Страховий ринок є невід'ємним елементом ринкової економіки. Поняття страхового ринку розглядається в двох аспектах. По-перше, страховий ринок є особливою сферою економічних грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу є особливий товар - страховий захист (страхові послуги) і де формується попит і пропозиція на неї. Ринок забезпечує органічний зв'язок між страховиком і страхувальником. По-друге . страховий ринок є складною, інтегрованою системою страхових та перестрахових організацій (страховиків), які здійснюють страхову діяльністю.
Таким чином, страховий ринок - це сукупність економічних відносин, в процесі яких формуються попит і пропозиція на страхові послуги, і здійснюється акт їх купівлі-продажу. Функціонування страхового ринку підкоряється закону вартості і закону попиту і пропозиції. Об'єктивною основою формування і розвитку страхового ринку є наявність суспільної потреби в страховому захисті, здатної забезпечити безперебійність відтворювального процесу шляхом відшкодування збитків і надання допомоги постраждалим від непередбачених надзвичайних подій. Другою умовою розвитку страхового ринку є наявність достатньої кількості незалежних страхових компаній, здатних задовольняти все різноманіття потреб суспільства у страховому захисті.
Таким чином, учасниками страхових відносин на страховому ринку є страховики (страхові компанії), які продають страхові послуги і страхувальники (фізичні та юридичні особи), які потребують страхового захисту. В умовах ринку зростає зацікавленість потенційних страхувальників у страхуванні ризиків, пов'язаних c розширенням прав в розпорядженні майном з ростом відповідальності підприємців і роботодавців перед найманими працівниками, а також ризиків, пов'язаних із забезпеченням фінансових гарантій при втраті робочих місць, банкрутство підприємств, банків та ін.
Отже об'єктивними умовами функціонування страхового ринку є наявність:
1) потреби в страхових послугах;
2) об'єктів страхування, які мають споживчу вартість;
3) суб'єктів страхування, які здатні задовольнити потреби або їх споживати.
Поняття «страхового ринку» можна розглядати з різних позицій:
- як сферу економічних відносин, де об'єктом купівлі-продажу є страховий захист і формується попит і пропозиція на неї;
- як форму організації фінансових відносин щодо формування і розподілу страхового фонду для забезпечення страхового захисту юридичних і фізичних осіб;
- як сукупність страхових організацій і страхових послуг;
- як механізм перерозподілу фінансових ресурсів страхувальників та страховиків.
Загальну організаційну структуру страхового ринку характеризують його суб'єкти та об'єкти (рис. 13.4.)
До основних суб'ектамстрахового ринку належать:
Страхові компанії (страховики) за характером здійснюваних операцій поділяють на:
- спеціалізовані, - які спеціалізуються виключно на окремих видах страхування;
- універсальні, які здійснюють різні види страхування;
- перестрахувальні, які здійснюють страхування великих і небезпечних ризиків.
В Україні на страховому ринку працюють переважно страхові компанії, створені у формі акціонерних товариств закритого типу. Функціонують і товариства з додатковою відповідальністю, командитні товариства, товариства з повною відповідальністю. Також в Україні поширені кептивні страхові компанії, створені потужними виробничими підприємствами, корпораціями або фінансово-промисловими групами для обслуговування власних потреб. Тобто такі страхові компанії обслуговують потреби і інтереси засновників цих компаній.
Серед суб'єктів страхування виділяються і такі учасники страхових відносин:
- товариства взаємного страхування;
- орган у справах нагляду за страховою діяльністю.
Товариства взаємного страхування (ОВС) створюються на основі добровільної угоди між об'єднаннями юридичних або фізичних осіб для страхового захисту своїх майнових інтересів (діють на неприбутковій основі). Такі суспільства, крім проведення страхової діяльності, надають фінансову підтримку його членам через інвестування коштів, видачу позик на потреби учасників товариства тощо.
На страховому ринку України функціонують об'єднання страховиків:
- Ліга страхових організацій України;
- Моторне страхове бюро України;
- Авіаційне страхове бюро України;
- Морське бюро України;
- Асоціація «Українське медичне страхове бюро».
Метою створення Ліги страхових організацій України було добровільне об'єднання зусиль страховиків для формування повноцінного і ефективного страхового ринку. Основними стратегічними завданнями Ліги страхових організацій є:
- перетворення страхування в ефективну складову ринкової економіки;
- розробка сучасної законодавчої та нормативної бази;
- створення привабливого і доступного ринку для всіх страховиків і страхувальників України;
- розширення інвестиційних можливостей страховиків і ін.
Моторне страхове бюро України виконує завдання гарантування платоспроможності страховиків - членів цього бюро щодо страхових зобов'язань; забезпечення розвитку страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів та організації співпраці зі страховими організаціями інших держав у цій галузі.
Авіаційне страхове бюро організовано з метою:
- координації діяльності національних страховиків у галузі авіаційних ризиків;
- ісследованіея і прогнозування національного ринку страхових послуг в галузі авіації;
- співпраці з суб'єктами господарювання, які експлуатують або обслуговують засоби авіаційного транспорту;
- розробки програм та методів страхування авіаційних ризиків, заходів щодо запобігання страховим випадкам та ін.
Морське страхове бюро створено для захисту і розвитку інтересів морського страхування, формування міжнародної політики страхування морської діяльності, узагальнення морського страхового законодавства.
Асоціація «Українське медичне страхове бюро» створена для сприяння розвитку медичного страхування в Україні за допомогою впровадження єдиних правил, вимог і стандартів діяльності, надання необхідної допомоги страховикам в проведенні медичного страхування, організації юридичного захисту прав учасників ринку послуг медичного страхування.
Істотну роль у функціонуванні страхового ринку грають такіесуб'екти ринку, як посередники. які своєю діяльністю сприяють розширенню і розвитку страхових відносин.
Страхові посередники - страхові брокери або агенти, через яких укладається договір страхування і вирішуються окремі питання щодо врегулювання претензій.
Страхові брокери - юридичні особи або громадяни, зареєстровані в установленому порядку як суб'єкти підприємницької діяльності і здійснюють за винагороду посередницьку діяльність у страхуванні від свого імені на підставі брокерської угоди з особою, яка потребує страхуванні як страхувальник.
Страхові агенти - громадяни або юридичні особи, які діють від імені та за дорученням страховика і виконують частину його страхової діяльності, а саме: укладають договори страхування, одержують страхові платежі, виконують роботи, пов'язані із здійсненням страхових виплат та страхових відшкодувань. Страхові агенти є представниками страховика і діють в його інтересах за винагороду на підставі договору - доручення зі страховиком.
Аджастер (диспашером) - фахівці з розрахунками аварій і розподілі збитків між учасниками морського перевезення.
Аварійні комісари встановлюють причини настання страхового випадку, характер і розмір збитків, як правило, під час дорожньо-транспортних аварій.
Сюрвеєри - інспектори або агенти страховика, які здійснюють огляд і оцінювання майна і визначають ймовірність реалізації страхового ризику.
Андеррайти - юридичні особи, які діють від імені страховика і мають право брати на страхування запропоновані ризики, визначати тарифні ставки та умови договорів страхування на основі норм страхового права.
Специфічним товаром на страховому ринку виступають страхові послуги, склад і структура яких в ринкових умовах істотно розширюються.
Страховий ринок також можна класифікувати за ознакою його інституційної структури. за територіальним і галузевим ознакам.
В основу інстуціональной структури страхового ринку покладені форми власності: приватну, комбіновану, державну і ін. Тому за такою структурою розрізняють акціонерні, корпоративні, взаємні і державні страхові компанії.
За територіальною ознакою розрізняють регіональний, національний і світовий страхові ринки.
За галузевою ознакою - страховий ринок поділяють на ринок страхування життя і ринок загальних (ризикових) видів страхування.
Правове забезпечення діяльності страхового ринку здійснюється шляхом прийняття законодавчих та нормативних актів з регулювання страхової діяльності.
В Україні страхова діяльність регулюється:
· Господарським кодексом України;
· Законом України «Про страхування»;
· Цивільним кодексом України та ін.
Мал. 13.4. Організаційна структура страхового ринку