Телекомунікаційна система CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) створена в 1970 р в США для заміни паперової системи розрахунків чеками на електронну систему розрахунків між Нью-йоркськими банками та іноземними клієнтами. Всі банки поділяються на головні банки, розрахункові банки і банки-учасники системи CHIPS. Всього до системи підключено 140 банків, при вона працює приблизно з 10 тис. Рахунків. Система CHIPS - система, що працює в режимі Off-line. Передбачено накопичення і подальша відправка повідомлень, при цьому забезпечується збереження цілісності даних в центральній БД. В даний час системи Fedwire і CHIPS обслуговують до 90% міжбанківських внутрішніх розрахунків США.
CHIPS - приватна електронна платіжна система. Володіє і управляє цією системою Нью-Йоркська асоціація клірингових палат (National Automated Clearing House Association - NACHA).
Cистема CHIPS почала функціонувати в 1971 році, який замінив кліринговий механізм, який існував раніше і базувався на паперових ностіелях.
Подібно Fedwire, CHIPS є системою кредитових переказів. Однак, на відміну від Fedwire, платіжні операції в CHIPS зараховуються на багатосторонній основі, розрахунки по чистим зобов'язаннями проводяться в кінці дня.
CHIPS є багатосторонньою системою нетто-розрахунків, при яких банк, що направляє платіжне повідомлення іншому учаснику розрахунків, бере на себе зобов'язання заплатити учаснику-одержувачу суму переказу.
В результаті випуску платіжного повідомлення утворюється зобов'язання за рахунком, яке зараховується проти зобов'язань учасника одержувача розрахуватися за платежі, які відправлені їм. Таким чином, у кожного банку є загальна чиста позиція, яка може бути або кредитової або дебетової. Потім ці позиції порівнюються з чистими позиціями кожного іншого учасника, створюючи у кожного учасника системи CHIPS також єдину чисту / кредитову або дебетову позицію. В кінці дня здійснюється взаємозалік цих позицій.
Теоретично існує можливість того, що учасник з чистою дебетової позицією не виконає свої зобов'язання до моменту розрахунку. Але Розрахункова палата ввела такі жорсткі заходи контролю за видачу кредиту і забезпечення рахунків, що за останні 25 років існування системи CHIPS не було жодного випадку, коли розрахунок не був би здійснений.
В системі CHIPS записи на паперових носіях платіжних повідомлень не зберігаються. Інформація про будь-якому платежі заноситься в комп'ютер CHIPS в момент отримання платіжного доручення та зберігається в ньому. В кінці робочого дня вся інформація про платежі переноситься на магнітну стрічку. Приблизно через 6 місяців інформація з магнітних стрічок переноситься на оптичний диск і підлягає збереження протягом 7 років.
Учасники розрахунків
Система CHIPS відкрита для всіх комерційних банківських установ, які мають відділення в Нью-Йорку. Зараз в системі - 114 учасників, вісімнадцять з яких є розрахунковими, інакше кажучи, які призначені для проведення розрахунків.
Учасниками CHIPS можуть бути:
- Комерційні банки.
- Корпорації, створені відповідно до Закону Еджа.
- Інвестиційні компанії, які визначені законами штату Нью-Йорк про банківську діяльність.
- Банківські філії будь-якого комерційного банківської установи, що має контору в Нью-Йорку.
Розрахунки здійснюються через розрахункових учасників системи. Учасники, які не уповноважені здійснювати розрахунки, повинні користуватися кореспондентськими послугами учасників, які мають право на здійснення розрахунків. Інакше кажучи, кожен бажаючий здійснити платіж через CHIPS, але не є учасником системи, повинен звернутися до послуг будь-якого учасника CHIPS як свого кореспондента або агента.
Учасники, які проводять остаточні розрахунки, повинні мати у Федеральному резервному банку Нью-Йорка рахунку на грошові кошти та рахунки на цінні папери у формі бухгалтерських записів.
Платежі, що здійснюються через систему CHIPS, пов'язані в першу чергу, з міжбанківськими операціями міжнародного характеру, включаючи доларові платежі, за угодами в іноземній валюті, з розміщенням і виплатою прибутку з цінних паперів в евродолларах.
Платіжні вимоги пересилаються через систему CHIPS також для:
- здійснення розрахунків за зобов'язаннями, які існують в рамках інших платіжних або клірингових систем;
- коригування сальдо кореспондентських рахунків та здійснення платежів з комерційних операцій, банківськими позиками та угодами щодо цінних паперів.
Учасників CHIPS контролюють банківські інспектора штату або федеральні органи влади, а безпосередньо система CHIPS перевіряється щорічно з боку органів банківського регулювання, як на рівні штату, так і на рівні федерального уряду.
Нью-йоркська асоціація клірингових палат складається з одинадцяти найбільших банків цього міста, кожен з яких представлений в комітеті клірингової палати, яка встановлює правила функціонування CHIPS. Обов'язковою умовою допуску до участі в системі CHIPS установ, які не є членами Асоціації - це їх угоду дотримуватися правил системи.
Функціонування системи CHIPS
Мережа зв'язків CHIPS є одноузловой, всі її учасники безпосередньо підключені до єдиного центру комутації повідомлень. У CHIPS є основний і резервний центр обробки даних. Учасники системи безпосередньо підключені як до основного, так і до резервного центрам. На випадок позаштатної ситуації все підключення дублюються комутованого лініями зв'язку.
Протягом робочого дня CHIPS функціонує як центр комутацій платіжних повідомлень і бухгалтерського обліку операцій між учасниками системи.
Платіжні повідомлення можуть передбачати зарахування кошти в той же день або на наступний.
Повідомлення першої черги обробляються негайно, у міру надходження від відправника, якщо вони не є причиною перевищення відправником свого кредитового ліміту або межі чистої дебетової позиції. Після передачі платіжного повідомлення одержувачу установа-відправник вже не може відкликати його.
Технологія розрахунків в системі CHIPS
Кожен учасник починає робочий день з нульовим сальдо. Протягом дня згідно платіжних повідомлень, які формуються і відправляються, CHIPS безперервно підраховує чисту щодо кожного іншого учасника позицію кожного учасника.
Щодня, після 16 год. 30 хв. Клірингова палата надсилає кожному учаснику звіт, в якому вказується загальна сума всіх відправлених платежів, загальну суму всіх отриманих платежів, а також наводиться підсумковий баланс, який показує різницю між першою і другою сумами або чисту позицію (дебетову або кредитову).
Кожен учасник, який проводить розрахунки, отримує також загальні чисті позиції тих учасників, від імені яких він їх здійснював. Для полегшення окрім них розрахунків в системі CHIPS учасники інформуються також про їх чистої позиції щодо кожного іншого учасника.
Якщо учасник збирається здійснювати розрахунки за одного або декількох учасників, щодо яких він є кореспондентом, то він зобов'язаний повідомити Кліринговій палаті про це протягом 45 хвилин.
Якщо учасник, який займається розрахунками, повідомить Кліринговій палаті про те, що він збирається здійснювати виконувати розрахунки від імені свого клієнта-учасника, Клірингова палата буде змушена застосувати екстраординарні процедури розрахунку, які періодично переглядаються і доповнюються, системі CHIPS ще жодного разу не доводилося застосовувати їх .
Після отримання від кожного учасника згоди на здійснення розрахунків Клірингова палата на підставі звіту дає вказівку Федеральному резервному банку Нью-Йорка відкрити доступ до розрахункових рахунків в системі CHIPS, які він веде від імені всіх учасників розрахунків в системі CHIPS, і направляє повідомлення всім учасникам розрахунків про тому, що можна починати розрахунки.
Після отримання такого повідомлення у кожного учасника, що має сукупну чисту дебітну позицію, є 15 хвилин для переказу коштів системою Fedwire на розрахунковий рахунок в CHIPS в Федеральному резервному банку (ФРБ) Нью-Йорка на суму, що дорівнює величині його дебетової позиції.
Після того як вся чиста дебіторська заборгованість буде погашена, Клірингова палата перевіряє баланс по рахунку і потім направляє через Fedwire платіжні доручення про перерахування коштів з розрахункового рахунку на рахунки учасників, уповноважених здійснювати розрахунки, які мають чисту кредитову позицію.
Після переведення всіх цих платіжних доручень системою Fedwire розрахунок закінчується і всі платежі, вироблені в плині дня, є остаточно оплаченими. Таким чином, для переказів в системі CHIPS платіж стає остаточним в момент завершення розрахунку.
Політика цін на послуги
У питаннях щодо покриття витрат, пов'язаних із функціонуванням CHIPS, Нью-йоркська асоціація клірингових палат діє як кооператив, розділяючи серед учасників все експлуатаційні витрати в залежності від інтенсивності користування системою (кількість відправлених і отриманих за попередній місяць повідомлень).
Мінімальна місячна плата - 1500 доларів. З "великих" користувачів (понад 80 тис. Повідомлень за місяць) за кожне відправлене або отримане повідомлення стягується 0,13 долара. Розмір плати, яку вносять інші користувачі, залежить від типу надісланого повідомлення. Якщо повідомлення кодувати пізнавальними параметрами одержувача відповідно Універсальних файлів ідентифікації CHIPS, з відправника стягується 0,40 долара. З усіх одержувачів, за винятком "Великих", за кожне повідомлення стягується 0,18 долара.
Політика управління ризиком
Оскільки кожен учасник CHIPS починає день з нульовим сальдо, учасники повинні надавати один одному кредит, що б мати можливість розраховуватися між собою. Однак, кожен учасник CHIPS обмежує свій кредитний ризик, обумовлений будь-яким іншим учасником, частково встановленням ліміту на чисту суму кредиту, який він готовий надати іншому учаснику в процесі відправлення і отримання платежів (так званий двосторонній кредитний ліміт). Учасник може встановити цей ліміт на нульовому рівні і в будь-який час змінити його величину.
Як доповнення до двосторонніх кредитних лімітах існує встановлення Кліринговій палатою для кожного учасника обов'язкове обмеження на розміри його чистого дебетового сальдо в межах CHIPS. Це обмеження визначає загальну (багатосторонню) чисту дебетову позицію окремого учасника щодо залишку учасників CHIPS. Гранична величина чистого дебетового сальдо кожного з учасників прирівнюється до 5 відсотків від суми двосторонніх кредитних лімітів, встановлених для нього іншими учасниками; при зміні двосторонніх кредитних лімітів змінюється з одноденним запізненням і цю межу.
Операційна система CHIPS безперервно і автоматично стежить за платіжними повідомленнями, які учасники відправники намагаються передати установам-одержувачам, а також за граничної величиною їх чистого дебетового сальдо.
Такі повідомлення повинні відповідати встановленим учасниками-відправниками двосторонніми кредитними лімітами. Система не допустить переказу грошових коштів, який може привести до порушення учасником відправником цих лімітів.
Управління ризиком ліквідності між учасниками CHIPS здійснюється такими методами:
- по-перше, учасники зобов'язані підтримувати обгрунтований рівень ліквідних активів. Президент NACHA уповноважений перевіряти фінансові звіти будь-якого учасника і вимагати від нього підвищення ліквідності установи, якщо з'являються хвилювання щодо можливого виникнення проблеми ліквідності;
- по-друге, CHIPS забезпечує в режимі "on-line" систему запитів в реальному часі, яка дозволяє будь-якому учаснику стежити за своєю чистою позицією і своїми потенційними потребами в ліквідних коштах;
- по-третє, Клірингова палата обмежує максимальну суму ліквідних коштів, в яких окремий учасник може відчути потенційну потребу, шляхом встановлення граничної величини чистих дебіторських позицій учасників;
- по-четверте, для мінімізації ризиків ліквідності, які можуть виникнути в результаті операційного збою, передбачено обов'язкове створення резервних терміналів і підвищення операційної надійності системи;
- і, нарешті, в разі неплатоспроможності будь-якого учасника розрахунків в системі здійснюється за правилами розподілу збитків. Це передбачає, що для покриття резерву, що виникає в цьому випадку, серед інших учасників будуть розділені «додаткові зобов'язання за розрахунками» в залежності від їх двосторонніх кредитних лімітів щодо цього неплатоспроможного учасника. Такі потенційні зобов'язання за розрахунками повинні мати забезпечення.
Якщо учасник системи, який виконує свої основні зобов'язання, не зможе виконати додаткові, його забезпечення може бути використано для отримання ліквідних коштів. Процедури CHIPS передбачають наявність достатнього забезпечення для покриття в будь-який момент невиконаних зобов'язань найбільшого чистого дебітора системи.