Після дострокової виплати кредитних зобов'язань багато позичальників замислюються, як повернути відсотки при достроковому погашенні і як повернути комісії по кредиту.
Особливості
Як тільки пройшло дострокове погашення позики, можна отримати частину його вартості. Повернути відсоток по кредиту реально, але треба враховувати деякі особливості. В платіж могли бути внесені приховані додаткові збори і комісії. Наприклад, за видачу кредиту або оплату. Надаючи позичальникові ці послуги, банк завчасно прописує відсутність можливості повернення переплаченої суми.
Погашатися займ має у відповідному порядку. Як тільки платіж пройде, позичальник повинен взяти підтверджуючий документ про оплату повної суми, що убезпечить його від можливих штрафів в результаті технічних збоїв систем. При достроковому погашенні, будь то повне або часткове, відсотки необхідно буде виплатити лише за фактичний час користування грошима, а також із решти суми основного боргу. Чи можна повернути відсотки? - на жаль, сплачені раніше відсотки повернути неможливо, адже вони є платою банку за те, що той дає клієнтові можливість користуватися його грошима.
Також варто врахувати й інші фактори:
- У деяких банках є правило, що достроково не можна погасити кредитні зобов'язання, якщо вони були взяті протягом місяця.
- У кожної фінансової організації існують свої умови дострокового погашення.
- Виплата позики достроково не рятує від зобов'язання внесення щомісячних платежів до передбачуваної дати списання суми, в рахунок дострокового погашення.
Кредитні установи постійно намагаються заробити на позичальниках, збільшуючи прибуток. Але клієнт має право повернути суму відсотків за:
- Переплачені відсотки при повній оплаті вартості кредиту.
- Оплату комісії за відкриття рахунків, при оформленні позики, якщо інформація про них не вказана в договорі або інших паперах, які клієнт підписував.
- Інші приховані збори при оформленні позики.
- Придбання страхування життя або майна в обумовлені страховиком терміни.
Правильно оплачуємо дострокове повернення
Як здійснити повернення відсотків по кредиту при його достроковому погашенні - питання не пусте. Для оформлення повного дострокового погашення потрібно дотримуватися певного алгоритму.
- Завчасно сповістити кредитна установа про рішення внести повну суму заборгованості шляхом написання заяви. Це робиться письмово або, якщо є можливість у банку, дистанційно.
- Після цього необхідно внести обумовлену суму на рахунок. Якщо цього не зробити, то заяву анулюється. Найкраще це робити через касу кредитної установи з можливістю отримання квитанції.
- Через місяць можна отримати довідку з фінансової організації про повне погашення кредитних зобов'язань і відсутність заборгованості.
Погасити достроково кредит дозволяється без штрафних санкцій. Це обумовлюється в чинному законодавстві. Позичальнику при нарахуванні штрафу потрібно звертатися в суд і доводити свої права. Головне, в цьому випадку правильно сформулювати свої вимоги, при цьому тільки в письмовому вигляді. Документи відносяться до банку.
Потім після закінчення 10 днів, якщо не надійде відповідь від банку, або він буде негативний, позичальник має право звернутися до суду з позовною заявою. Всі витрати, понесені за судові розгляди, компенсуються кредитною установою.
Розрахунок суми до сплати
Позичальник має право самостійно порахувати належну йому суму. Зробити це не так складно:
- Необхідно взяти графік погашення кредиту, який був даний при укладенні договору. Там подивитися суму нарахованих відсотків за весь час користування позиковими засобами.
- Порахувати термін погашення кредиту і кількість сплачених відсотків.
- Вартість за весь період кредиту розділити на термін позики і помножити на фактичний час погашення кредитних зобов'язань. Отримана сума означає відсотки, які повинні були бути сплачені за термін користування.
- Переплата складе різницю між сплаченими відсотками і кількістю відсотків за фактичне користування позикою.
Незважаючи на такі прості дії, описані раніше, в дії по поверненню відсотків є свої особливості:
- Перш ніж прийти до кредитної установи із заявою, необхідно уточнити в договорі, а чи є взагалі така можливість. Деякі банки прописують у договорі деякі обмеження по термінах і сумам повернення.
- Перед зверненням в фінансову організацію необхідно самостійно розрахувати суму, яка підлягає поверненню згідно із законом. Однак самостійні підрахунки - це, скоріше, підстраховка, щоб знати хоча б приблизну суму. При внесенні коштів варто керуватися цифрою, озвученої співробітниками банку, при цьому виплатити необхідно все до копійки, інакше процедура не буде вважатися досконалою.
Згідно з постановою Верховного суду, позичальник повинен оплачувати вартість зобов'язань тільки з моменту видачі кредиту до його фактичного погашення. Повернути вартість за використаний період неможливо.
Для написання заяви потрібно запросити спеціальний бланк у фахівця. Якщо ж він не погоджується на це, варто написати у вільній формі і попросити прийняти заявку. Якщо працівник і далі не йде на контакт і відмовляється у прийнятті заяви, то краще звернутися до керівництва і там вже апелювати скаргою до органів, які зацікавляться цим питанням. Після цього заявку зобов'язані прийняти. Варто заздалегідь подбати про зняття копії і записи розмови на диктофон. Але потрібно попередити співробітників про записи розмови, інакше можна порушити закон. Втім, такі ситуації - рідкість, оскільки дана процедура вже довгі роки є загальноприйнятою практикою в фінансових організаціях, тому проблем виникнути не повинно.
При прийнятті заявки співробітник ставить свою відмітку і дату.
У документі необхідно вказувати наступні реквізити:
- Прізвище, ім'я та по батькові позичальника.
- Паспортні і особисті дані.
- Номер і дату підписаного документа про кредит.
- Тіло кредиту, термін, відсотки, інші параметри, необхідні для підрахунку.
- Дату і суму оплати кредиту в достроковому порядку.
- Номер карти або рахунку, на який буде перераховано гроші.
До письмової заяви необхідно додати копію кредитного договору та документ. Після цього потрібно уточнити дату перерахунку. Як правило, вся процедура займає не менше трьох днів.
калькулятор повернення
Для зручності клієнтів на просторах інтернету існує спеціальна послуга з розрахунку повернення по достроково погашеному кредиту. Калькулятор-онлайн, правда, не може гарантувати 100% -й результат. Але він показує приблизну суму до повернення при достроковому закритті кредиту. Для цього потрібно вписати:
- Загальну суму боргу.
- Ставку.
- Терміни кредитування.
- Дата і величина дострокової оплати.
При достроковому погашенні кредиту потрібно відстоювати свою точку зору. Можливо, навіть повернути прибутковий податок з кредиту. Як повернути 13 відсотків від сплаченого кредиту, можна знайти в інтернеті з докладним описом необхідних дій і документів.
Діє програма при іпотеці, оформленні кредиту на навчання, лікування та інші цілі, для реалізації яких передбачена підтримка держави. Для цього потрібно подати пакет паперів в податкову службу і надати номер розрахункового рахунку для перерахування грошових коштів. Відсотки по кредиту, як і тіло кредиту, враховуються при розрахунку суми відрахування. Повертати суму можна як одноразовою виплатою, перерахованої на рахунок, так і протягом кількох років, не оплачуючи прибутковий податок.
Повернення нав'язаних послуг
На жаль, нерідка ситуація, коли фахівці банків намагаються нав'язати клієнтам додаткові послуги: страхування, смс-оповіщення, мобільний банк і так далі. Ще гірше, якщо вони підключають послуги автоматично, не повідомляючи про це клієнта. У цьому випадку кожна людина має право повернути комісії за оплату нав'язаних послуг, для цього необхідно звернутися до найближчого відділення із заявою. Як повернути комісію по кредиту, повинні пояснити клієнтові банку його співробітники. Якщо сума за послугу на весь термін позики вже була включена в тіло кредиту, графік погашення буде перерахований, хоча за той час, поки клієнт користувався, хай і несвідомо, послугою, заплатити, все ж, доведеться. Деякі збори доведеться оплачувати незалежно від бажання клієнта. Наприклад, не вдасться скасувати комісію за видачу позики або ведення рахунку, оскільки ці обов'язкові умови, в більшості випадків, прописані в стандартному договорі.
З цього випливає, що повернення вартості позики - процедура досить складна, але можлива. Головне, знати свої права і відповідально підходити до справи. Повернути відсотки по кредиту, значить, не тільки заощадити власні кошти, а й вибудувати з банком по-справжньому партнерські відносини, які допоможуть при отриманні чергових позичок.