Звичайно, можна було б взяти в борг, виплатити кредит і взяти новий вже на більш вигідних умовах. Але. вас зупиняє паперова тяганина. Скоро все може змінитися в вашу користь.
Представники банківської спільноти запропонували більш прості правила для рефінансування кредиту (повернення боргу одному банку за рахунок позики в іншому). Вони хочуть на законодавчому рівні дати людям можливість одночасно реєструвати новий договір і гасити попередній кредит.
Про наслідки прийняття цього нововведення для позичальників розповіла AIF.RU генеральний директор Міжнародної академії іпотеки і нерухомості Тетяна Нікітіна:
- Зараз ця процедура - отримання нового кредиту (зняття застави та переоформлення іпотеки на новий банк) - займає фактично близько місяця (хоча за законом повинна бути не більше 2 тижнів). На цей час банк, в якому ви оформили новий позику, збільшує ставку по кредиту (приблизно на 2-3%). Виправдовується це тим, що він ще не має застави, і ризики втрат набагато більше. Тепер же передбачається, що погашення старого і оформлення нової позики буде йти одночасно - зникне і цей «невизначений» термін. Звичайно, це дозволить банкам зменшити ставку по кредиту і тим самим привернути позичальників. Але поки не відомо, чи підтримають цю ініціативу законотворці.
Коли це вигідно
- Взагалі, переводити кредит з банку в банк вигідно, коли процентна ставка по іпотеці в новому банку менше на 1,5-2% (це має сенс, якщо платити вам ще довго і багато), - продовжує Тетяна Нікітіна. - Якщо придбана нерухомість значно подорожчала за той час, що ви платите за іпотекою, то при рефінансуванні можна отримати кредит в більшому розмірі, ніж попередній. Тоді можна буде повернути борг «старому» банку, і ще залишаться гроші, наприклад, на ремонт.
Вигідно буде поміняти кредитора, коли пропонують більш довгий період кредитування (наприклад, деякі банки продовжили його до 50 років). Тоді сума щомісячних платежів скоротиться, скажімо, з 25 тис. Руб. до 10 тис. руб. що теж може підкоригувати ваш сімейний бюджет. Але, в будь-якому випадку, перед тим, як рефінансувати кредит, прорахуйте, наскільки це вигідно, і з'ясуйте, чи дадуть вам позику, достатній для погашення іпотеки. Брати кредит для погашення боргу в іншому банку варто тільки тоді, коли закінчився мораторій на дострокове погашення (інакше ви більше втратите на штрафах).
Що для цього потрібно
Для отримання позики для рефінансування, потрібно буде надати новому кредитору той же список документів, що і для початкового отримання іпотеки. Практично у всіх банках в обов'язковий набір входять копії паспорта, пенсійного страхового свідоцтва, ІПН, військового квитка (для чоловіків), атестата, диплома про освіту, свідоцтва про шлюб або розлучення, шлюбного договору (якщо є), свідоцтва про народження дітей, трудової книжки (завірена роботодавцем).
Можуть також вимагати: довідку про реєстрацію за місцем проживання; копії паспортів всіх осіб, які проживають разом з позичальником, а також які не проживають спільно з позичальником найближчих родичів (чоловіка, батьків, дітей); копії пенсійного посвідчення і довідки про розмір пенсії по непрацюючим родичам; копії свідоцтв про смерть батьків, дітей, подружжя; документи, що підтверджують наявність дорогого майна (квартири, дачі, автомобіля, земельних ділянок, виписки про володіння цінними паперами і т.п.); документи, про ваших банківських рахунках (карткових, депозитних, поточних, до запитання тощо), з виписками за період шість місяців; довідки з наркологічного і психоневрологічного диспансеру.
І обов'язково - дані про доходи. Причому, якщо раніше банки брали довідки в довільній формі, то зараз частіше вони вимагають так звану «форму 2-ПДФО», тобто «білу» зарплату. Тому врахуйте: не факт, що кредитор, у якого ви просите «перекупити» вашу іпотеку, дасть вам гроші на тих же умовах, що і старий банк.
Крім того, якщо раніше ви мали право повернути 13% податків від виплачених за іпотечним кредитом відсотків (для цього треба разом з декларацією подати заяву та пакет кредитних документів з рахунками), то після рефінансування ви цієї можливості втрачаєте.
Тому уважно зважте всі «за» і «проти» перед тим, як переміщати кредит з банку в банк.