Середній відсоток по банківських вкладах за цей же період приблизно такий же 10%. Більш точних даних по банківському відсотку не вдалося знайти. Тому в своєму розрахунку я буду використовувати банківський відсоток дорівнює 10.
Але це не реальна інфляція, це інфляція за даними Росстату. Реальна ж інфляція на мій погляд в той період в середньому становила 18% в рік.
Я перевірив ще раз ці дані на індексі Бігмага.
Вартість Біг-Мака, руб.
І у мене вийшло 17,55%. (Розрахунок 89 * 100/39 = 228/13 = 17.55% на рік) Округляем отримані цифри і отримуємо ті ж 18%.
Тепер необхідно порахувати зростання цін на житло в рік.
вартість 1 кв. м. житла, руб.
Але не враховувати рівень інфляції і як наслідок зростання цін неможливо. Розрахунок буде некоректний. Якщо не враховувати інфляцію взагалі, то немає сенсу і вважати, і так буде зрозуміло, що збирати в такій ситуації вигідніше, ніж брати кредит, але в реальності не все так однозначно.
Для розрахунку нам знадобиться знати, на який відсоток зростає орендна ставка. Не буду перевантажувати своїми розрахунками, в результаті я прийшов до висновку, що зростання орендних ставок в довгостроковій перспективі теж приблизно відповідає реальній інфляції.
Отже, передбачувані умови задачі:
Припустимо, у нас є 2 000 000 рублів і не вистачає 5 000 000 рублів для покупки квартири вартістю 7 000 000 рублів.
Припустимо також, що ми знімаємо квартиру у м Москві за 35 000 рублів, з яких 30 000 щомісячна оренда і 5 000 оплата комунальних послуг.
Щомісяця орендна плата за квартиру підвищується на розмір інфляції.
Припустимо, що комунальні платежі залишаються на одному рівні весь період і складають 5 000 рублів. Хоч вказаний показник і може вплинути на фінальні цифри, але не критично.
Щомісяця ми готові відкладати 65 000 рублей або на оренду і внесок, або на погашення іпотеки.
За умовами завдання середня реальна інфляція за 15 років складе 18% в рік і загальна за 15 років 270%.
Відсотки за вкладом в середньому складуть 10% в рік.
Зростання вартості нерухомості відповідає реальній інфляції в країні.
Зростання витрат і доходів сім'ї за вказаний період не враховується (а треба б, але не суть).
Необхідно порахувати, що вигідніше: збирати гроші на квартиру або купити квартиру в іпотеку.
Отже, варіант перший: йдемо в банк і беремо іпотеку під 12% річних.
Як бачимо на зображенні, все 60 000 рублів йдуть на погашення іпотеки та 5 000 рублів залишається на комунальні витрати. У підсумку, відразу живемо у власній квартирі і перестаємо знімати житло.
І варіант другий: продовжуємо знімати квартиру і накопичуємо на квартиру, відкладаючи гроші під 10% річних.
Разом за другим варіантом виходить, що за 15 років накопичилася сума в розмірі 10 197 273 рубля, але ось квартира, яка коштувала 7 000 000 руб. стала коштуватиме 18 900 000 рублей. (7 000 000 * 240% + 7 000 000 = 18 900 000). Разом при зазначених умовах завдання ми не зможемо накопичити на власну квартиру взагалі. Розрив з кожним роком буде тільки збільшитися. Я спеціально зробив умови задачі такими, щоб показати, що розрахунок не простий і не все так однозначно, як виглядає на перший погляд. Реальна інфляція рахується від усієї вартості квартири, а в нашому прикладі від 7 000 000 щорічно додавалося 18%, а відсотки нараховувалися з 2 000 000 руб. за ставкою 10%. При таких умовах завдання вибір явно на користь іпотеки.
Для правильного розрахунку потрібно розуміти ряд умов, які іноді розраховуються індивідуально.
Передбачуване збільшення вашого добробуту - це важливий показник. Навіть якщо в найближчій перспективі не планується підвищення вашої зарплати, то в довгостроковій перспективі зарплата обов'язково виросте. Особливо, якщо ви молоді! З кожним роком зростає рівень заробітної плати, зростає і ваш професійний досвід, а разом з ним і загальний дохід. Навіть якщо ви державний службовець, ваш дохід все одно буде рости, нехай навіть на рівень інфляції, але рости буде, і це необхідно враховувати в ваших розрахунках. Не варто боятися, що іпотека береться на 15 років. Адже щомісяця переплачуючи за іпотеку хоча б на 3 000 рублів ви достроково розрахуєтеся з іпотекою вже через 10 років. А з ростом вашого добробуту в майбутньому виплати можуть піде куди веселіше.
Передбачуване збільшення ваших витрат. У багатьох ще швидше доходів зростають витрати. Це пов'язано з психологією людей, з інфляцією і з ростом сім'ї (появи дітей) і т.д.
Іпотечний відсоток. У всіх різна зарплата. У кого-то білий дохід, у кого-то сірий. Хтось має позитивну кредитну історію, хтось ні. У кого-то більше 50% початковий внесок, а хтось і 10% не може набрати. Від усіх цих умовах залежить ваш індивідуальний іпотечний відсоток. Необхідно мати на увазі, що відсотки по іпотеці в період кризи завжди виростають, а в період стабільності і зростання економіки падають. Я сам особисто брав іпотеку під 12% річних, а в наслідку зробив рефінансування кредиту під 9% річних.
Передбачуване збільшення цін на квартири.
Ви самі можете розрахувати свої умови задачі і порахувати, що вигідніше саме для вас. Упевнений, якщо пограти з умовами завдання, можна отримати різний результат. Наприклад, якщо ви можете накопичити на квартиру протягом року-двох, то швидше за все вам вигідніше саме збирати! Так що навряд чи нерухомість буде рости в найближчій перспективі. Для всіх інших раджу самим ще раз оцінити такі показники:
-передбачуване зростання нерухомості;
-зростання вашого доходу;
-зростання ваших витрат;
-оцінити ваші психологічні особливості особистості.
Аргументи на користь покупки квартири в іпотеку:
- Придбання такого потрібного досвіду як збереження грошових коштів. Якщо у вас проблеми з накопиченням грошей, ви фінансово не дисципліновані, то іпотека саме для вас. Іпотека дисциплінує: хочеш не хочеш, а платити потрібно. Можливо, для когось це є мінусом, але для багатьох іпотека навчить фінансового планування особистого бюджету.
- Постійна реєстрація у власній квартирі. Ви відразу одержуєте постійну реєстрацію. Люди з постійною реєстрацією мають певну перевагу при прийомі на роботу. За місцем постійної реєстрації Простіше влаштувати дітей в садок в школу, ставити машину на облік, отримувати всі необхідні держпослуги.
- Повне володіння і користування власністю. З власної квартири вас ніхто не виселить, що не підніме різко орендну плату. Та й орендарі постійно відчувають себе як нелегали. Часто договір найму не укладається і доводиться триматися від консьєржок і сусідів подалі. Орендарі живуть в квартирі на пташиних правах. Особисто для мене своя квартира дорожча за гроші. У своїй квартирі ви можете робити будь вам завгодно ремонт і перепланування.
- Бути власником квартірипрестіжно. І психологічне відчуття від своєї власності не порівняти ні з якими грошима. Особливо, це стосується молодих людей. Хоч багато і заперечать, що понти залишилися в 90х, але це не так. Людина, що знімає квартиру і живе у власній квартирі, сприймається оточуючими по-різному. Це також відноситься до машини, якою ви володієте. Ніхто прямо вам не скаже, але перше враження про вас будуть робити на підставі того, чим ви володієте. Це вже потім ви покажете свій розум і внутрішній світ, якщо звичайно до цього дійде черга. Але погоджуся що даний аргумент не всім актуальним.
- Материнський капітал. При покупці квартири в іпотеку у вас є можливість оплатити частину кредиту материнським капіталом.
- Кредитна історія. Взявши квартиру в іпотеку, ви формуєте свою кредитну історію. Для кого-то це також є позитивним моментом, адже якщо у вас є позитивна історія, банки охочіше будуть видавати вам нові кредити, а десь і робити знижки на відсотки.
- Стабільний актив. Квартира є реальною цінністю. І що б не відбувалося з рублем або іншою валютою, квартира є більш стабільним капіталовкладенням. Гроші на вкладі можуть знеціниться в один день і подібні прецеденти не раз були в історії. Але квартиру потрібно оцінювати нерозривно з економікою того району, в якій вона знаходиться. Не забувайте, що по всьому світу є нерухомість, яка не варто навіть цегли, з якого вона побудована. На мій погляд варіант покупки в іпотеку на сьогоднішній день більш стабільна стратегія в порівнянні з накопиченням. Головне щоб вУкаіни не трапився іпотечна криза за образом як це було в США.
Аргументи на користь накопичення:
- Якщо вас звільнять з роботи, то може настати момент, коли ви не зможете платити по іпотеці і сама думка, що над вами висить дамоклів меч когось може ввести в найглибшу тугу. При накопиченні на квартиру ви будете почувати себе більш стабільно, адже що б не сталося у вашому житті або країні у вас є ваш власний стабілізаційний фонд в якості внеску. Але тут я б хотів сказати пару слів на захист іпотеки. Можна ж взяти іпотеку і якусь стабілізаційну суму покласти на внесок якраз на випадок непередбаченої ситуації. Таку суму, якої вистачило б на півроку прожити і гасити при цьому іпотеку. Також скажу, що багато часто готові піти назустріч при тимчасових утрудненнях платоспроможності клієнта.
- Рівень житла, яке ви можете знімати може бути набагато вище рівня квартири, яку ви можете купити в іпотеку. Тобто багатьом дають кредит, який вистачає тільки на покупку однокімнатної квартири, але сім'ї потрібно 2-3 х кімнатна квартира.
- Ви можете орендувати житло ближче до місця постійної роботи. і жити поруч з роботою. Правда, ви так само можете робити, маючи власну квартиру. У мене є знайомий, який здає свою квартиру в Москві, а сам знімає квартиру класом вище в Підмосков'ї поруч зі своєю роботою.
- Якщо ви пільговик і стоїте в черзі на поліпшення житлових умов, то можливо саме вам краще накопичити. адже купивши квартиру в іпотеку, ви позбудетеся ймовірності отримати її від держави безкоштовно!
- Немає грошей на початковий внесок. Тут вже вибирати не доводиться, але в будь-якому випадку варто задуматися при накопиченні певної суми грошей і можливо зміни стратегії. Кому-то іпотека стане вигідна при досягненні накопичення 50% від вартості квартири, адже відсотки по іпотеки стають більш вигідними.
У цій статті я виклав свою думку щодо питання збирати або брати в кредит, сподіваюся, мої роздуми виявилися вам корисними. Остаточне ж рішення купувати або брати в кредит необхідно робити вам самим.
IКак отримати знижку при покупці квартири в новобудові.
IIКак отримати знижку при покупці квартири на вторинному ринку.
Зі статті ви дізнаєтесь: Як вигідно купити квартиру, покупка квартири недорого і з великою знижкою. Як заощадити на ріелторських послугах, на податки при купівлі нерухомості. Купівля квартир через аукціон, іпотечні квартири, квартири з темною історією, заарештовані квартири, в будинку під знос, в новобудовах зі знижкою, отримати сезонні знижки, купити квартиру дешевше ринку на 50%.
Розповімо докладніше, як це зробити і чи можливо самостійно купити квартиру без посередників.
