Mortgage - це кредит під заставу майна (в нашому випадку - нерухомість). Банк або Lender позичають вам недостающу ю суму вартості нерухомість. Нерухомість до повної виплати кредиту є власністю банку (lender).
Хто може дати mortgage?
Lenders-Банки, фінансові установи та навіть приватні особи
Як отримати кредит (mortgage)?
За кредитом ви можете звернутися безпосередньо в банк або до mortgage broker.
Що необхідно щоб отримати mortgage?
Необхідна хороша кредитна історія (і дохід, який офіційно показується і видно в tax records)
Як важко отримати кредит?
Сьогодні, кредити не роздають направо і наліво. Сьогодні, банк повинен дійсно побачити вашу платоспроможність. Якщо така є, то отримати кредит на житло не важко. Бажано щоб всі кредітo-позичальники мали постійне місце роботи в перебігу двох останніх років.
Чи вигідно брати кредит сьогодні?
Сьогодні ставки по кредитах (APR) коливаються в межах 3,1-4,5% (поточні процентні ставки в інтернеті за запитом current mortgage APR)
Кожен покупець повинен розуміти скільки він заплатить за користуватися кредитом.
Наприклад, при кредиті в 200.000 $ на 15 років, з відсотковою ставкою 3,23% ваша виплати складе 252.000 (52.000 відсотки за користування банківськими грошима), а при кредиті в 200.000 $ на 30 років з відсотковою ставкою 4,5% ви заплатите банку 365.000 $ (тобто 165.000 $ ви віддасте банку у вигляді відсотків)
На який кредит я можу розраховувати?
Сума кредиту буде залежати від вашого доходу, а також, від ваших виплат за раніше отриманими кредитами та іншими платежами (наприклад студентський кредит, кредит за машину, аліменти - child support). Суму кредиту вам розрахує mortgage broker або loan officer в банку. Приблизну суму Ви можете порахувати наприклад тут
Які бувають кредити?
Сьогодні, кредити на житло можна умовно розділити на два види:
Conventional loan підходить для покупців, у яких є кошти на початковий внесок (downpament) в залежності від банку 5-20%.
FHA loan - кредити, які держава надає населенню з метою мотивації на покупку житла. FHA-покупець може розраховувати на кредит маючи 3-5% початкового внеску. FHA кредит менш вигідний, так як вам доведеться платити щомісяця страховку (PMI), сама угода купівлі нерухомості вам обійдеться дорожче.
А які бувають варіанти виплат? Який вибрати?
Найпоширеніший варіант - це виплати по кредиту рівними щомісячними сумами. Однак, бувають варіант зі зростаючими (для оптимістів :)) сумами, з зменшуються щомісячними сумами виплат (для песимістів) та й інші варіанти. Процентна ставка може бути фіксована або плаваюча. Кредити можуть надаватися на різну кількість років (30, 15, 5 років) - чим довше кредит, тим вище як правило процентна ставка по ньому. Про варіанти кредитів докладно розповість банк, який буде з вами працювати (по американській статистиці, близько 90% покупців вибирають 30 річний кредит з фіксованою процентною ставкою APR)
Чи можна виплатити кредит достроково?
Буде залежати від банку; банку не вигідно це і ви ризикуєте заплатити штраф. Сьогодні, дуже багато банків дозволяють повну виплату або перефінансування вже через 6 місяців погашення кредиту.
Що таке перефінансування?
Це коли банк згоден переглянути вашу процентну ставку в сторону зменшення. Але борг, що залишився з новою% ставкою банк знову розподілить вам на початковий 30 років (або навіть збільшить термін)
Що таке приватне фінансування?
Це такий варіант, коли гроші вам дають приватні особи, відсоток щодо такого фінансування коливається від 10 до 20%. а також ви повинні заплатити перший внесок в розмірі 20-30%. Варіант ризикований, тому що в разі несплати або прострочення оплати платежу ви ризикуєте одночасно втратити куплену нерухомість
А що якщо кинути платити по кредиту?
Питання до адвоката, але в кінцевому підсумку банк забере нерухомість і продасть з молотка, щоб покрити свої витрати (про ваших вже виплачених сумах банк при цьому не буде піклуватися).
Кредити дають нам можливість жити добре тут і зараз! Найголовніше це реально оцінювати свою платоспроможність, як сьогоднішню так і завтрашню, оцінювати можливі ризики і мати запас міцності!