Як правильно застрахувати автомобіль
Одне з найголовніших помилок в житті автовласників - впевненість, що за допомогою обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ) можна компенсувати будь-які збитки, завдані вашому авто. Це не так: обов'язкова «автоцивілка» компенсує збиток, нанесений потерпілій стороні при ДТП, в розмірі не більше 120 тис. Рублів. Таким чином, все, що буде понад, доведеться оплачувати з власної кишені. Винна ж сторона в принципі може розраховувати тільки на свої фінанси. Вихід - грамотне використання автострахування.
Крок 1: вибираємо страховика
По-перше, страховик повинен бути відомий, володіти достатнім розміром статутного капіталу і бути фінансово стійким. Цю інформацію можна почерпнути з публікованих рейтингів страхових компаній. Важливий момент, на який варто звертати увагу при вивченні рейтингів, - рівень виплат, тобто відношення страхових виплат до зібраних страхових внесках.
В середньому ця величина може коливатися в межах від 30 до 80%. Якщо в придивилася компанії рівень виплат дуже сильно відрізняється в меншу сторону від інших учасників - це ознака того, що страховик проводить дуже мало виплат. І навпаки, якщо вони перевищують середній рівень по компаніям, то це свідчить про більш високий ризик для страхувальника. Рівень виплат понад 100% - свідоцтво неправильно розрахованих компанією тарифів і її збитковості по автострахуванню.
По-друге, треба звернути увагу на філіальну мережу страховика: ДТП може статися де завгодно, і у вас повинна бути можливість отримати допомогу від страхової компанії в будь-якому регіоні. Тому якщо ви робите тривалі поїздки, то краще страхуватися в компанії федерального рівня, якщо ж територія поїздок обмежена - можна страхуватися і в регіональних компаніях, перевагою яких є гнучка тарифна політика і швидкість прийняття рішень.
Крок 2: оцінюємо ризики
Вибравши страховика, ви повинні вирішити для себе, від яких ризиків застрахуватися. Як правило, страхові компанії пропонують кілька варіантів організації страхового захисту. Окремо можна застрахуватися від ризику збитку або викрадення. Причому кожен страховик в правилах страхування прописує своє визначення того чи іншого ризику і тому, щоб не виникало розбіжностей, вам варто поцікавитися трактуваннями того чи іншого ризику.
Зазвичай під збитком розуміють пошкодження або втрату транспортного засобу через ДТП, пожежі або вибуху, стихійних лих (удар блискавки, бурі, шторм, ураган, градобою, землетрус, сель, обвал, зсув, паводок або повінь), протиправних дій третіх осіб, включаючи розкрадання окремих частин (ПДТО). Ризик викрадення - це втрата або пропажа транспортного засобу внаслідок крадіжки, грабежу або розбою. Ви повинні самостійно для себе визначити коло потенційних ризиків, яким піддається ваш авто. Якщо автомобіль піддається обом ризиків, то краще вибрати автокаско ( «збиток плюс викрадення»).
Існує ще четвертий варіант організації страхового захисту під назвою автокомбі. Він включає крім автокаско ще і страхування від нещасних випадків, які перебувають в салоні автомобіля людей, а також добровільне страхування автоцивільної відповідальності (ДСАГО).
Крок 3: згадуємо про людей
Дуже часто при страхуванні автомобіля ми пам'ятаємо лише про «залізо», забуваючи, що при ДТП може бути завдано збитків як водієві, так і пасажирам. Хоча страховка від ризику нещасного випадку варто зовсім недорого в порівнянні з вартістю страховки автомобіля. В середньому тариф складає близько 1% від страхової суми.
Сьогодні при страхуванні від нещасного випадку діють дві програми. По-перше, це паушальна система, при якій страхова сума встановлюється на весь салон автомобіля. Наприклад, якщо вона становить 100 тис. Рублів і в салоні знаходиться один водій, це означає, що він застрахований на суму 100 тис. Рублів, якщо дві людини - на суму 50 тис. Рублів, чотири - по 25 тис. Рублів кожен. За другою системі можна оцінити кожне місце в салоні на певну суму - називається це «по системі місць». Припустимо, місце водія коштує 100 тис. Рублів, місце поруч з водієм 75 тис. Рублів, а задні місця - по 50 тис. Рублів. Варто зауважити, що розмір страхової суми і варіант страхового захисту визначає сам страхувальник самостійно.
І, нарешті, ДСАГО. Законом по ОСАГО передбачена максимальна страхова виплата по відшкодуванню майнової шкоди в розмірі 120 тис. Рублів. Однак збиток може бути набагато більше і в цьому випадку залишився розмір повинен бути компенсований винною стороною самостійно. Фахівці страхових компаній рекомендують брати додаткове покриття по ДСАГО в межах 150 тис. Рублів. Таким чином, громадянська відповідальність буде застрахована в сукупності на суму 280 тис. Рублів, або близько 10 тис. Доларів, і її з великою часткою ймовірності може вистачити на відшкодування збитку.
І пам'ятайте, що на страхування приймаються не тільки автомобілі, мотоцикли, автопричепи, але також і додаткове обладнання, тобто все те, що не входить в базову комплектацію. Однак не можна застрахувати окремо додаткове обладнання без самого автомобіля.
Крок 4: визначаємося з вартістю
У кожній окремій страховій компанії правилами автострахування передбачені свої коефіцієнти, від яких залежить вартість страховки. Зупинимося на основних.
Базовий страховий тариф залежить від марки автомобіля і його віку. Для вітчизняних автомобілів тарифи трохи нижчі, ніж для іномарок. Єдиним винятком є Chevrolet Niva, по якій через велику кількість викрадень встановлені високі страхові тарифи на рівні іномарок. Для нових автомобілів даються мінімальні тарифи, а зі збільшенням віку вони ростуть. Причому в деяких компаніях встановлений максимальний вік автомобіля, старше якого вже не приймають на страхування. Обов'язковою умовою при прийомі автомобіля на страхування є наявність електронної протиугінної системи.
У графі «кількість осіб, допущених до управління», ви можете вказати кількох людей. Як правило, коефіцієнт становить одиницю, якщо до управління допущені дві людини, а по мірі їх збільшення збільшується і цей коефіцієнт.
Важливе значення має стаж водіння осіб, допущених до управління. Для початківців і малодосвідчених водіїв встановлюються підвищувальні коефіцієнти, а для водіїв зі стажем - понижуючі. Важливо, що цей коефіцієнт встановлюється по самому малодосвідченому водієві.
Істотно можуть вплинути на вартість страховки умови зберігання в нічний час доби (з 00 до 06 години ранку). Так, в деяких компаніях обов'язкова вимога - знаходження в нічний час доби застрахованого автомобіля на стоянці, що охороняється або в гаражі. Причому стоянкою вважається та, з якою страхувальник має договір або ж касовий чек. Якщо страховий випадок станеться в цей час доби за межами стоянки, страхова компанія нічого відшкодовувати не буде. Тому, якщо ви ведете активне нічне життя або вдаєтеся до послуг нелегальних парковок (стоянки у дворах), в цьому випадку можна рекомендувати вдатися до послуг страховиків, які передбачають цілодобове страхування.
Ще один момент - наявність в договорі франшизи. Франшиза - це передбачена умова договору страхування, яке визначається як частка власної участі страхувальника в відшкодування збитку. Якщо береться франшиза, то до страхового тарифу застосовують понижуючий коефіцієнт. Однак франшизу можна рекомендувати тільки для досвідчених водіїв, для яких ризик стати учасником ДТП менше.
Крок 5: розбираємося в формі відшкодування збитків
При незначних пошкодженнях лакофарбового покриття, скла кузова, приладів зовнішнього освітлення, дзеркал, антени, декоративних елементів кузова (молдингів, емблем) застрахованого транспортного засобу або коли розмір відшкодування за кузові пошкодження не перевищує, як правило, приблизно 3-5% від страхової суми, ви можете звернутися за відшкодуванням до компанії без довідки з ДАІ.
При більш серйозному шкоду необхідно вже оформлення документів в ГИБДД і в цьому випадку виплата проводиться, як правило, протягом 10-25 днів. Якщо ж застрахований автомобіль викрали, то отримати страхове відшкодування можна через 5-20 днів, але не раніше, ніж через два місяці з дати порушення кримінальної справи.
Крок 6: вчимося на чужих помилках
Часто головною причиною невдоволення клієнтів страхових компаній є їх власна легковажність. Полягає вона в неуважному вивченні правил страхування або в повному нехтуванні ними.
Одна з частих помилок - несвоєчасне повідомлення в страхову компанію про викрадення або ДТП. Якщо вчасно без поважної причини не сказати в страхову компанію про викрадення, велика ймовірність відмови у виплаті страхового відшкодування: автовласник не виконав взяті на себе зобов'язання щодо своєчасного інформування компанії про страхові події.
У страхових компаніях для зручності клієнтів передбачено сплату страхових внесків в розстрочку. При цьому важливо враховувати наступний момент: в деяких компаніях розмір виплат визначається пропорційно величині сплачених страхових внесків. І якщо страхувальник при укладенні договору оплатив, наприклад, 50% премії, а незабаром настав страховий випадок, то компенсують йому тільки 50% величини збитку. Всі ці нюанси потрібно проговорити при укладенні договору.
Іноді страхувальники самостійно вписують в страховий поліс водіїв, які можуть перебувати за кермом застрахованого автомобіля. Будь-яке самостійне зміна тексту договору є підстави для визнання його недійсним. Щоб не платити відшкодування, не надто дорожить своїм ім'ям страховик може причепитися навіть до того, що в заяві на страхування автовласник вказав більший, ніж в дійсності, водійський стаж.
Розглянемо ситуацію: винний в ДТП пропонує водієві застрахованого автомобіля врегулювати питання без залучення співробітників ГИБДД. Страхувальник погоджується в надії отримати не тільки компенсацію з винної сторони, але ще і від своєї страхової компанії. Слід мати на увазі: по-перше, винний водій може обдурити і не відшкодувати завдані збитки, по-друге, раз немає документів з ГИБДД, страхова компанія має право знизити розмір виплати. Довідка від ГИБДД - обов'язковий документ, якщо настав страховий випадок.