дострокове погашення. Припустимо, кредит оформлений на три роки. Через півтора року з'явилася можливість його закрити. Особливою економії вже не вийде. Так як в платежах за перші півтора року вже основна маса відсотків виплачена банку. Тому, якщо вже виникає бажання закрити борг, краще швидко погасити такий кредит. Помилковою є думка, що річний відсоток нараховується однаково і розподіляється рівномірно.