Основне завдання будь-якого виду страхування - покриття витрат на відшкодування шкоди, заподіяної об'єкту, який воно захищає. На що тільки не йдуть сьогодні страхові компанії, щоб роздобути клієнта. Але коли справа доходить до виплати належної компенсації, виявляється, що для цього існує безліч перешкод. Особливо актуальне це питання для автовласників, які не з чуток знають, що таке відмова у виплаті страхового відшкодування по КАСКО.
Терміни покриття збитків по КАСКО
Добре відомо, що даний вид захисту транспортного засобу є добровільним. В ідеалі, якщо водій набуває саме КАСКО, він забезпечує собі гарантії відшкодування шкоди в абсолютно будь-яких ситуаціях на дорозі і поза нею, навіть якщо він сам буде винуватцем ДТП (за винятком деяких випадків). Крім того, дана страховка покриває викрадення автомобіля, його часткове або повне пошкодження.
Відлік покладеного терміну починається з того дня, коли застрахований надав повний пакет документів. На практиці отримати кошти можна протягом 15-30 днів. Якщо ж після закінчення місяця гроші так і не були перераховані, клієнт компанії має всі підстави подати в суд досудову скаргу. Якщо і це не допоможе, тоді він може знову-таки через суд вимагати виплату неустойки.
Чому можуть відмовити
Потрібно добре розуміти, в яких випадках страховик має право відмовити у виплатах. Адже необґрунтовані відмови найчастіше направляються клієнтам, які мало що розуміють в цій сфері і досвіду судових тяжб не мають.
Отже, відмова страхової компанії у виплаті КАСКО найчастіше зустрічається тоді, коли виявляються правопорушення в галузі страхування, а також коли ситуація не входить в число страхових випадків, перелічених у договорі. наприклад:
- компанія, що надає послугу, була визнана банкрутом;
- номер поліса числиться в базі вкрадених або загублених документів;
- закінчився термін дії поліса або він визнаний недійсним;
- клієнтом порушений термін подачі заяви на виплату компенсації;
- заявником подано підроблені документи щодо страхового випадку;
- власник поліса керував автомобілем в нетверезому вигляді;
- страховий випадок був підлаштований клієнтом для отримання вигоди;
- власник поліса не є особою, яка керувала ТЗ в момент аварії;
- відсутня діагностична карта на автомобіль;
- позов подається на компенсацію майна, яке перебувало в машині і було вкрадено;
- відбулося ДТП на ж / д переїзді, коли шлагбауми були закриті;
- якщо причиною ДТП стало те, що страхувальник перевищив швидкість або рухався по зустрічній смузі;
- на момент аварії автомобіль вже знаходився в несправному стані;
- машина була пошкоджена в результаті того, що розташоване поруч з нею ТС вибухнуло;
- автомобіль був пошкоджений під час проведення спеціальних робіт - монтажних або навантажувальних;
- водій не вжив заходів, щоб убезпечити своє авто;
- водій відмовився вимагати відшкодування з винуватця ДТП. У цьому випадку СК не буде розглядати цей випадок як страховий.
Що робити при отриманні відмови
Отже, припустимо, підписант договору в особі компанії не має наміру виконувати свої зобов'язання. Що ж робити, якщо страхова відмовила у виплаті по КАСКО? Порядок дій повинен бути таким:
Пишемо скаргу в страхову
Написати звернення до свого страховика можна в довільній формі. Стандартного шаблону в цьому випадку не передбачено. Для початку слід уважно вивчити договір. Це дозволить в процесі складання скарги посилатися на загальні правила страхування, а на документ, який ви підписали разом зі страховою компанією.
У зверненні має міститися:
- назва організації, куди подається скарга, та ПІБ її керівника;
- особисті дані і контакти заявника;
- інформація про страховий випадок - відомості про учасників, номери полісів, довідки та протоколи з ГИБДД;
- опис дій застрахованого при настанні страхового випадку;
- ваші вимоги;
- підстави, які підтверджують ці вимоги;
- посилання на законодавчі акти;
- термін, протягом якого ваша скарга повинна бути розглянута (найчастіше це 10 днів);
- ваші дії, якщо не буде вжито заходів (вказівка на те, що ви підете в суд);
- дата і підпис.
Складається претензія в двох примірниках і подається особисто заявником в офіс компанії. На тому документі, який залишиться у вас на руках, повинна стояти дата і підпис співробітника, який у вас прийняв скаргу, а також реєстраційний номер вашого звернення.
Якщо представник СК відмовляється приймати вашу заяву або у вас немає можливості приїхати в її офіс, відправте претензію рекомендованим листом з обов'язковим переліком документів, що додаються.
Куди звертатися, якщо ніяких дій не послідувало
Якщо вирішити питання зі страховиком не виходить і ваші зусилля не приносять бажаного результату, ви можете оскаржити дії у вищій інстанції. Як правило, відмова у страховому відшкодуванні по КАСКО розглядається регулятором страхового бізнесу - Центробанком Росії.
Представник даної інстанції в вашому регіоні обов'язково зажадає надати документи щодо спірного питання та роз'яснення. Якщо уповноважений орган виявить невідповідності в справі, що розглядається, він зобов'яже страхову компанію переглянути прийняте рішення про відмову.
Звертаємося до суду
Для позову до суду потрібно підготувати наступний пакет документів:
- Квитанцію з оплаченою адміністративний збір.
- Позовну заяву.
- Поліс, договір і квитанцію про придбання пакета послуг.
- Зразки довідок, які ви подавали при первинному зверненні в страхову.
- Копію відмови.
- Досудову скаргу і відповідь на неї.
- Документи на право володіння транспортним засобом.
- Паспорт.
- Довіреність, якщо ваша справа буде представляти адвокат.
Відмова по виплаті по КАСКО оскаржити в судовій інстанції доцільно. тільки коли ви твердо переконалися, що дії страховика йдуть врозріз з законодавством.
Більш детально цей процес описаний в нашій статті «Як подати в суд на страхову компанію по КАСКО».
виплата неустойки
Якщо довести свою правоту в суді вам вдасться, і страхову зобов'яжуть виплатити належні вам кошти, то майте на увазі, що, крім обов'язкової компенсації, страхова компанія повинна буде вам оплатити:
- компенсацію за завдану моральну шкоду;
- штраф;
- неустойку.
Залежно від тяжкості підстав суд може поставити під страховика відразу всім стягненням або якогось одного, частіше за все у вигляді неустойки.
Відсотки штрафних санкцій зазвичай нараховуються на ту суму, яка передбачається в якості компенсації за завдану шкоду. Відлік періоду очікування починається з дня, коли була отримана відмова.
Формулу можна змалювати таку картину:
Сума страховки Х ставка по рефінансуванню Х число днів очікування. 360 = сума неустойки.
На закінчення слід зазначити, що шанси на отримання страхових виплат підвищує дотримання правил руху на дорозі, своєчасне проходження технічного огляду та уважне вивчення умов страхування, прописаних в вашому договорі.