Студенти, аспіранти, молоді вчені, які використовують базу знань в своє навчання і роботи, будуть вам дуже вдячні.
Страхова послуга та продукт матеріального виробництва
Послуга являє собою специфічний продукт праці, який не набуває речової форми, і споживча вартість якого на відміну від речового продукту праці полягає в корисному ефекті живого праці. Такі, наприклад, послуги транспортних компаній, будівельних фірм, підприємств зв'язку, інформаційних агентств тощо Їхня праця виробляє певний продукт в нематеріальній формі, який може бути об'єктом купівлі-продажу, предметом споживання. Таким чином, послуга як специфічний продукт праці виступає не в формі матеріального товару, а самого праці, що виконує певні функції в сучасному суспільстві.
Послуга - діяльність, спрямована на задоволення потреб інших осіб на основі договірних відносин між виробником і споживачем послуг, за винятком діяльності, що здійснюється на основі трудових правовідносин.
Послуга на відміну від речового продукту праці не може бути накопичена, а процеси її виробництва і споживання в часі збігаються. Проте, наслідки споживання послуги можуть мати матеріальний і довготривалий характер: вантаж виявляється перевезених, інформація отримана споживачем, зв'язок між партнерами забезпечена і т.д.
Незважаючи на всю умовність визначення поняття, багато послуг особливо в останні десятиліття минулого століття є предметом міжнародної торгівлі, знаходять своє відображення на рахунку поточних операцій платіжного балансу країни.
Розвиток матеріального виробництва, що є фундаментальною основою прогресу сфери послуг, а також міжнародний поділ праці в сфері послуг привели до значного різноманітності видів послуг.
Поряд з товарами великий сектор світової торгівлі охоплює ринок послуг. Під час міжнародних переговорів про лібералізацію торгівлі використовується класифікація ГАТС, що включає більше 160 видів послуг, розділених на 12 основних розділів.
Класифікація послуг заснована на Міжнародній стандартизованій промисловій класифікації, прийнятої Організацією Об'єднаних Націй і що визнається в більшості країн світу.
1.Поняття страхових послуг страхового продукту
На думку В. Гомелля і Д. Туленті, «... поняття« страховий продукт »,« страхова послуга »і« страховий товар »близькі між собою, але в той же час відрізняються один від іншого і між ними можна виявити певну ієрархію. Первинним, самим загальним поняттям, є «страховий продукт» - тобто результат людської діяльності з провадження економічного захисту від наслідків різних випадкових і ймовірних природних і суспільних явищ. Страховий продукт конкретизується в послузі з страхового захисту або в «страховій послузі». Страхова послуга може не бути страховим товаром, якщо вона не продається і не купується; і може бути страховим товаром, якщо вона проводиться страховиком для продажу, і цей продаж стає регулярним. Отже, самим безпосереднім і, відповідно, таким, що точніше описує сучасний продукт і послугу страхування є поняття «страховий товар». Саме це поняття конкретніше застосовується в сучасних умовах, але нині воно майже не застосовується ».
З іншого боку, страхування можна віднести до послуг, оскільки, по-перше, воно має вартість (сплата премії) і споживчу вартість (страховий захист); а по-друге, є дією, яка дає клієнтам компанії задоволення у вигляді стану захищеності; по-третє, є дією, яка викликає певний корисний ефект - забезпечення захисту майнових інтересів фізичних, юридичних осіб і держави. По-четверте, в процесі страхування не створюється жодного матеріально-речового продукту. На цій підставі можна зробити висновок, що страхування в повній мірі відповідає класичним визначенням послуги як такої. А на думку С. Єфімова, страхові послуги є переліком видів договорів страхування, за якими працює певний страховик. З іншого боку, страхова послуга - це специфічний товар, запропонований на страховому ринку.
Іноді страхову послугу характеризують як комплекс цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством.
В деякій літературі послуга трактується як «дії, вигоди або засоби задоволення потреб, які пропонуються до продажу». Також можна зустріти і таке визначення послуги: «Послуга - це будь-яка діяльність або благо, яку одна сторона може запропонувати інший».
З точки зору С. Герасимової, послуги класифікуються за різними ознаками. Якщо ж розглядати класифікацію послуг за видами діяльності, то страховими можна назвати такі, що є системою заходів щодо створення страхових грошових фондів, призначених для повного або часткового відшкодування витрат суб'єктам господарювання від непередбачених обставин. Характерною ознакою послуги є одночасне виробництво і споживання.
Узагальнюючи, характеризуючи наведені підходи, можна виділити наступні особливості страхової послуги:
1) нематеріальність послуги в більшості випадків;
2) змінність послуги з часом;
3) неможливість заощадження послуги;
4) матеріалізація послуги при певних обставинах;
5) неможливість передачі послуги як власності;
6) неможливість відокремлення послуги від її постачальника.
Треба вказати, що страхова послуга може придбати матеріальні риси, якщо вона буде втілена в офіційний документ - страховий поліс.
Що стосується практичного застосування понять «страховий продукт» і «страхова послуга», то українські страховики найчастіше ототожнюють їх. Наприклад, страхова компанія «Континент» ставить знак рівняння між страховими продуктами і послугами, які вона надає. Що стосується страхової компанії «Аска-життя», то вона не тільки ототожнює два цих поняття між собою, а й сміливо прирівнює їх до терміну «страхова програма». Для страхової компанії «ТАС-ЛАЙФ» страховий продукт конкретизується в страховій програмі. Така ситуація має місце тому, що дійсно поняття «страховий продукт» і «страхова послуга» дуже схожі між собою.
Розглянувши всі запропоновані підходи, можна зробити висновок, що в більшості випадків саме комплекс зобов'язань страховика, передумови і умови проведення цих зобов'язань формують поняття страхового продукту. І лише в разі настання страхового випадку страховий продукт перетворюється в страхову послугу, тобто конкретизується в ній. Момент виникнення страхового продукту збігається з моментом першого страхового внеску страхувальником або з моментом підписання договору страхування, тоді як страхова послуга виникає і реалізується тільки в разі настання страхового випадку. Якщо ж страховий випадок не відбувся - страхова послуга не зможе реалізуватися. А без реалізації страхових послуг неможливе саме страхування. Виходячи з цього, можна зробити висновок, що поняття «страховий продукт» є значно ширшим, ніж поняття «страхова послуга». Але все одно необхідно розробити єдиний підхід для визначення чіткої різниці між ними.
2.Продукт матеріального виробництва
Матеріальне виробництво - виробництво, безпосередньо пов'язане зі створенням матеріальних благ, що задовольняють певні потреби людини і суспільства. Матеріальному виробництву протиставляється невиробнича сфера, яка не має на меті виготовлення матеріальних цінностей. Такий поділ, в основному, характерно для марксистської теорії.
Матеріальне виробництво грунтується на застосуванні техніки і технологій, а також на виробничих відносинах між людьми. Можна сказати, що техніко-технологічний розвиток суспільства відбувалося і відбувається за рахунок кількісного і якісного зростання потреб людини. Антропогенний фактор проте сприяє тому, що матеріальне виробництво призводить до порушення багатьох природних процесів, до деградації величезних ділянок земної поверхні, до масштабних забруднень повітря і води. Тому обсяги і форми виробничої діяльності необхідно контролювати.
Відділення галузей матеріального виробництва від інших видів діяльності здійснювалося (в соціалістичних країнах) для визначення обсягу сукупного суспільного продукту і національного доходу. Склад даних галузей зазвичай включає промисловість, сільське господарство і лісове господарство, будівництво, транспорт і зв'язок, торгівля і громадське харчування, матеріально-технічне постачання і збут, заготовки та ін. (Видавнича справа, кіностудії, підприємства звукозапису, проектні організації, заготівля металобрухту і утильсировини, заготівля дикоростучих рослин, плодів, грибів, насіння, трав і їх первинна обробка, мисливське господарство). Крім того, до матеріального виробництва відноситься така наукова діяльність, результати якої безпосередньо втілюються в матеріальних благах.
Кінцевим підсумком матеріального виробництва є продукт. Продукт є родовим поняттям, яке розкриває і узагальнюючим результати дії природних природних сил і людської суспільної діяльності. З цим визначенням можна не погодитися, для наочності наведемо кілька прикладів. Продуктом природних природних сил можуть бути явища природи (дощ, сніг і т.п.) або продукти життєдіяльності тварин і рослин (їх плоди, кисень, запилення і т.п.). Продукти людської діяльності - одяг, транспортні засоби, страхування.
Стосовно до продуктів людської діяльності синонімом терміна «продукт» може служити поняття продукції. Це вироби, виготовлення яких на підприємстві завершено. Продукція є результатом трудової діяльності і призначена для задоволення суспільних та особистих потреб. До продукції відносять продукти виробничо-технічного призначення, товари широкого вжитку, об'єкти будівництва, послуги, науково-технічні розробки.
3.Страховая послуга і продукт матеріального виробництва - загальне і відмінності
Насправді у страхової компанії теж є своє виробництво, яке виробляє фінансовий продукт - страхову послугу. Щоб створити такий продукт і вести бізнес рентабельно потрібно раціонально організоване, ефективне виробництво. Причому страховий продукт від матеріального відрізняється досить суттєво: продавши останній, виробник, як правило, забуває про нього. А особливість страхового бізнесу полягає в тому, що людина спілкується з компанією протягом усього життєвого циклу страхової послуги - це і розробка, і реалізація, і післяпродажне обслуговування (врегулювання збитків).
Сучасні реалії страхового ринку такі, що працювати за принципом «go-go» (нарощування обсягів продажів), не розуміючи призначення страхової послуги, суть якої полягає у відшкодуванні збитків (виплату), стає все складніше.
Якщо говорити спрощено, страховики не продають ніякого матеріального продукту, як, наприклад, мило або кукурудзяні пластівці; їх продукт може бути кваліфікований як «невидима діяльність» в термінах міжнародної торгівлі.
Страхувальнику видається документ - поліс, який підтверджує факт укладення договору між ним і страховиком. Договір забезпечує грошовий платіж (або іноді надання майна), еквівалентний вартості збитку (при страхуванні майна і відповідальності), або заздалегідь фіксованого розміру (при страхуванні життя). Страхова компанія не виділяє в своєму резервному фонді або активах окремої частки в забезпечення зобов'язань перед кожним конкретним клієнтом на випадок настання застрахованого ризику. Дійсно, адже єдиною метою загального фонду є виплата по будь-якому реально наступило застрахованому ризику. Але це означає, що кожен страхувальник повинен прийняти на віру здатність і готовність страховика виконати зобов'язання за договором при настанні ризику.
страхової послуга матеріальний виробництво
З іншого боку, страхування як особливий рід підприємницької діяльності є в досить великій мірі заняттям прибутковим. А з поступовим розвитком ринкових відносин в нашій країні обіцяє отримати ще більш широке поширення. На мій погляд, поява нових видів страхування, нових послуг у страховій справі слід стимулювати, природно строго в рамках закону. Адже великі капітали, що збираються страховими компаніями, можуть бути інвестовані в різні галузі економіки, сприяючи її більш швидкого і успішного розвитку.
Оцінюючи ситуацію на російському страховому ринку, можна сказати, що система страхування вкрай нерівноважна. І, перш за все, тому, що потреба в страхуванні неухильно зростає, а підсистема професійних послуг відстає в розвитку, не задовольняє в необхідному обсязі зазначену потребу.
Одна з основних завдань сьогодні - забезпечити поворот від застійно-перераспределительной моделі функціонування вітчизняного страхового ринку до механізму розвитку, основою якого має стати динамічно зростаючий платоспроможний попит.
Розміщено на Allbest.ru