Що означає термін «кредитні канікули»
Варто зазначити, що ні в одному законодавчому акті не прописана офіційне трактування поняття «кредитні канікули», в зв'язку з чим, кожен банк може трактувати цю послугу по-своєму. Якщо пояснювати в загальних рисах, то кредитні канікули - це можливість відстрочити платіж по кредиту, змінити графік і регулярність платежів по ньому, а також на якийсь час зменшити суму виплат. Однак існує кілька варіантів кредитних канікул, в кожному з яких присутні свої умови, плюси і мінуси.
1. Повна відстрочка виплат по кредиту (тіло кредиту і відсотки по ньому)
Практично в кожному банку для повної відстрочки кредиту діють наступні умови:
• відстрочка оформляється один раз за весь період користування кредитом;
• оскільки оформлення кредитних канікул не продовжує термін дії договору, після закінчення цієї послуги сума щомісячних платежів зростає;
• позичальник зможе оформити цю послугу тільки при наявності вагомих причин, підтверджених документально (серйозна хвороба позичальника або його близьких, втрата роботи, втрата майна і т.д.);
• як правило, повна відстрочка платежу є платною послугою.
Повна відстрочка з виплати тіла кредиту, а також відсотків по ньому оформляється вкрай рідко. Щоб відшкодувати свої втрати, банки, найчастіше, зобов'язують позичальника виплачувати компенсації і штрафи, через що загальна сума кредиту значно збільшується.
2. Відстрочка виплати тіла кредиту
В даному випадку в період кредитних канікул позичальник не виплачує суму, яка покриває тіло кредиту, проте в його зобов'язання і раніше входять виплати відсотків.
Особливість цього варіанту кредитних канікул полягає в наступному:
• послуга може бути надана один або два рази за весь період дії договору за умови, що розрив між кредитними канікулами становить не менше шести місяців;
• позичальник може продовжити термін кредиту, тоді наступні платежі залишаться на колишньому рівні. Якщо ж термін кредиту не продовжується, платежі після кредитних канікул збільшуються;
• банк надає кредитні канікули тільки в тому випадку, якщо з дня оформлення договору пройшло не менше трьох місяців;
• загальна сума переплати по кредиту збільшується;
• оскільки відсотки по кредиту, як правило, становлять основну частку платежу, сума виплат під час кредитних канікул знижується незначно (приблизно на 30-35%).
3. Кредитні канікули по відплату частини кредиту, за умови, що борг буде повернений в останній період оплати
Найчастіше цей варіант використовується в автокредитуванні. Суть кредитних канікул в даному випадку полягає в тому, що клієнт означений час зовсім не вносить платежі або оплачує тільки відсотки по кредиту, а залишок боргу погашає в останній місяць дії договору. Також в залежності від умов банку, позичальник може продовжити термін дії договору. Можна сказати, що цей варіант кредитних канікул є способом реструктурувати борг з подальшим зменшенням фінансового навантаження на позичальника. Однак в будь-якому випадку загальна переплата по кредиту зростає.
Як проходить процедура оформлення кредитних канікул
Деякі банки оформляють кредитні канікули, тільки якщо позичальник зможе підтвердити своє складне фінансове становище. Однак є й такі фінансові установи, які готові надати цю послугу за бажанням клієнта. Але в цьому випадку позичальникові доведеться оплачувати штрафи і компенсації.
Точний порядок оформлення кредитних канікул повинен бути зазначений в договорі про позику. Найчастіше він полягає в наступних діях:
• позичальник інформує кредитного інспектора про бажання отримати відстрочення платежу;
• позичальник збирає пакет документів для кредитного комітету;
• позичальник подає документи і заяву свого кредитного інспектора;
• якщо комітет схвалить заявку, кредитні канікули оформляються або окремим договором, або доповненням до поточного кредитним договором;
• після вступу в дію кредитних канікул, позичальник зобов'язаний оплачувати відсотки по кредиту або частина відсотків згідно з новим графіком.
Процедура оформлення кредитних канікул в найбільших банкахУкаіни
1. Промсвязьбанк:
• клієнт може оформити кредитні канікули по будь-якого договору, якщо в ньому передбачена така послуга;
• позичальникам надається повна або часткова відстрочка платежів;
• кредитні канікули можуть бути оформлені тільки в тому випадку, якщо до кінця дії договору залишається не менше трьох платежів;
• послуга доступна тільки клієнтам з позитивною кредитною історією (відсутні затримки платежів терміном понад семи днів);
• при оформленні кредитних канікул термін дії договору продовжується на період дії відстрочки;
• банк надає послугу на платній основі. Її вартість становить 1000 рублів.
2. Банк «Східний експрес»:
• в даному банку кредитні канікули є тільки часткову відстрочку з виплати тіла кредиту (з оплатою відсотків по ньому);
• мінімальний термін кредитних канікул становить 1 місяць, максимальний - 3 місяці;
• щоб оформити послугу з моменту дії договору повинно пройти не менше трьох місяців;
• кредитні канікули можуть бути надані один або два рази за повний період дії кредиту.
3. СбербанкУкаіни:
• в «Ощадбанку» кредитними канікулами називається реструктуризація боргу з метою зменшення суми щомісячних платежів;
• банк надає послугу тільки при наявності документального підтвердження складне фінансове становище позичальника;
• відстрочка платежу може бути оформлена тільки клієнтам з позитивною кредитною історією;
• при оформленні кредитних канікул є можливість продовжити термін кредиту зі збільшенням процентної ставки;
• максимальний термін кредитних канікул становить 12 місяців, при цьому в максимальному варіанті термін самого кредитного договору збільшується на 24 місяці.
4. Альфа-банк:
• банк готовий надати тільки часткову відстрочку платежів (коли «заморожується» тільки оплата по погашенню тіла кредиту);
• максимальний термін надання кредитних канікул становить 12 місяців;
• для оформлення послуги клієнт повинен надати повний пакет документів, в тому числі і довідку з інших фінансових установ, що підтверджує відсутність заборгованостей;
• заявка на оформлення послуги розглядається протягом 30-ти днів.
Кредитні канікули - це послуга, яка, найчастіше, надається в індивідуальному порядку. Якщо ваше фінансове становище різко погіршилося, і ви розумієте, що якийсь час не зможете виконувати свої зобов'язання, краще відразу звернутися до кредитного інспектора. У більшості випадків банкам вигідніше надати клієнту кредитні канікули, ніж нараховувати штрафи і стягувати пеню.
Чи не знайшли відповіді на своє питання? Дізнайтеся, як вирішити саме Вашу проблему - зателефонуйте прямо зараз.
+7 (499) 703-32-46 (Москва)
+7 (812) 309-26-52 (Санкт-Петербург)
Це швидко і безкоштовно!