Спадкоємці за законом і заповітом, навіть отримавши свідоцтво на майно, часто не знають про існуючі кредити померлого.
Сповіщення про прострочення можуть прийти через рік-два після смерті, відповідно з уже нарахованими відсотками, пенями, сума яких може перевищувати розмір основного боргу в багато разів.
Слід враховувати термін позовної давності (3 роки).
Нараховані штрафи, пені, неустойка повинні бути в розумних межах і можуть бути знижені на вимогу боржника, якщо є підстави вважати, що має місце бути зловживання правом і безпідставне збагачення.
Передача боргів по позиках
Відповідати за борги спадкодавця повинні спадкоємці і поручитель.
Якщо кредит забезпечений порукою, то банк пред'явить вимоги саме до цього гаранту по виконанню зобов'язання.
Поручитель несе за кредитом солідарну відповідальність, тобто банк має право звернутися з вимогою віддати гроші до людини, гарантувати, що зобов'язання буде своєчасно погашено.
Що говорить закон?
Кредит у спадок після смерті повинен оплачуватися згідно з правилами статті +1175 ГК РФ.
Спадкоємці зобов'язані повертати борг в межах вартості перейшов до них майна.
Кредит у спадок після смерті
Зобов'язання по кредиту померлого власника повинні бути поділені між спадкоємцями, згідно їх частці отриманого майна.
Враховуються також частки осіб, які отримали речі як спадкової трансмісії або обов'язкової частини майна.
Уникнути оплати боргів померлого позичальника можна тільки відмовившись у нотаріуса від спадщини - протягом 6 місяців після смерті спадкодавця.
Чи переходить?
Звертати увагу слід на положення статті 1175 ЦК України:
- якщо спадкоємці оформили право власності на передане майно, то банки спробують звернути на нього стягнення у якості компенсації за прострочений кредит;
- спадкоємець відповідає перед банком тільки сумою отриманого майна, решта власність правонаступника залишається недоторканною.
споживчий
Обов'язок оплачувати прострочений споживчий кредит також покладається на спадкоємців або поручителів.
Якщо гроші видавалися під заставу, то банк має право звернути на нього стягнення через суд або домовившись з спадкоємцями про порядок реалізації заставленого майна.
Коли споживчий позика не був забезпечений заставою і поручительством, банк виробляє розшук спадкоємців і вимагає, щоб вони повернули кредит.
Спадкоємці зобов'язані оплачувати іпотечний кредит замість померлого позичальника, якщо не хочуть втратити отриманої житлоплощі.
Згідно ФЗ № 102 «Про іпотеку» власники такої квартири можуть втратити нерухомості, навіть якщо вона буде єдиним житлом спадкоємців.
Оптимальне рішення - продовжувати оплачувати іпотеку замість спадкодавця.
Спадкоємці відповідають за боргами тільки перейшов до них майном. Для звернення стягнення необхідно встановити його вартість.
Береться до уваги оцінка речей, проведена для сплати державного мита за оформлення спадщини у нотаріуса.
Деякі фахівці рекомендують не оформляти на себе перейшли цінні речі до закінчення терміну позовної давності по поверненню боргу.
Але такий прийом не гарантує, що банк не розшукає спадкоємців і не пред'явить їм вимоги, так як передбачається, що свідоцтво оформлено, і правонаступники отримали можливість розпорядитися отриманим майном.
неповнолітній спадкоємець
Якщо дитині не виповнилося 14 років, то за всіма зобов'язаннями відповідають батьки (законні представники) неповнолітнього.
З 14 до 18 років він має право:
- розпоряджатися майном (за згодою батьків, законних представників);
- приймати спадщину і розплачуватися по боргах.
Якщо є поручитель
Поручитель несе з боржником солідарну відповідальність по кредиту.
Це означає, що банк має право пред'явити вимогу як до одного з гарантів, так і до кількох.
Згідно п. 4 статті 367 ГК РФ смерть боржника не припиняє поручительство. Отже, банк має право вимагати від поручителя всю суму кредиту.
У людини, що повернув борги померлого, є можливість звернутися з позовом до спадкоємців і вимагати повернення сплачених сум в регресних порядку.
Чи має значення страховка
Банк звертається до страхової компанії і отримує відшкодування, якщо смерть боржника визнана страховим випадком.
У договорі страхування життя і здоров'я позичальника визначається перелік таких ситуацій.
Страховка може бути не виплачена, якщо позичальник вчинив самогубство або помер від загострення хронічного захворювання.
Тоді кредитна установа буде вимагати заборгованість з поручителів або спадкоємців.
Штрафи і відсотки
Питання, чи переходять борги по кредиту у спадок, вимагає прояснення ситуації з відсотками і штрафами.
Вони повинні бути оплачені в повному обсязі спадкоємцями або поручителями.
Але нарахована пеня не сплачується протягом 6 місяців після відкриття спадщини.
Нові боржники мають право вимагати в суді зниження розміру пені - до розумних меж. Береться до уваги вже повернуті суми і решта боргу.
Як оформити спадщину після смерті батька без заповіту? Дивіться тут.
дії банку
- займатися розшуком спадкоємців - самостійно або за допомогою нотаріуса;
- звертатися з позовом до суду;
- при виграші справи звертатися до судових приставів з вимогою примусового стягнення боргу.
Кредитна установа також може підписати з спадкоємцями мирову угоду або укласти договір позики на нових умовах.
Що робити?
Перед прийняттям спадщини слід упевнитися, що сума отриманого майна буде вище боргів спадкодавця.
Якщо розмір заборгованостей за кредитами перевищує спадкову масу, то юристи рекомендують відмовлятися від майна на користь платоспроможних осіб.
Коли у спадок передається єдине житло, банк не має права звернути на нього стягнення, але оплачувати частину кредиту доведеться.
порядок погашення
Він передбачається договором кредитування.
Порядок може бути визначений в судовому рішенні, якщо банк або спадкоємці вирішили захищати свої права таким чином.
Оплачуються як основний борг, так і нараховані відсотки.
Зменшення розміру виплат
Розмір виплат по кредиту може бути знижений лише через суд. Допускається, що банк завищить суму комісій, пені, штрафів.
- вивчити договір кредитування;
- самостійно розрахувати всі суми.
Оплаті не підлягає прострочення, допущена протягом 6 місяців після смерті спадкодавця.
Чи можна не платити?
Щоб повністю не повертати кредит, потрібно відмовлятися від спадщини.
Зовсім не платити за перейшло зобов'язаннями, за умови, що спадкові права оформлені належним чином, не вийде.
Якщо банк знайде спадкоємців, то велика ймовірність, що він буде вимагати оплати кредиту в повному обсязі.
Якщо квартира не приватизована, хто має право на спадщину? Детальна інформація в цій статті.
Спори між банками і спадкоємцями за кредитом спадкодавця нерідкі.
- ретельно розраховувати вартість перейшов майна;
- зіставляти отриману суму з розміром боргу;
- тільки потім приймати рішення щодо вступу в спадщину.
У таких ситуаціях бажана допомогу кваліфікованого фахівця.