Один гуморист зауважив: «Немає нічого гіршого, ніж вечір, проведений в компанії страхового агента». Насправді ті, хто мають дітей, знають, що немає нічого гіршого, ніж хвороба або травма, отримана дитиною. І в даному випадку страховий агент виступає в ролі тієї самої превентивної допомоги, яку ви можете надати своєму сімейному бюджету: лікування та операції нині платні і, на жаль, для дітей теж. Чи потрібно страхувати дітей?
Євгенія, 28 років, юрист:
- Моєму синові 8 років, і з самого народження у нього є поліс ОМС (обов'язкового медичного страхування) - він видається безкоштовно кожній дитині. У моїй материнської практиці був випадок, коли я придбала для сина додаткову страховку - коли ми 2 роки тому їздили відпочивати в Туапсе, я взяла страховку на випадок, якщо дитина захворіє в дорозі або на відпочинку. І в середині відпустки у нього розболівся спочатку зуб, потім - вухо. Я стала дзвонити своєму страховику, витратила купу грошей на розмови з представниками страхової компанії в роумінгу і в результаті повела сина до лікарів за полісом ОМС, який діє по всій Росії. На цьому мій досвід самостійного страхування дитини вичерпаний.
Сергій, 34 роки, власник фірми з продажу будматеріалів:
- Мій син уже третій рік займається греко-римською боротьбою, і в секції вимагають оформити страховку на випадок отримання травми. Тим більше що на змагання, куди вони часто їздять, без страховки просто не візьмуть. А інших страховок на нього я не оформляв - не бачу необхідності.
Дарина, 37 років, мати двох близнюків, домогосподарка:
- До нас в школу восени приходив представник якоїсь страхової компанії і застрахував усіх дітей безкоштовно. Що це за страховка, від чого, чи діє вона в даний момент - я поняття не маю. Чому страховик не зустрівся з батьками, мені теж незрозуміло. Чи не розвинена у нас культура спілкування.
Страхування за кордоном і в Росії
Чому в західних країнах страхування здоров'я і життя розвинене в рази краще, ніж у Росії? Питання складне, і справа не тільки в горезвісному російською менталітеті і надії на «авось» або на те, що «крива вивезе». Ймовірно, справа в самому рівні розвитку страхової культури населення: часто наші люди, причому небідні, рахують гроші, витрачені на страхування, «викинутими на вітер». І чомусь не замислюються про те, що значна компенсація в разі отримання дитиною травми, особливо в період літніх канікул, допоможе відновити його здоров'я без шкоди для сімейного бюджету.
За кордоном страхування почало розвиватися набагато раніше, ніж в нашій країні: наприклад, в Німеччині ще в XVII столітті ремісники самостійно додумалися до організації перших в історії страхових лікарняних кас, з яких сім'я ремісника - учасника програми - отримувала виплати в разі хвороби або втрати годувальника .
У сучасній Німеччині досить розвинене страхування від нещасних випадків на дорозі, спрямоване, в тому числі, і на захист дітей. Страхують і громадянську відповідальність - в цьому випадку третім особам, які постраждали в результаті ДТП, гарантована компенсація. Обов'язкове страхування в Німеччині дозволяє страхувати всіх учасників дорожнього руху - пішоходів, велосипедистів, пасажирів моторизованого транспорту і дітей.
Якщо зазначені особи самі не скоїли правопорушення, вони отримають солідну компенсацію - відповідно до закону, ліміт страхової суми становить 2,5 млн євро на людину (в разі тілесних ушкоджень), 500 тис. Євро - в разі майнової шкоди і 50 тис. Євро - в випадку фінансового збитку. У США, де і так страхування охоплює всі сторони людського життя, цієї весни був підготовлений законопроект, покликаний захистити найдорожче - дітей: на збільшення урядової допомоги в медичному страхуванні сенатори на чолі з президентом країни Бараком Обамою зажадали виділити 32,8 млрд USD, які підуть на страхування 4 млн дітлахів.
У Росії страхування почало розвиватися тільки в середині XIX століття. У радянські часи було прийнято страхувати дітей від нещасного випадку - страховики зі стажем згадують, що ті роки були «золотими» для дитячого страхування.
Однак якщо вірити даним сайту www.dsnews.ua, і за останні 5 років ринок добровільного медичного страхування дітей в Росії стрімко розширився. За оцінками експертів, за цей період зростання склало від 300 до 400%. Зростаючий добробут дозволило росіянам по-новому підійти до формування структури сімейних витрат і вийти за рамки стандартних «одягнути, взути, нагодувати», помітно збільшивши витрати на лікарське супровід дітей, включаючи участь в різних програмах ДМС. Однак, як відзначають фахівці, значний приріст страхування дітей дають в основному мегаполіси - Москва і Санкт-Петербург, в масштабах країни страхування дітей розвинене набагато менше.
Нещасні випадки: профілактика і страхування
Що пропонують російські страхові компанії? На час літніх канікул вони настійно радять застрахувати дитину від нещасного випадку. У страховий поліс, крім стандартних ризиків (вивих, забій, перелом), входять також укуси комах, собак, опіки, отруєння. Таку страховку пропонується оформити як для дітей, які вирушають в село до бабусі, так і для тих, хто їде в літній табір або залишається на літо в місті. За статистикою, в місті у дитини значно більше можливостей отримати травму, ніж «на природі». Тому батькам, чиї діти залишаються в місті, надані самі собі, або відвідують дитячий табір при школі, варто в першу чергу задуматися про страхування свого сина. Як кажуть сухі цифри, серед постраждалих в міських ДТП 40% складають діти та підлітки. Звичайно, співробітники ДАІ по всій країні регулярно проводять вуличні рейди, відвідують школи, де розповідають дітям про правила дорожнього руху, пояснюють призначення дорожніх знаків. У Тюмені, крім перерахованих заходів, розроблена ціла програма з підвищення дорожньої культури і водіїв, і самих маленьких пішоходів.
Не може не радувати, що в нашому місті приймаються серйозні заходи щодо профілактики дитячого травматизму на дорогах. Але, на жаль, і ризик потрапляння дитини в ДТП, і ризик укусу комахи або отримання травми залишається навіть тоді, коли дитина грає у власному дворі: падіння з гойдалки, з парканів, з дерев відбуваються так само часто, як в домашніх умовах - опіки і ураження електрострумом. Всі ці види травм входять в страховку «від нещасного випадку». Що стосується виплат за цим видом страхування, то, як сказала співробітниця однієї страхової компанії, «неможливо відразу розрахувати суму страхової виплати: список на 40 сторінок включає абсолютно всі види ризиків - від пошкодження органів зору і слуху до ураження нервової системи і м'яких тканин».
Скільки «коштує» перелом?
Перш за все, батькам, які застрахували дитину від нещасного випадку, слід знати, що страховик буде відшкодовувати вам витрати на лікування на підставі документів, які ви йому представите. Це - виписка з картки вашої дитини із зазначенням діагнозу і проведеного лікування, а також чеки з медустанови, де ваша дитина лікувався або отримував першу допомогу.
Якщо говорити про страхові виплати дуже узагальнено, то за переломи і травми пальців слід виплата в розмірі 1% від страхової суми; максимальна виплата за травми ніг складає 15%. У кожному конкретному випадку все залежить від безлічі факторів: від суглоба, частини руки або ноги, яку пошкодив дитина, характеру вивиху або перелому і т. Д.
У ряді страхових компаній є можливість окремо застрахувати дитину від укусу кліща, що в нашому регіоні є досить актуальним. Як повідомила представник однієї із страхових компаній Тюмені Світлана, вартість страховки від укусу кліща складає 250 рублів і для дорослого, і для дитини. Договір укладається терміном на 1 рік, а максимальне страхове покриття становить 100 тис. Руб. Якщо вас або вашої дитини вкусить кліщ, то всі медичні заходи покриє страховка: обстеження, при необхідності - укол імуноглобуліну та інші лікарські заходи, передбачені в разі, якщо кліщ виявиться переносником енцефаліту. Також представник страховика пояснила, чому страховий договір полягає не сезонно, а терміном на 1 рік: якщо весна настає раніше, то раніше активізуються і кліщі.
Однак більшість батьків, які вирішили придбати страховий поліс на дитину, вважають за краще застрахувати дітей комплексно. Як показав моніторинг тюменських страхових компаній, більшість страховиків за краще умовити батьків взяти страховку на 1 рік, навіть коли страхувальник бажає придбати поліс лише на три літніх місяці. Але є компанії, де згодні піти назустріч батькам і оформити страховку строком на три місяці, що включає всі ризики: удари, травми, опіки, вивихи, ураження струмом та ін. - це називається «повний пакет ризиків», за якими страхують дітей і підлітків в віці від 1 року до 18 років.
Коефіцієнт становить 1,95% від страхової суми, а діяти страховка буде все 24 години. Є можливість застрахувати дитину лише на ті години, що він проводить у дворі - наприклад, з 10 до 19 годин: в такому випадку травми, яку він отримав до або після цього часу, не враховуватимуться страховиком.
Якщо ви хочете придбати страховку тільки на літній період, то коефіцієнт становитиме 0,4%. Однак, якщо дитина займається яким-небудь травмо небезпечним видом спорту, коефіцієнт буде вище, так як у таких дітей ризик отримання травми більше. Річна страховка обійдеться батькам неповнолітнього чада в суму одноразового внеску розміром приблизно в 700-1 000 рублів (величина його варіюється в залежності від страхової суми).
Одні компанії пропонують мінімальну дитячу страховку на 5 тис. Руб. інші називають нижнім порогом суму в 50 тис. руб. Якщо прийнято рішення застрахувати дитину терміном на 1 рік на 5 тис. Руб. то вартість страхового внеску становитиме всього 31 руб. 50 коп. Батьки самі вибирають, на яку суму застрахувати сина або дочку і найчастіше віддають перевагу середньому варіант - від 40 до 100 тис. Рублів.
Страхування дітей в Росії набирає популярність разом з ростом добробуту населення і стає все більш затребуваним. За експертними оцінками, продажу дитячих полісів з кожним роком піднімаються приблизно на 20%. Звичайно, криза торкнулася і цієї галузі страхування, однак свідомі батьки і в такий непростий час розуміють, що з придбанням страховки вони отримують деяку захищеність від непередбачених ситуацій, в які може влітку потрапити їхня дитина. Щорічно все більше батьків відправляють своїх дітей відпочивати на російські і закордонні курорти, до теплого моря і ласкавого південного сонця.
Обов'язково або добровільно?
Найпопулярнішими видами страхування дітей залишаються: страхування від нещасного випадку, про що ми говорили вище, накопичувальне страхування життя, що дозволяє накопичити на навчання в інституті, весілля та інші дорогі заходи, і добровільне медичне страхування (ДМС).
Про останнє - трохи докладніше. Як повідомила заступник директора однієї з тюменських страхових компаній, в Москві і Санкт-Петербурзі, де великий відсоток заможних людей, все більше тат і мам набувають недешевий поліс ДМС для своєї дитини. У нас в провінції ДМС існує в основному як тип корпоративного страхування, куди деякі компанії дозволяють включати подружжя і дітей.
Згідно із законом підприємство може 6% від фонду оплати праці витрачати на свої потреби, в тому числі на придбання корпоративних страховок ДМС. Приватні особи вкрай рідко купують поліс ДМС, тим більше що для «приватників» він розрахований лише на одну програму - наприклад, на амбулаторне лікування. Корпоративний VIP-поліс ДМС включає в себе і амбулаторно-поліклінічне обслуговування, і допомога на дому, і стоматологічні послуги. Такий поліс, в залежності від набору включених послуг, коштує від 4-5 до 10 тис. Руб.
Навіть заможні люди воліють здебільшого водити дитину в поліклініку за звичайним полісом «зобов'язалівки», або оплачувати його лікування в престижній клініці, ніж самостійно набувати поліса ДМС. Все частіше можна почути голоси, що закликають зробити страхування дітей поголовним і обов'язковим, як це було при соціалізмі. Звичайно, страховики - двома руками «за» прийняття такого закону. Але не всі батьки з цим згодні. Здається, кожен має право вибирати, страхувати чи йому свою дитину, і якщо так, то від чого і як саме. Як і все інше, страхову культуру не можна насаджувати насильно.
Ніяка страховка не заповнить батькам втрату дитини; проте в разі отримання малюком травми страхова компанія виплатить родині потерпілого компенсацію, розмір якої прямо залежить від характеру отриманого ушкодження.
20% в рік, за експертними оцінками, становить зростання продажів дитячих полісів в Росії.