Варіанти дострокового погашення іпотеки в Ощадбанку
Всі клієнти Ощадбанку мають можливість дострокових виплат будь-якого позики, в тому числі і іпотеки. Таке погашення можливе як на частину суми, так і її повний обсяг. Як і в будь-якої комерційної структури, дострокова оплата в Ощадбанку вимагає попереднього повідомлення.
- Клієнту необхідно подати заяву, мінімум за 30 днів. із зазначеною датою (тільки робочий день), сумою і реквізитами рахунку з якого будуть перераховані кошти.
- Після звернення із заявою Банк створює новий графік платежів, який позичальник повинен підписати не пізніше дня чергового платежу.
Обмежень щодо мінімальної платежу в Сбербанкене існує. крім того такий платіж здійснюється без
Відповідно до політики банку існує обмеження на дострокове погашення: перші 3 місяці від дати оформлення іпотеки клієнту заборонено здійснювати оплату кредиту достроково.
Крім того, позапланове погашення можна проводити тільки в період встановлений для планових платежів.
Погашення з щомісячним зменшенням суми
Такий варіант дострокової виплати іпотеки суттєво зменшує навантаження на сімейний бюджет, оскільки розмір обов'язкового внеску буде з часом скорочуватися. Обов'язковий внесок буде менше за рахунок відсотків.
Справа в тому, що при такому достроковому погашенні велика частина платежів йде на покриття основного боргу, відповідно відсотки будуть нараховуватися на постійно зменшується суму.
Перевага цього типу виплат - скорочення кредитних витрат у міру виплати боргу,
а недолік - висока сума платежів на перших етап оплати. Слід зазначити, що рівень економії в такому випадку незначний.
Погашення материнським капіталом
Сімейний (материнський) капітал - це державна форма допомоги для сім'ї при народженні чи усиновленні дитини.
Така послуга дає можливість виплатити від 10 до 40% іпотечної заборгованості. Сума погашення залежить від загальної вартості житла. У ВАТ Ощадбанк Росії материнський капітал можна використовувати для дострокового закриття іпотеки, а також для початкового внеску за таким кредитом.
Отримати гроші можна через Пенсійний фонд, звернеться в який, слід протягом 6 місяців з моменту оформлення кредиту. Організація перераховує всі кошти або їх частину на рахунок, з якого відбувається погашення позики.
Для отримання материнського капіталу слід надати ряд документів власника квартири (будинку), інформацію від банку, а також підтвердження того, що придбана нерухомість дійсно спрямована на поліпшення житлової ситуації сім'ї.
Виплата іпотеки через материнський капітал відбувається в кілька етапів:
- повідомлення банку про бажання провести дострокове погашення, використавши кошти сімейного капіталу.
- кредитор надає довідку про які залишилися обсязі боргу і нарахованих відсотках. У банку також підготують документи на нерухомість, що придбана за кредитні кошти і перебуває в заставі.
- звернення позичальника до найближчого відділення Пенсійного фонду для написання відповідної заяви.
Важливо пам'ятати, що розмір материнського капіталу, який використовується для повного або часткового погашення кредиту не повинен перевищувати залишок за загальним боргом і відсотками. У цю суму не враховуються штрафні виплати і пеня.
Умови дострокового погашення іпотеки в Ощадбанку.
Особливості дострокової виплати житлової позики в Ощадбанку залежить раніше встановленої системи його погашення:
- Аннуїтетний кредит. Погашення іпотеки відбувається щомісяця за складеним графіком і сума внесків завжди дорівнює. При такій системі виплати іпотеки в Ощадбанку для дострокового закриття необхідно:
- Поповнити рахунок для погашення кредиту на необхідну суму. Це можна зробити за допомогою банківського переказу, звернувшись в касу відділення, через термінали самообслуговування.
- В день проведення обов'язкового платежу необхідно звернутися до Ощадбанку, відділення де був оформлений кредит. Тут співробітник допоможе написати необхідну заяву.
- При частковому погашенні представник банку перерахує суму боргу і складе новий графік для обов'язкових внесків. У разі повної виплати - кредит буде закритий.
- Диференційований позику. Щомісячний внесок розраховується щомісяця і залежить від загального обсягу заборгованості. Для дострокового погашення в цьому випадки необхідно зробити наступні:
- Слід внести бажану суму коштів на рахунок, з якого відбувається погашення боргу.
- Звернеться до представництва банку в дату проведення платежу. Співробітник підготує документи, що свідчать про дострокову виплату. У разі часткового погашення складається новий графік платежів. Якщо планується повне повернення боргу, звернеться в банк необхідно заздалегідь для перерахунку загальної суми заборгованості.
Будь-дострокове погашення іпотеки в Ощадбанку відбувається без додаткових комісій і можливо тільки через 3 місяці після її оформлення.
Калькулятор дострокового погашення кредитів
Сьогодні кожен бажаючий може розрахувати виплати по іпотеці самостійно, не звертаючись до відділення банку. На сайті Ощадбанку представлена послуга «Калькулятор дострокового погашення кредитів».
З її допомогою можна побачити як будуть змінюватися особливості кредиту при його достроковому погашенні.
Кредитний калькулятор дає можливість розрахувати зміни платежів і суму переплат при кредитуванні за кількома варіантами виплат:
- особливості дострокового погашення при ануїтетною системі платежів в разі зменшення терміну іпотеки;
- дострокова виплата по ануїтету зі зменшенням суми обов'язкового щомісячного внеску;
- особливості часткового або повного погашення при диференційованою схемою.
Кредитний калькулятор також може розрахувати щомісячну суму платежу по кредиту і зміна боргу при частковому достроковому погашенні. Така система розрахунків доступна будь-якому користувачеві Інтернету і є безкоштовною. Кожен калькулятор має додаткові характеристики, що також допоможуть скласти графік по виплатах за кредит.
Використовувати калькулятор можна також перед оформленням кредитного договору, що допоможе оцінити рівень переплати.
Дострокове погашення іпотеки - вигідно чи ні?
Статистика свідчить, що більшість позичальників по іпотеці, виплачують свій борг достроково. Така ситуація пов'язана як з фінансовими підрахунками, так і психологічними моментами. Головна перевага при дострокової виплати боргу - економія коштів на банківських відсотках.
Кожен розуміє, що при іпотеці на 15 років, сума виплачених комісійних буде дорівнює ще одній квартирі.
Вигода від дострокового погашення житлового кредиту також залежить від типу його виплати. Так, більшість банків для своїх клієнтів пропонують аннуїтетную систему. Відповідно до її умов, перші кілька років велика частина щомісячного платежу йде на покриття відсотків і тільки невелика сума - на зменшення основного боргу.
Якщо ж внесені кошти будуть більшого розміру, ніж встановлені банком, то вони підуть на виплату саме вартості житла, що скоротить загальну заборгованість. Такий варіант вигідний лише в перші кілька років погашення, оскільки в цей період виплачується основна частина відсотків.
Саме психологічний бажання позбутися кредитних зобов'язань і не бути боржником, супроводжує бажанням дострокового погашення. Незважаючи на це, завжди слід оцінити свій фінансовий стан і економічну ситуацію.
Наприклад, вигідність дострокового погашення іпотеки знижується з ростом інфляції. Тобто, через кілька років рівень щомісячного платежу може бути порівняно невеликою щодо доходів позичальника. Але такий варіант вигідний лише при фіксованій сумі виплат і без можливості зміни процентних ставок.
права позичальника
Оформлення іпотеки - це значні фінансові витрати, що також супроводжуються щоденними витратами і податками. З огляду на складність такої ситуації, кожен позичальник має право скористатися податковим вирахуванням. Така державна послуга дає можливість скоротити податкові виплати, відповідно допоможе значно скоротити витрати.
Кожен офіційно працююча людина виплачує державі податок на дохід розміром в 13% від зарплати. При зверненні за податковим вирахуванням, пропонується два варіанти: не платити його протягом деякого часу або забрати накопичити суму в кінці року.
Варто зазначити, що така послуга недоступна тим громадянам, які сплачували податок на свій дохід або ж якщо його розмір невеликий, оскільки існує неофіційна зарплата.
Кожен позичальник кредиту на житло, відповідно до законодавства країни, може оформити майнове податкове вирахування на суму, яка відповідає витраченим коштам на спорудження або придбання нерухомості. Така можливість надається тільки при покупці житла на території РФ.
За іпотечним договором від Ощадбанку, податкове вирахування використовується щодо відсотків, які позичальник сплатив за цільовим кредитом на житло. Така можливість надається в разі придбання житлового будинку або його частина, квартири, а також кімнати.
Максимально можлива сума - 13% від загальної суми всіх оплачених комісійних і сьогодні це становить до 2 мільйонів рублів. Відповідно розмір відшкодованих коштів з податку може становити 260 000 рублей.
Оскільки придбання житла можливо і в іноземній валюті, то в цьому випадку встановлення вирахування здійснюється при перерахунку всіх внесків в національну валюту. Конвертація відбувається згідно курсу ЦБ на момент платежу.
У разі якщо купується житло оформляється як власність кількох осіб, обсяг відрахування з податку розподіляється між власниками нерухомості. Відповідно звертатися за податковий вирахуванням слід з повністю підготовленими документами, що підтверджують право власності на придбане житло.