Власник авто, добровільно купив страховий поліс, не застрахований від таких неприємностей, як заниження виплати по КАСКО «Збиток» при ДТП або пошкодженні автомобіля, зменшення компенсації при тотальної загибелі, відмова страховика від відшкодування втрати товарної вартості ТЗ, неякісний ремонт.
Як бути в кожному з цих випадків, як домогтися повного виконання страховою компанією зобов'язань перед страхувальником? Дізнаємося в статті нижче.
Обсяг виплати по КАСКО
Купуючи страховий поліс, власник автомобіля має право вибрати перелік ризиків (інші назви - страхових подій, страхових випадків), при настанні яких належить виплата відшкодування. Кількість ризиків і вартість ТЗ, яку оцінює і погоджує з клієнтом страховик, визначають вартість поліса.
По кожному окремому ризику встановлюється окрема страхова сума - максимальний розмір виплачуваних коштів при настанні цього страхового випадку.
Пропонована страхувальнику по КАСКО сума виплати залежить від ряду параметрів, що містяться в ПТС:
- марка і модель авто;
- рік випуску (вік);
- різновид і потужність двигуна;
- тип коробки передач.
Також її розмір різниться в залежності від страхового випадку. При страхуванні від розкрадання (викрадення) і при повному знищенні авто (так званому тоталі) страхова сума повинна бути дорівнює страхової вартості.
Важливо: власнику авто слід простежити і домогтися, щоб страхова вартість майна була вказана в договорі страхування (полісі) або додатку до нього. Клієнт має право наполягати на її включення до документ не тільки при підписанні паперів, а й пізніше. Головне - встигнути до настання страхового випадку, інакше буде пізно.
Справа в тому, що після укладення договору страхування страховик не має права в односторонньому порядку змінити (зменшити) страхову суму. Внесення поправок в поліс КАСКО допустимо тільки при узгодженні із страхувальником, який має повне право відмовити іншій стороні в таких поправках.
Але якщо страхова вартість автомобіля не прописана в паперах, СК має право замовити незалежну експертизу, отримати офіційне експертний висновок, що дійсна вартість ТЗ не відповідає страховій сумі, і виплатити страхувальнику менше грошей на підставі цього документа.
Якщо ж страхова вартість в полісі або додатку до договору вказана, страховик не зможе її оскаржити.
Щоб змусити СК відшкодувати по КАСКО збиток, понесений страхувальником, власнику авто слід:
- домогтися, щоб збиток був документально зафіксований відразу ж після страхової події (наприклад, при ДТП - негайно викликати поліцію і простежити за правильністю оформлення події);
- не пісяти та не підписувати в протоколі ДТП «претензій не маю», якщо вони реально є;
- не переміщувати автомобіль після аварії, поки не проведено оформлення;
- не укладати жодних угод з іншим учасником аварії в обхід страховика;
- не ремонтувати авто до огляду експертом СК;
- відразу повідомити страховика про подію і подати пакет документів, необхідних для відшкодування.
У разі заниження страховою компанією виплати по КАСКО при ДТП або пошкодженні ТЗ стягнути суму, належну за законом, власник авто може тільки через позовну заяву в суд.
Виплата по КАСКО при тоталі і абандон
Страхові компанії завжди шукають способи відмовити клієнтам у видачі страховки або зменшити розмір відшкодування, і виплата КАСКО «Повна загибель» - не виняток.
Серед поширених прийомів страховиків - виплата відшкодування з урахуванням зносу транспортного засобу, навіть всупереч договору страхування, який не передбачає амортизації.
Перед оформленням поліса страхувальнику пропонують на вибір - КАСКО з урахуванням зносу або без урахування амортизації. Другий варіант коштує дорожче на 10-15%.
Право страхувальника на згаданий відмова називається терміном «абандон». Абандон здійснюється клієнтом СК в односторонньому порядку. Страхувальнику потрібно правильно скласти відповідну заяву і подати страховику. Якщо той не приймає документ, доставлений клієнтом особисто в офіс, рекомендується відправити заяву по Пошті Росії цінним листом з описом вкладення та повідомленням про вручення. Повідомлення і опис послужать неспростовними доказами здійснення абандона страхувальником.
Не слід підписувати ніякі папери, які означають або можуть послужити доказом, що громадянин добровільно відмовився від абандона. Ні в якому разі не можна передавати залишки ТЗ третій особі, тільки безпосередньо страховику.
Якщо ж в договорі або правилах страхування міститься норма про передачу ТЗ третій особі, то цей пункт юридично нікчемний.
Якщо СК наполягає на підписанні клієнтом згаданих паперів та / або всіляко тягне з виплатою компенсації, страхувальнику необхідно звертатися з позовом до суду. Те ж саме - якщо клієнту занизили виплату по КАСКО під будь-яким приводом. Позивач має право вимагати у страховика відшкодувати неустойку, моральну шкоду і витрати на послуги адвоката (юриста).
Відшкодування по КАСКО втрати товарної вартості (УТС)
Втрата товарної вартості - це збиток, нанесений при аварії або ремонті, внаслідок чого автомобіль втратив належний зовнішній вигляд, міцність агрегату і інші товарні якості.
Відшкодування УТС не передбачено правилами російських страхових компаній, оскільки не відноситься до витрат, які входять в суму страхового покриття.
Для цього страхувальнику потрібно:
- замовити незалежного експерта оцінку УТС автомобіля, надавши свій паспорт, ПТС, документи про аварію (довідка з місця ДТП або іншої) і виконанні ремонтних робіт;
- написати заяву в СК на відшкодування збитку по УТС;
- в разі відмови подати страховику письмову претензію - згідно з процедурою досудового врегулювання конфлікту, яка повинна передувати зверненню до суду;
- в разі невиплати компенсації за скаргою подати до суду позовну заяву.
Судова практика виплати по КАСКО показує, що рішення в переважній більшості випадків приймаються на користь страхувальників. Особливо скористалися послугами кваліфікованих юристів. Практика стягнення УТС для ситуацій відшкодування збитку відноситься також і до тоталом в тому контексті, що сума стягнення для абандона буде дорівнює вартості нового автомобіля.
Що вибрати: КАСКО ремонт або гроші?
Якщо страховик визнав факт страхового випадку за ризиком «Збиток», власнику авто доведеться визначитися, що краще - виплата збитків по КАСКО грошима або проведення ремонту за рахунок компанії.
В даний час страховики неохоче йдуть на грошове відшкодування, оскільки виплата «по калькуляції» загрожує непорозуміннями зі страхувальниками. Все частіше СК наполягають на оплаті ремонтних робіт на СТОА страховика або у офіційного автодилера.
У ремонту за рахунок СК є ряд переваг перед виплатою «по калькуляції»:
- страховик самостійно оплачує всі роботи в повному обсязі;
- автосервіс виконує ремонт якісно, щоб уникнути скарг страхувальників, які загрожують розірванням договору зі страховою компанією і втратою чималої частки клієнтів;
- при виявленні прихованих пошкоджень ТЗ автосервіс усуне їх, самостійно врегулювавши зі страховиком питання додаткової оплати.
Зверніть увагу: автомобіль, куплений за програмою автокредитування, ремонтується по КАСКО тільки на СТО офіційного автодилера.
Якщо машина придбана за інші засоби, включаючи власні, власнику також варто купувати поліс у страховика, практикуючого ремонтні роботи у офіціалів. А при страховому випадку самостійно звернутися саме до офіційного дилера з заявою про ремонт. Після чого пройти в СК огляд ТЗ, взяти направлення на ремонт і передати авто офіціали на СТО.
Якщо клієнт при страховому випадку бажає чинитися тільки в майстерні, де постійно обслуговує авто, можна придбати поліс з опцією «Ремонт по КАСКО на СТОА страхувальника», але він обійдеться на 20-30% дорожче.
Виплата або ремонт - що швидше?
Ремонтні роботи на СТО офіційного дилера зазвичай займають один-півтора місяця.
Ремонт на СТОА страховика проводиться протягом двох тижнів, але при відсутності необхідних деталей здатний тривати місяці.
Якщо ремонтні роботи не почалися після двох тижнів після подачі документів в СК і на автосервісі кажуть, що не проведена оплата, страхувальник має право:
- відправити страховику претензію з вимогою компенсації протягом 7 днів;
- звернутися до суду з позовом про стягнення компенсації та неустойки, посилаючись на Цивільний кодекс, який містить норму про адекватні строки страхових виплат.
КАСКО виплата грошима залежить від страховика. Великі компанії, у яких число клієнтів йде на мільйони, виплачують протягом двох тижнів. Дрібні і середньої ланки - іноді протягом місяця, іноді затягують довше, часто нав'язують ремонт.
А якщо ремонт неякісний?
Якщо підставою для ремонту послужив страховий випадок КАСКО, а ремонтні роботи виконані неякісно, звертатися з претензіями слід до страховика.
Щоб домогтися компенсації за неякісний ремонт, потрібно:
- передаючи авто на СТОА, настояти на фіксації в акті прийому-передачі всіх пошкоджень;
- приймаючи відремонтоване, вимагати, щоб в акт прийому-передачі були внесені всі претензії власника;
- подати претензію страховику;
- в разі заперечень і відмови в компенсації або усунення недоліків замовити незалежну експертизу;
- звернутися до суду, приклавши до позовної заяви копію висновку незалежного експерта і завірені копії документів, що стосуються ремонту по КАСКО.
висновок
Щоб застрахувати себе від збитків в результаті автомобільної аварії, недостатньо придбати поліс КАСКО - потрібно знати і дотримуватися всі юридичні формальності, правильно виконувати дії, необхідні для отримання виплати або ремонту за рахунок страхової компанії.
Складання позовної заяви та представництво інтересів власника авто в суді рекомендується довірити профільному юристу, який знайомий не тільки з судовою практикою, але і зі стандартними «вивертами» страхових компаній і їх правил страхування.