Андрій Губанов [email protected]
Вважається, що людині слід думати про рефінансування раніше взятого іпотечного кредиту, якщо з моменту оформлення цього кредиту процентні ставки знизилися на 2-3%, і можна перепозичити у банку гроші на більш вигідних умовах. Однак подібна логіка не працює, коли мова заходить про автокредити. Їх рефінансування набирає популярність, незважаючи на те, що в цілому по ринку процентна ставка зростає.
Втім, зазначена безглуздість перестає бути такою, коли звертаєш увагу на відмінності в ідеологіях рефінансування кредитів іпотечних і автомобільних. Іпотечний кредит рефінансується для того, щоб знизити загальний розмір платежів (тобто зменшити суму, яку позичальник заплатить банку за весь термін кредиту). Цього найпростіше добитися при зниженні процентної ставки. І саме це зараз повсюдно робиться при перекредитування іпотеки.
Автокредит - зовсім інша справа. Сьогодні такі кредити рефінансують найчастіше, щоб знизити розмір ЩОМІСЯЧНОГО платежу. Це може знадобитися позичальникові, який перестав справлятися з погашенням кредиту - наприклад, у нього знизився дохід, або виросли витрати. Зрозуміло, що в такій ситуації зниження розмірів щомісячного платежу по кредиту було б дуже до речі. Зрозуміло, знизити цей платіж можна перекредитувавшись під знижену ставку. Але якщо ринок більш низьких ставок не пропонує (що сьогодні і відбувається), то знизити щомісячний платіж можна переоформивши кредит на довший термін.
Наприклад, при сумі кредиту 500 тис. Руб. терміні 2 роки і ставкою 13%, розмір щомісячного платежу складе 24 тис. Але якщо через рік позичальник переоформить залишок за своїм кредитом під той же відсоток, але на строк 3 роки, то щомісячний платіж складе тільки 10 тис. руб.
Зауважимо, що за зменшення щомісячного платежу доведеться заплатити довшим терміном виплати кредиту. Крім того, загальна сума виплат по кредиту виросте з 576 тис. До 650 тис. Руб.
Для повноти картини, напевно, все ж варто згадати, що якщо колишній автокредит був оформлений в режимі «експрес», то його рефінансування дозволить реально заощадити на сумі виплат (як у випадку з іпотекою). Процентні ставки по експрес-кредитах можуть зашкалювати за 20% річних. І якщо, наприклад, рефінансувати такої 20-відсотковий кредит із залишком 400 тис. Руб. під ставку 14%, то економія на сумі платежів (при останньому терміні виплат 3 роки) складе 43 тис. руб.
Банк із заставою почекає?
Хоча в розмові про рефінансування кредиту часто вживається слово «переоформлення», але насправді ніякого переоформлення не відбувається. Людина, погашає кредит, не переоформляє його, а бере нову позику, і використовує його, щоб погасити свій перший кредит. Нова позика можна взяти в тому ж банку (що вдається зробити дуже і дуже рідко), а можна в іншому. Правда другий варіант виходить більш витратним. Головним чином через необхідність за новою оформляти страховку, яка має виконуватися за автокредитом. Тому, до речі позичальники, які вирішили перевести кредит в іншому банку, намагаються зробити це в той момент, коли приходить час продовжувати страховку. Тоді не треба двічі оплачувати поліс за один і той же період.
Ще одна (хоча, можливо, найсуттєвіша) складність автомобільного перекредитування - питання застави. Як відомо, за автокредитом в заставу оформляється сам автомобіль. Якщо ж перекредітовивать авто в іншому банку, то новий банк погодиться дати гроші, тільки якщо заставна машина буде оформлена на нього. Але колишній банк не зніме свою заставу до тих пір, поки кредит не погашений! А його погасити не вийде, поки новий банк не дасть грошей! Замкнуте коло. Вийти з нього можна, якщо новий банк погодиться почекати із заставою деякий час (поки старому банку буде погашений кредит і з автомобіля знімуть заставу). Але поки такий спеціалізований продукт залишається екзотикою. У Єкатеринбурзі його пропонує тільки Абсолют Банк. Правда, ще Банк Москви, Райффайзенбанк і ЮніКредит Банк пропонують позики на рефінансування автокредитів, взятих в інших банках, але в їхньому випадку мова йде про зовсім інший спосіб погашення «старого» кредиту, а саме - про поєднання перекредитування з trade-in. Зараз розповімо і про цю схему.
Перезавантажуємо кредит разом з авто
Крім просто рефінансування автокредиту існує рефінансування за схемою trade-in. В його рамках переоформлення старого кредиту на новий поєднується з покупкою нового автомобіля. Цей інструмент використовують не для економії на виплатах, а для того, щоб купити новий автомобіль ще до того, як буде погашений кредит за старий. Ось як це працює: банк дає кредит, засобів якого вистачає, щоб погасити борг за старим автокредиту і оплатити частину вартості буде придбане авто. При цьому автомобіль, куплений раніше (і кредит за який ще не погашений) автосалон забирає в якості першого внеску за нову машину.
Втім, з наскоку зрозуміти механіку процесу непросто. Спробуємо ще раз по пунктам.
Пункт 1.
У вас є авто куплене в кредит. Кредит ще не погашений, але ви вже хочете поміняти машину на нову.
Пункт 2.
Ви знаходите банк (назвемо його «новий банк»), що пропонує рефінансування за схемою trade-in і дізнаєтеся, з якими автосалонами він працює.
Пункт 3.
З'ясовуєте, чи готовий один з цих салонів взяти (викупити) наявну у вас машину.
Пункт 4.
Віддаєте цю машину в салон. Її вартість салон враховує як перший внесок за нове авто.
Пункт 5.
У цей час новий банк оформляє вам кредит.
Пункт 6.
Кошти кредиту йдуть старому банку в рахунок сплати залишків вашого боргу і автосалону в сплату залишку вартості вашого нового авто.
Пункт 7.
Старий банк знімає заставу з вашого старого авто, а ви стаєте власником нового автомобіля (який, відповідно оформляє в заставу новий банк).
Пункт 8.
Ви користуєтеся новим автомобілем і гасіть кредит, взятий в новому банку.
Головне в цій схемі, щоб марка вашого «старого» авто підходила автосалонам, з якими працює банк, що надає послугу з рефінансування trade-in (нагадаю, ці банки вказані трохи вище).