Пільговий період кредитування кредитної картки - це один з важливих параметрів, за якими потенційний клієнт вибирає банківський продукт. Перспектива не платити відсотки за користування позиковими коштами банку привертає власників кредиток, тому мало хто вникає, що насправді являє собою грей-період, як він розраховується, які обмеження має, що тягне за собою утворення боргу і нерозуміння, звідки він взявся. Розглянемо далі, як розрахувати пільговий період по кредитній карті, що це таке і інші нюанси.
Що таке грейс-період
Потенційні клієнти банків воліють карти споживчого кредитування з кількох причин. По-перше, позичальник отримує непросто кредит, а поновлювану кредитну лінію, або по-іншому, можливість користуватися позикою знову, після погашення боргу, при цьому не потрібно оформляти договір заново і зібрати документи. По-друге, якщо правильно розуміти, що таке пільговий період і правильно ним користуватися, тримач звільняється від сплати відсотків зовсім.
Отже, що таке пільговий період по кредитній карті? Це проміжок часу, який ділитися на розрахунковий і платіжний період, протягом розрахункового періоду користувач робить покупки по карті, в платіжний розплачується за них з кредитором.
Сьогодні немає банків, а, точніше, кредиток, які не мали б грейс-періоду. Причому його тривалість, мінімум 50 днів, і аж до 200 днів. Єдине, що потрібно відзначити, перед оформленням кредитки уточніть на сайті банку і у його фахівця в офісі, на яких умовах він надається.
Розрахунковий період
Для початку розберемося, що таке розрахунковий період, коли починається і закінчується, як ним користуватися. Що стосується початку відрахування даного терміну, то це залежить виключно від умов банку. Одні кредитори призначають дату відліку розрахункового періоду - день активації карти, інші перше число місяця, треті - дату здійснення першої покупки. Це перше питання, яке потрібно уточнити перед використанням карти. До речі, після того як ви активували кредитну карту, банк списав вартість річного обслуговування, а значить, ви вже повинні банку гроші, причому за договором на цю операцію пільговий період може не поширюватися, втім, все залежить тільки від умов кредитора.
Тривалість розрахункового періоду в більшості випадків складає один місяць або 30 днів. Відповідно, впродовж цього часу ви можете здійснювати покупки і оплачувати послуги, або знімати гроші, в загальному, користуватися картою на свій розсуд. Після закінчення терміну дії розрахункового періоду у вас починається платіжний період, і наступний платіжний. Зрозуміти цю схему допоможуть приклади, вони представлені нижче.
Зверніть увагу, що краще завчасно уточнити у кредитора, з якого моменту починається і коли закінчується розрахунковий період.
платіжний період
Після закінчення розрахункового період починається платіжний період - це той проміжок часу, коли ви повинні повернути всі витрачені вами кошти повністю. Тобто сума до сплати має бути дорівнює ваших витрат за перший розрахунковий період.
Що таке пільговий період кредитування
Є ще один нюанс, наприклад, тривалість грейс-періоду 100 днів, з яких перші тридцять ви здійснюєте операції по карті, а решта 70 дано на погашення боргу по карті. Ви плануєте повністю повернути позикові кошти тільки до кінця розрахункового періоду, але кожен місяць в певне число ви повинні внести обов'язковий мінімальний платіж. Як правило, він невеликий, в межах 10% від витраченої вами суми.
Але, на жаль, далеко не всі позичальники здатні погасити борг в строк, і кредитор починає нараховувати відсотки, з наступного дня після закінчення розрахункового періоду на ту суму, яку позичальник витратив протягом першого платіжного періоду. Хоча тут у позичальника також є можливість повернути борг частинами, або мінімальними платежами, всього 5-10% від суми витрат плюс відсотки.
Зверніть увагу, що після закінчення першого платіжного періоду відсотки нараховуються тільки за витрати, здійснені протягом першого розрахункового періоду.
Як правильно провести розрахунок
Пільговий період кредитної картки можна розрахувати самостійно. Вам слід знати лише деякі вихідні дані, а саме дата відліку платіжного періоду, як говорилося раніше - це перше число місяця, дата здійснення першої покупки або день активації карти, тривалість грейс-періоду. Далі, розглянемо кілька прикладів, як правильно провести розрахунок.
Розглянемо два варіанти розвитку подій:
Якщо підвести підсумок, то пільговий період кредитної картки працює наступним чином, в перший місяць або розрахунковий період - ви можете витратити певну суму і повернути її до завершення першого розрахункового періоду, він починається заново, а разом з ним платіжний період. Щоб зрозуміти цю схему, нижче представлена схема, на прикладі Ощадбанку Росії.
Трохи складніше розрахувати грейс-період якщо він становить понад 30 днів. Наприклад, за деякими картками банки пропонують не платити відсотки 60, 100, 120, і навіть 200 днів. Тут теж нічого складного немає, за винятком того, що банку потрібно заплатити мінімальний платіж в розмірі встановленого договору відсотка від витраченої суми.
Операції з карткою
Користувач повинен чітко розуміти, що означає пільговий період по кредитній карті і як їм правильно користуватися, тому варто уважно вивчити умови обслуговування. Перша і найпоширеніша помилка користувачів - не всі знають, що на операцію зі зняття готівки в банкоматі зняття готівки не поширюється. Тобто відсотки нараховуються з наступного дня на ту суму, яку ви зняли в банкоматі плюс комісію, яка також була списана з рахунку.
Кредитна карта - вигідна в основному тільки для безготівкової оплати товарів і послуг, тобто якщо ви потребуєте в готівці, розумніше оформити споживчої кредит, по крайней мере, відсотки на нього будуть нижче.
З особливою обережністю оплачуйте кредитками в інтернет-магазинах, тому що деякі операції по кредитних картах не проходять як оплата, а як фінансова операція. Це в основному пов'язано з тим, що ресурс, на якому ви купуєте товари посередник свого закордонного партнера. В даному випадку вам доведеться платити відсотки за користування грошима.
До речі, є банки, які не нараховують відсотки за операції зі зняття готівки в рамках пільгового періоду, до них, зокрема, відноситься Альфа-банк.
Поради позичальникам
Розберемо більш докладно, як користуватися пільговим періодом кредитної картки правильно. Розумніше почати своє користування кредитками з її правильно вибору. Уважно вивчіть всі пропозиції і вибирайте продукт не з найтривалішим пільговим періодом, а де кредитор дозволяє знімати готівку в рамках дії грей-періоду. Крім того, уважно вивчіть процентні ставки. Яскравий приклад - Тінькофф банк нараховує відсоток на зняття готівки в банкоматі на 10-15% більше, ніж на безготівкові операції, притому, ні про яке пільговому періоді мови тут не йде.
Другий нюанс в тому, що за допомогою кредитної картки знімається оплата за обслуговування, і інші послуги, наприклад, СМС-повідомлення і страховка. Тобто, як тільки ви активували карту - ви вже повинні банку гроші, і на ці витрати, швидше за все, пільговий період не поширюється, уточніть це питання завчасно. Розумніше негайно поповнити рахунок карти на суму річного обслуговування, щоб уникнути переплати.
Зверніть увагу, що поповнити рахунок краще за кілька днів до закінчення пільгового періоду, тому що можлива затримка платежу до 5 робочих днів.
вибір кредиток
Як говорилося раніше, всі банки пропонують своїм клієнтам карти з грейс-періодом, і чим він триваліший, тим востребование стає продукт. Але варто уважно вивчити умови обслуговування вашого пластика, тому що банк в будь-якому випадку повинен отримувати прибуток з кожного клієнта. Наприклад, в Альфа-банку за умовами грейс-період триває до 100 днів, причому, в тому числі на зняття готівки, але комісія за дану операцію досить висока в мінімуму 490 рублів.
До речі, зверніть увагу, що процентні ставки по кредитних картах набагато вище, ніж за споживчим кредитом, вони коливаються від 30 до 70% річних, або навіть більше. Не всі позичальники можуть розумно користуватися шансом не платити відсотки, тому не варто переоцінювати свої можливості і вибирати продукт з реальними ставками. До речі, якщо ви є зарплатних клієнтом або вкладником, то найкраще оформити кредитку саме в тому банку.
Кредитні карти з тривалим пільговим періодом
Таким чином, грейс-період дійсно важливий критерій при виборі кредитки, по крайней мере, він дає можливість не платити відсотки банку. Обов'язково уважно прочитайте всі умови обслуговування або уточніть їх у банківського консультанта. До речі, навіть якщо ви з якихось причин не змогли погасити борг повністю в розрахунковий період, постарайтеся погашати борг великими частинами, тому що мінімальний платіж складається переважно з відсотків, при тому тіло кредиту зменшується незначно.