Незважаючи на те, що банки досить відповідально підходять до питання кредитування фізичних осіб і ретельно перевіряють позичальників, повністю позбудеться від ризику неповернення коштів, вони не можуть. І не завжди причина виникнення простроченої заборгованості криється в небажанні клієнта виконувати свої зобов'язання, найчастіше в «чорний список» позичальника штовхають життєві труднощі. Але тут на допомогу кредиторам приходять страховики, вони готові виплатити борг за клієнта в разі втрати останнім працездатності. Тільки для самих позичальників допомогу страхової компанії здається недоречною, з тієї причини, що страхові послуги доводиться оплачувати йому самому.
На рівні законодавства нашої країни страхування ризику по поверненню кредиту не відноситься до обов'язкового страхування. А це означає, що позичальник не зобов'язаний підписувати договір примусово. Але це умовно, тому що кредитор має право відмовити у видачі позики або посилити умови кредитування. З цієї причини позичальники погоджуються на страхування. Але з часом виникає актуальне питання, чи можна відмовитися від страховки після отримання кредиту, як це зробити і чим це загрожує.
Навіщо потрібна страховка банкам і позичальникам
З банками все більш-менш зрозуміло, їм потрібна гарантія того, що гроші будуть повернуті в повному обсязі, позичальником або страховою компанією. З іншого боку, закон в будь-якому випадку на стороні кредитора, і судом рішення буде винесено на його користь. Або колектори «виб'ють» заборгованість з боржника, правда, за певну плату. Але всі ці методи невигідні банку, тому що на ці заходи витрачається багато часу, до того ж, що страхова компанія вирішить питання набагато швидше.
Зверніть увагу, що страхова компанія виплачує кредити тільки при настанні страхового випадку, кожен з них повинен бути зазначений в договорі. Якщо ситуація, що склалася не відноситься до страхового випадку, значить, зобов'язання по виплаті боргу залишаються у позичальника.
Отже, позичальникові теж є певна вигода від страхування. Наприклад, в разі втрати роботи, хвороби, травми або смерті зобов'язання за кредитним договором чи не ляжуть на родичів, а перейде до страховика. Особливо це стосується великих споживчих або іпотечних позик. До того ж не можна виключати можливість втратити роботу або отримати менш оплачувану посаду. Одним словом, страхування може стати в нагоді в реальності, але на момент оформлення кредиту мало хто замислюється про це.
Чи обов'язково оформляти страховку
При виборі програми кредитування все в основному звертають увагу на суму кредиту процентну ставку і терміни, але не всі цікавляться заздалегідь у кредитного фахівця, чи передбачено договором додаткову угоду про страхування. а робити це потрібно обов'язково.
Іноді кредитор йде на обман і приховує від позичальника наявність страховки у вартості кредиту, хоча сьогодні ці випадки досить рідкісні. Обов'язково попросіть співробітника кредитного відділу зробити вам роздруківку з повною вартістю кредиту, тобто з усіма зборами та комісіями за відкриття і обслуговування кредитного рахунку, платою за додаткові сервіси та інші послуги банку. Якщо в договорі передбачені страхові премії, то ви маєте право відмовитися від страховки по кредиту до його оформлення. Але, разом з тим банк має право відмовити у видачі позики.
Відмова від страховки по кредиту після його оформлення не є порушенням умов кредитного договору і законодавства, дана процедура має законні підстави.
Як відмовитися від послуг страхової компанії через банк
Отже, як відмовитися від страховки в банку? Для початку потрібно запам'ятати, що банки безперешкодно погодяться на розірвання договору страхування тільки з відповідальними позичальниками. Тобто перш ніж відмовлятися від послуги потрібно вчасно, за графіком вносити платежі по кредиту. Мінімальний термін дії страхового поліса півроку, тому писати відмову раніше немає сенсу.
Якщо перші дві умови виконані, то можна йти у відділення банку в кредитний відділ, де був підписаний кредитний договір і написати заяву про розірвання договору зі страховою компанією. Після цього заходу кредитор зобов'язаний перерахувати вартість кредиту і розмір щомісячних платежів. Але разом з тим на залишок боргу може бути нараховано додатковий відсоток, і кредитор має право змінити умови в односторонньому порядку.
Якщо банк відмовив
Якщо відмова від страховки по кредиту після оформлення банк не прийняв, то попросити видати вам письмове свідчення, в ньому повинна бути вказана причина. З усіма документами і договорами, в тому числі з письмовою відмовою зверніться до суду з позовом. Якщо суд не знайде підстав, що перешкоджають відмови від страхового полісу, то рішення буде прийнято на користь позивача.
Також із заявою до суду позичальник може звернутися в тому випадку, якщо банк не попередив позичальника про страхування свого кредиту. Останнім часом таких випадків досить мало, тому що це дія порушує права позичальника.
Структура продажів банківського страхування
Як на практиці
Відмова від страховки - це законне право позичальника, тому у банку є альтернативні варіанти. У першому варіанті позичальник оформляє кредит за зниженою процентною ставкою, і погоджується на страхування життя і здоров'я. У другому - страховий поліс оформлятися не буде, але ставка по кредиту виростить на кілька відсотків. Звичайно, клієнт вибере перший варіант з тієї причини, що, на його думку, умови кредитування більш вигідні для нього. Але страховий поліс буде коштувати близько 10% від суми позики.
Якщо кредитор приховав повну вартість кредиту з урахуванням страхового поліса, то клієнт має право звернутися до суду, щоб оскаржити угоду про страхування.
Загалом, на практиці відмова від страховки після отримання кредиту цілком можливий. Але краще вирішити питання з кредитором мирно і не доводити справу до суду, тому що задоволенню підлягають близько 80% позовів. І ще, перш ніж оформляти кредит, пошукайте надійного кредитора, з прозорими і зрозумілими умовами кредитування.