У будь-якої людини може наступити такий момент, коли хочеться жити окремо, але для цього потрібно взяти іпотеку, оскільки у зацікавленого громадянина не вистачає для цього своїх фінансових коштів.
І в цьому випадку його «паличкою-виручалочкою» може стати один з родичів або знайомих, який погодиться стати партнером по іпотечному кредитуванню.
Як Созаємщиков убезпечити себе і що входить в його обов'язки, буде розглянуто нижче в даній статті.
Созаемщик - хто це?
Созаемщиком є фізична особа, яка так само, як і позичальник, несе фінансову відповідальність перед банком за своєчасну оплату за кредитним боргу.
Партнерами по іпотеці можуть бути такі фізичні особи:
- Чоловік, який згідно із законами Російської Федерації автоматично буде вважатися созаемщиком. Але це в тому випадку, якщо шлюб подружжя є офіційним;
- Інші особи, наприклад, друзі або колеги по робочому місцю;
- Близькі родичі. До таких можна віднести, наприклад, батьків, братів або тітку.
Зацікавленим громадянином може бути залучено до 5 позичальників. Але це питання краще уточнювати в банку-кредиторі, оскільки в кожному банку свої правила.
Зазвичай основний дол
- Якщо у зацікавленої особи не вистачає свого офіційного доходу для отримання схвалення у банку;
- Громадянин не підходить під певні вимоги банку, але більше ніхто не може взяти кредит;
- Якщо громадянин не має необхідного рівня стажу;
- Якщо іпотека береться одним з подружжя у шлюбі. Тоді один із подружжя стає созаемщиком, якщо інше не буде прописано в кредитному договорі.
Незважаючи на те, що начебто созаемщик робить добру справу головному позичальнику, але в той же час у самого співпозичальника можуть виникнути і деякі проблеми в майбутньому:
- Основний боржник раптом відмовляється платити по іпотеці. І в цьому випадку цей обов'язок повністю покладається на компаньйона по кредиту;
- Буває, що іпотечне житло оформлено на кого-то з подружжя. але вони потім розлучилися і другий чоловік залишається фактично без житлового приміщення. І навіть в ситуації, що склалася цей чоловік, як созаемщик, зобов'язаний виплачувати частину свого кредиту;
- Созаємщиков знадобилося взяти кредит для себе. але через ролі партнера по іпотеки, у нього не вистачає своїх особистих коштів. І з цієї причини банк не дає своєї згоди для оформлення чергового кредиту.
Созаемщик по іпотеці з материнським капіталом
Коли у созаемщика є материнський капітал, то він може використовувати його в якості оплати за кредитом лише в двох випадках:
- Якщо созаемщиком є сам власник сертифіката;
- Созаемщиком є законний чоловік тієї людини, на чиє ім'я оформлено даний сертифікат.
Якщо власник сертифіката по материнському капіталу вирішиться оплатити іпотечний кредит свого родича, де він є созаемщиком, то йому необхідно буде виконати наступні дії:
- Протягом півроку необхідно оформити нерухомість, на яку було взято кредит, у власність на всіх членів сім'ї. Всі дорослі члени сім'ї в обов'язковому порядку повинні бути вказані в іпотечному договорі. Це можна буває зробити тільки з того дня, коли буде повністю погашена іпотека;
- Необхідно виділити частку в житловому приміщенні на всіх дітей, які є у подружньої пари.
Вимоги до Созаємщиков
До Созаємщиков пред'являються такі ж вимоги, що і до основного боржника за кредитом:
- Партнер по погашенню кредиту повинен бути громадянином Російської Федерації;
- Офіційний стаж на останньому місці роботи повинен становити більше півроку;
- Громадянин повинен мати постійну прописку, яка знаходиться в тому регіоні, де знаходиться банк, що видав кредит;
- Созаемщик повинен завжди виконувати всі умови договору по іпотеці;
- На момент отримання іпотечного кредиту даному громадянинові має бути не менше 21 року.
права співпозичальника
Партнер по іпотечному кредиту зможе мати такі права, як:
- Якщо созаемщик не перебуває в офіційних стосунках з позичальником. але виплачує половину від усієї вартості по кредиту, то він цілком може розраховувати на частку в придбаній квартирі.
Якщо така умова зазначено в договорі, то основний позичальник не має права здійснювати будь-які дії з іпотечною квартирою без згоди свого кредитного партнера; - Коли созаемщиком є. наприклад, чоловік основного кредитного боржника, то тоді він стає офіційним власником даної житлоплощі;
- Якщо созаемщик оплачує стільки ж. як і основний боржник, і це записано в іпотечному договорі, то тоді созаемщик має право подати заявку на податкове вирахування за цим кредитом.
Обов'язки співпозичальника
При оформленні іпотеки кредитний партнер матиме свої обов'язки.
До таких обов'язків можна віднести наступне:
- Созаємщики також несуть повну відповідальність за своєчасну оплату за взятим кредитом;
- Такий громадянин має право вносити тільки певну суму за кредит. Така сума повинна бути заздалегідь обговорена з основним боржником. І найголовніше, вона повинна бути прописана в договорі з кредитування;
- Коли созаемщиком є. наприклад, чоловік основного кредитного боржника, то тоді він стає офіційним власником даної житлоплощі;
- На співпозичальника покладається також обов'язок. згідно з якою він повинен оплачувати щомісяця певну суму по кредиту.
Податкові відрахування для співпозичальника
Для оформлення майнового відрахування необхідний наступний пакет документів:
- Декларація за формою 3-ПДФО;
- Договір, який підтверджує покупку або продаж нерухомості;
- Свідоцтво про реєстрацію права власності;
- Довідка про доходи 2-ПДФО (її можна отримати у роботодавця);
- Платіжний документ. підтверджує факт оплати житла (зазвичай це платіжні доручення або розписка);
- Кредитний договір з банком;
- Довідка про утримані відсотках за рік (її Ви отримуєте в банку, який видав Вам кредит);
- Заява на повернення податку.
Якщо таке вирахування захоче взяти один з подружжя, то тоді йому потрібно буде вказати в заяві, що він хоче отримати повне повернення з податку.
До такої заяви потрібно буде також докласти документ про власність на цю квартиру, а ще свідоцтво про укладення шлюбу.
Чи може созаемщик взяти іпотеку?
Созаемщик може отримати дозвіл від банку на оформлення кредиту для своїх потреб. Але для цього потрібно, щоб у даного громадянина вистачило фінансової можливості для погашення декількох кредитів.
Адже співробітник банку в будь-якому випадку буде дуже уважно перевіряти кредитну історію зацікавленої особи.
документи співпозичальника
Созаемщик при оформленні іпотечного договору повинен пред'явити наступні документи:
- Паспорт громадянина;
- Трудова книжка або її ксерокопія, завірена начальником того підприємства, де працює созаемщик;
- СНІЛС;
- Довідка. в якій буде вказано, де громадянин фактично проживає;
- Документи на членів сім'ї, які живуть на одній площі разом з созаемщиком;
- Довідка 2-ПДФО;
- Документ. в якому буде вказано рівень освіти;
- ІПН;
- Свідоцтво про шлюб або про розлучення;
- Військовий квиток (якщо обов'язки співпозичальника виконуватиме чоловік);
- Можливо, що конкретний банк може на свій розсуд ще зажадати будь-які документи.
До цих документів можна віднести:
- Водійські права;
- Військовий квиток (якщо обов'язки співпозичальника виконуватиме чоловік);
- Декларація з податкової служби. В даному документі будуть вказані всі податкові відрахування за вказаний банком термін;
- Довідка, в якій буде написана інформація про всю житлової нерухомості, що перебуває у власності у даного громадянина;
- Довідка з диспансерів, наприклад, психоневрологічного або наркологічного;
- Виписку з банків, де громадянин раніше брав будь-які кредити.
Також Созаємщиков необхідно буде заповнити певну анкету, в якій він повинен буде вказати наступну інформацію:
- Назва організації;
- Займану посаду;
- Стаж роботи, як на цьому місці роботи, так і в загальному;
- Який сферою діяльності займається дане підприємство.
- Якщо созаемщик також вчиться, то зазначається таке:
- Назва навчального закладу;
- Назва кафедри та спеціальності;
- Форма освіти (очна, дистанційна, вечірня).
- Житлова нерухомість. В даному випадку вказується: - Автомобілі ь, за яким потрібно вказати його марку і реєстраційний номер.
На таку банківську картку можуть перераховуватися заробітна плата або пенсійні відрахування.
В обов'язковому порядку на созаемщика і основного боржника за кредитом при укладенні договору по іпотеці співробітником банку повинна бути оформлена страховка.
На підставі інформації, яка вказана в договорі, в страховому полісі буде вказана страхова сума. Зазначена в договорі сума виплати може бути як однаковою у созаемщика і позичальника, так і різною. Такий момент теж повинен бути зафіксований в основному договорі і в самій страховці.
До переваг отримання такої страховки можна віднести наступне:
- Страховка дає гарантію на те. що всі взяті щомісячні зобов'язання по кредиту будуть погашені. Якщо виникнуть якісь форс-мажорні обставини, страховка зможе покрити частину кредиту і тим самим убезпечить і боржників, і сам кредитний банк.
До таких непередбачених ситуацій можна віднести наступне:
- Позапланове скорочення з постійного місця роботи і, як наслідок, втрата основного рівня доходу;
- Непередбачений відхід з життя того, хто був боржником за даним кредитом.
Погана кредитна історія співпозичальника
Погана кредитна історія має на увазі, що даний громадянин сплачував невчасно по кредитах, узятих раніше.
Якщо у співпозичальника були якісь затримки по платежах, то кредитний банк може відмовити йому в оформленні іпотечного кредиту. Оскільки у банку можуть виникнути сумніви в платоспроможності даного громадянина.
Адже якщо з волі випадку основний боржник по кредиту не зможе оплатити вчасно щомісячний платіж, то відповідальність за таку оплату бере на себе созаемщик.
Чим відрізняються позичальник і созаемщик?
У банківській сфері між поняттями «созаемщик» і «позичальник» є деякі відмінності, а саме:
- Партнер по кредиту потрібен буде лише в тому випадку, якщо основного боржника буде самому складно впоратися з погашенням кредиту у фінансовому плані;
- Якщо головний кредитний боржник є. наприклад, студентом, і тому не має необхідного доходу. Тоді всю оплату бере на себе созаемщик, яким може виступати в даному випадку його батько.
Можливі ступені солідарності
У банківській практиці є таке поняття як ступінь сол
Існує кілька варіантів ступеня солідарності:
- Созаемщик повинен буде сам оплатити всю заборгованість по іпотеці, якщо головний боржник виявиться неплатоспроможним;
- Партнер по кредиту зможе оплачувати даний борг в однакових частинах з позичальником.
У будь-якому випадку будь-який варіант солідарності повинен бути в обов'язковому порядку зафіксовано в договорі, а не тільки на словах.
висновок
Як видно з написаного вище, бути партнером по іпотечному кредиту справа дуже відповідальна. І в першу чергу воно вимагає певного рівня щомісячного доходу.
Але якщо знати всі нюанси, то роль співпозичальника не принесе громадянину особливих труднощів в майбутньому при укладанні наступних кредитів.