З правової точки зору, у клієнта, який вирішив придбати товар в кредит, не важливо, через банк або магазин, є одне дуже вразливе місце - непоінформованість про свої права. Однак незнання, як відомо, не звільняє від відповідальності. Щоб ви нізащо ні про що не були в неприємну ситуацію, спробуємо прояснити деякі моменти, де під час підписання кредитного договору має сенс підстелити соломки.
Відповідно до федерального закону «Про банки і банківську діяльність» в кредитному договорі повинні бути чітко прописані фінансові складові кредиту - ставка, термін погашення кредиту, тип нарахування відсотків (на залишок або на всю суму), графік відрахування платежів - і обов'язково вказані всі додаткові платежі, які банк може розраховувати тільки на підставі своїх тарифів.
Клієнт має право вимагати у банку ознайомити його з тими тарифами, що знайдуть відображення в укладається кредитний договір. Банк зобов'язаний пред'явити офіційно виданий даними фінансовою установою збірник, де вказані всі платежі, які перераховує клієнт за надання того чи іншого виду послуг (причому в тих валютах, в яких ці послуги надаються): плата за відкриття рахунку, плата за ведення рахунку, комісійний збір за дострокове погашення кредиту, плата за прострочення платежу.
ПЛАТА ЗА прострочення
Цей тариф є тією самою базою, від якої банк відштовхується при розрахунку накладається на вас штрафу, а тому повинен бути визначений в договорі гранично конкретно.
Є два шляхи нарахування штрафу. Перший шлях, оптимальний для клієнта: штраф розраховується із залишку суми на момент заборгованості. Другий шлях, кращий для банку: навіть якщо ви прострочили тільки один - останній - платіж, вам можуть виписати штраф, виходячи з первісної суми кредиту (а в разі отримання позики за допомогою пластикової картки - виходячи з розміру кредитного ліміту).
Найчастіше банк вдається до наступної практиці. Ви укладаєте договір і через місяць отримуєте поштою графік погашення кредиту. Чи влаштовує вас ця схема чи ні, зможете ви оплачувати борг саме таким чином або не зможете, банк уже не хвилює. Щоб не попастися на цю вудку, вимагайте у банку показати вам графік платежів ще до підписання договору.
У законі не сказано, що банк зобов'язаний надати клієнту можливість погашати кредит усіма відомими в світі способами. Але той типовий набір способів, який влаштовує даний банк, в договорі має бути представлений обов'язково. Причому в розгорнутому вигляді, а не під грифом «та інше».
До типових способів відносяться:- Внесення готівки в касу банку або за допомогою пластикових карт через POS-термінали.
- Безготівковий переказ на рахунок банку. Ви можете перевести гроші як через філії банку, який видав вам кредит, так і через інші комерційні банки. У першому випадку послуга вам не коштуватиме ні гроша, у другому - доведеться заплатити відповідно до тарифу даної фінансової установи.
- Оплата через систему Петроелектросбита.
- Оплата за допомогою поштового переказу.
- Останнім часом, бажаючи погасити кредит, люди все ширше вдаються до системи Інтернет.
Крім перерахованих пунктів закон наказує банкам також вказувати в договорі умови розірвання угоди - як планового, так і дострокового (включаючи штрафні санкції). Ще до підписання договору клієнт повинен чітко знати, в яку суму йому обійдеться кредит. П'ять, десять разів уважно прочитайте договір, вивчіть кожну кому і, коли у вас залишаться питання, попросіть необхідних роз'яснень. Не бійтеся здатися безграмотним, смішним або занудним. Ви маєте право знати всі нюанси документа, під яким збираєтеся поставити підпис. І пам'ятайте: банк пропонує вам типовий договір. А значить, ви маєте повне право внести в нього необхідні з вашої точки зору зміни.